Уведення. Поняття Інтернет-страхування й Інтернет-представництва страхової компанії

Згодом, усе більше число фінансових інститутів використовують можливості мережі Інтернет для надання своїх послуг. Першими були банки й інші інвестиційні посередники, тепер до них приєдналися страхові компанії. Незважаючи на те, що російському ринку Інтернет-страхування усього біля року, на ньому вже представлене близько 10 страховиків, що, так чи інакше, роблять свої послуги через Інтернет. Природно, як і для будь-якої іншої форми електронного бізнесу, ринок Інтернет-страхування найбільш розвитий в Америці. У США, поряд зі звичайними страховими компаніями, у Мережі представлене велике число страхових брокерів (страхові портали), що дають можливість клієнту підібрати необхідну компанію і купити в неї поліс через Інтернет. Останнім часом і в Росії стали з'являтися подібні Web-сайты. Одні з них просто призначені для опису ситуації на ринку, консалтинга й ін., а інші дають можливість одержати поліс від обраної Вами компанії, не виходячи з будинку .

Перш ніж говорити про Інтернет-страхування, згадаємо загалом про те, що із себе представляє традиційне страхування.

Страхування - це процес встановлення і підтримки деяких договірних відносин між Страхувальником (покупцем страхових послуг) і Страховиком (організацією, що надає такі послуги). Страховик розробляє і визначає програму страхування, пропонує її клієнту, і, у випадку згоди останнього, сторони укладають договір, у результаті якого клієнт здійснює одноразовий чи регулятивні платежі, а Страховик зобов'язується, у випадку настання страхового випадку, виплатити Страхувальнику грошову компенсацію, визначену умовами даного договору. При здійсненні угоди формується документ, називаний страховим полісом. Поліс служить для Страхувальника і для страхової компанії юридичним документом, у якому обмовляються істотні моменти страхування: вказується об'єкт страхування (майно, людина, відповідальність), страховий випадок, від настання якого укладається договір, початок і кінець терміну страхування, страхова сума, страхова премія. Документ підписується обома сторонами і в обов'язковому порядку повинний зберігатися в Страхувальника.

Таким чином, Інтернет-страхування (у повному змісті цього слова) - це всі перераховані вище елементи взаємодії між страховою компанією і клієнтом, що виникають при продажі страхового продукту і його обслуговуванні, але вироблені за допомогою мережі Інтернет. Тому, щоб Інтернет-представництво компанії функціонувало як віртуальний офіс цієї страхової компанії, воно повиннео містити в собі наступні можливості:

надання клієнту повної інформації про загальний і фінансовий стан компанії;

надання клієнту інформації про послуги компанії і можливості детального ознайомлення з ними;

розрахунок величини страхової премії і визначення умов її виплати для кожного виду страхування й у залежності від конкретних параметрів;

заповнення форми заяви на страхування;

замовлення й оплата (у виді одноразової чи виплати періодичних виплат) поліса страхування безпосередньо через Інтернет;

передача поліса, завіреного електронно-цифровим підписом страховика, клієнту безпосередньо по мережі Інтернет;

можливість інформаційного обміну між Страхувальником і Страховиком під час дії договору (для одержання клієнтом різних звітів від страхової компанії);

інформаційний обмін між сторонами при настанні страхового випадку;

оплата страхової премії Страхувальнику за допомогою мережі Інтернет при настанні страхового випадку;

надання Страховиком клієнту інших послуг і інформації: консалтинг, словник страхових термінів і ін.

Якщо всім цим вимогам відповідає Інтернет-представництво компанії, то його можна назвати повноцінним віртуальним офісом.

Які основні переваги одержує компанія при відкритті такого офісу? Очевидно, що зі змістом віртуального офісу зв'язані менші витрати, чим зі змістом звичайного офісу. Транзакционные витрати по угодах у віртуальному офісі набагато нижче тих витрат, що вимагаються для обслуговування клієнта в звичайному офісі (у середньому, 0,01 дол. і 0,50 дол. відповідно). Основним плюсом є те, що відкриття Інтернет-представництва автоматично приводить до географічної диверсифікованості страхових продуктів компанії. Єдиною проблемою тут може стати доставка страхового поліса. Крім того, Інтернет-представництво сприяє новим можливостям просування послуг компанії на ринку, тобто застосуванню Інтернет-маркетингу.

Інтернет-страхування в Росії

В даний час більш 100 російських страхових компаній представлене в Інтернет. При цьому Web-сайты більшості страхових компаній виконують лише інформаційні функції, розміщаючи на своїх сторінках в основному тільки загальну інформацію про компанію і пропоновані продукти страхування, іноді опис своєї діяльності. Можливості Інтернет для організації інтерактивних продажів повною мірою використовують поки тільки 4 страхові компанії: "Ренесанс-Страхування", "Ингосстрах", "РОСЯНО" і "АВИКОС" ().

У силу тих чи інших причин, Web-сайты російських страхових компаній не можна назвати повноцінними Інтернет-представництвами цих компаній. У Росії через відсутність законодавства про ЭЦП неможлива передача поліса клієнту за допомогою Інтернет. Страховий поліс доставляється страхувальнику або поштою (у цьому випадку поліс підписаний тільки Страховиком), або кур'єрською службою компанії, чи ж сам клієнт приїжджає в офіс компанії і забирає його. Важлива також проблема платіжних систем, за допомогою яких провадяться розрахунки між продавцем і покупцем. У Росії, у силу відсутності відповідного довіри з боку обох контрагентів до безпеки платіжних систем, використовуваних в Інтернет (пластикові карти, цифрова готівка), лише деякі страхові компанії пропонують своїм клієнтам даний вид розрахунків. Звичайно використовується накладений платіж, чи передача грошей відбувається наявними при передачі поліса.

Таким чином, на даний момент основною задачею сайта російської страхової компанії є повідомлення потенційному клієнту інформації про саму компанію і наданих нею послугах. Опис компанії в кращому випадку містить у собі наступне:

історію розвитку компанії;

короткий зміст основних фінансових звітностей (виписка з балансу, звіт про прибутки і збитки);

інформацію про компанії-перестрахувальники і про великих клієнтів;

інформацію про місце перебування головного офісу і відділень компанії, інформацію про персонал агентства й ін.

У даному виді бізнесу дуже важливі довірчі відносини між продавцем і покупцем. Тому від того, наскільки повно і переконливо представлені