яке майно, яке належить Позичальнику або третій особі (майновому поручителю) на праві власності і може бути відчужене на користь Банку.
В заставу може бути прийнято як один, так і декілька предметів.
Вартість застави, як правило, не може бути меншою за суму зобов‘язання по кредиту та прогнозованих процентах.
При оцінці застави, оформленні та укладанні договору застави належить користуватися “Методичними вказівками по оцінці застави, оформленню, та укладанню договору застави”, затвердженими Правлінням банку.
Майнове поручительство – спосіб забезпечення зобов‘язання, при якому третя особа – майновий поручитель зобов‘язується належним йому майном нести відповідальність за зобов‘язаннями позичальника згідно кредитного договору.
Взаємовідносини Банку та майнового поручителя регулюються договором застави, в якому майновий поручитель виступає заставодавцем. У договорі вказується за кого третя особа виступає поручителем, та по яким зобов‘язанням.
З метою зменшення ризиків неповернення кредиту, банк, як правило, використовує одночасно різні види та форми забезпечення.
Критерії Застави. Основні принципи
Вартість застави повинна бути не менше суми кредиту з відсотками – але вона може її перевищувати.
Застава повинна бути декількох видів або, принаймні, складатися з декількох різних предметів!
8 тенденцій, щодо застави
Чим довше термін кредиту, тим вище вимоги до застави.
Застава на кредити в доларах США повинна бути більше, ніж на кредити в гривні (через ризик девальвації)
Чим більше розмір кредиту, тим вище вимоги до застави (особливо це важливо для «Смол» (small) кредитів).
Чим більше різниця між цифрами в ТЕО і цифрами балансу/форми 2, тим вище вимоги до застави.
Чим більше невпевненості в реальних цифрах, тим вище вимоги до застави.
Чим більше ризик підприємства, тим вище вимоги до застави.
Чим більше сумнівів викликає особистість клієнта, тим вище повинний бути вимоги до застави (або кредит узагалі не повинний видаватися).
Якщо є слабкі місця у фінансових даних, то вимоги до застави, відповідно, збільшуються.
Класифікація застави
Тип 1: нерухомість, засоби пересування (якщо застраховані на користь банку), застава, депозити
Тип 2: великогабаритне, ліквідне устаткування, меблі в гарному стані.
Тип 3: товари в обороті, машини (не застраховані), інше устаткування, особисті речі господарського побуту
А) Кредити до 2,000 USD
Сума кредиту і проценти повинні бути покриті кожним з вище представлених типів застави. При цьому, застава повинна бути декількох різних видів, включаючи що-небудь з особистого майна клієнта.
Якщо термін кредиту перевищує 6 місяців, то щонайменше 50% від суми кредиту повинні покриватися заставою типу 1 або 2.
Завжди намагайтеся взяти що-небудь “у заставу”. (Тим переконливіше і впевненіше можеш говорити клієнту про погрозу реалізації застави, особливо в тих випадках коли клієнт у простроченні лише з маленькою сумою, або тільки парою днів).
Б) Кредити від 2,000 до 5,000 USD: Змішані критерії між А) і Г), але ближче до А)
В) Кредити від 5,000 до 10,000USD: Змішаний критерій між А) і Г), але ближче до Г)
Г) Кредити на суму від 10,000 USD
Необхідно кілька видів застави, для того щоб диверсифікувати ризики. Один вид застави прийнятний лише тільки в тих випадках, коли мова йде про заставу типу 1 (який покриває кредит плюс відсотки). Проте, навіть у таких випадках, іншу невелику одиницю застави необхідно/доцільно брати як додаткову заставу.
Таблиця 6. |
Баланс/форма2 складають більш 80% ТЕО | Баланс/форма2 складають 50 - 80% ТЕО | Баланс/форма2 складають менш 50% ТЕО
Термін кредиту | необхідно брати як заставу ч-н. з особистого майна (машина, квартира)
До 6 місяців | 50% тип 1 або 2 | 70% тип 1 або 2 | 60% тип 1; 80% тип 1 або 2
6-11 місяців | 70% тип 1 або 2 | 80% тип 1 або 2 | 80% тип 1
Від 12 місяців | 50% тип 1 | 80% тип 1 | 100% тип 1
*у відсотках зазначена мінімальна частина кредиту (з відсотками), що повинна бути покрита цим видом застави!
Винятки можуть бути затверджені на кредитному комітеті вищого рівня.
Завжди потрібно задаватися метою зробити хазяїна бізнесу відповідальним за його бізнес. У тих випадках коли мова йде про більших кредитах, це може означати, що, крім особистої гарантії, як заставу, також необхідно брати особисту квартиру.
Ґрунтуючись на отриманій інформації, Кредитний експерт повинний оцінити, у чи порядку всі юридичні аспекти, зв'язані з заставою (право власності на основні чи засоби інше майно, особисті гарантії, і т.д.). Кредитний експерт відповідальний за оцінку вартості предметів, використовуваних як заставу. У випадку з основними активами, чи товарами іншою продукцією, Кредитний експерт оцінює кожну одиницю по поточній ринковій вартості, приймаючи в увагу стан цих предметів. Кредитний експерт несе відповідальність по наступним пунктах:
Кожен Кредитний експерт повинний бути обізнаний у юридичних питаннях по різних типах забезпечення кредиту (особисті гарантії, майно в заставу, реальні і нереальні активи). Варто консультуватися з юридичним консультантом по всіх юридичних питаннях, на які Кредитний експерт не може відповісти;
Коли кредити видані під особисті гарантії, Кредитний експерт повинний провести короткий аналіз платоспроможності гарантів і особисто відвідати їхнє місце роботи чи будинок. Відповідальність, що беруть на себе гаранти по погашенню кредиту, у випадку якщо позичальник не в змозі платити, повинна бути чітко роз'яснена гарантам на цій стадії, як і процедура банку по моніторингу і поверненню прострочених кредитів;
Право власності на заставне майно повинно бути перевірене на всю надану заставу, як і його наявність і присутність. Кредитний працівник повинний бути знайомий із процедурами по накладенню арешту і ліквідації застави, а також по моніторингу активів, наданих як заставу;
Рішення про можливість прийняття того чи іншого виду застави приймається