кредитами та порядку нарахування і створення резервів на покриття ризиків по кредитним операціям Банку.
Кредитний Комітет Рівня 3 приймає рішення по кредитам, сума яких перевищує ліміт, встановлений для філії (але в межах власного ліміту). Порядок прийняття рішення на цьому рівні встановлюється таким, що рішення, прийняте на Кредитному Комітеті філії, затверджується начальником Кредитного управління Банку. Кредитні Комітети Рівня 4 та Рівня 5 приймають рішення відповідно до компетенції, встановленої для них лімітами.
Порядок розгляду матеріалів та прийняття рішень
Для розгляду на Кредитному Комітеті, кредитний експерт підготовлює резюме встановленої форми, де надає всю необхідну для прийняття рішення інформацію. На засіданні Кредитного Комітету Кредитний експерт презентує потенційного позичальника, приводячи всі “за” та “проти” видачі кредиту. Присутні на Кредитному Комітеті задають питання кредитному експерту та обговорюють пропозицію.
Після обговорення члени Кредитного Комітету приймають рішення щодо даного кредиту. Дане рішення з зауваженнями та пропозиціями заноситься в Протокол Кредитного комітету (Протокол). В разі відсутності члена Кредитного Комітету на засіданні, його рішення може бути надіслане Кредитному Комітетові факсимільним або іншим прийнятним чином. Дане повідомлення має таку саму силу як і підпис на Протоколі та повинно зберігатися разом з Протоколом. В разі неможливості отримати повідомлення відсутнього члена Кредитного Комітету, члени Кредитного Комітету повинні отримати згоду Голови Кредитного Комітету вищого рівня, в підпорядкуванні якого вони знаходиться. Рішення Кредитного Комітету набуває чинності з моменту його підписання членами Кредитного Комітету, при умові, якщо за нього проголосувала більшість присутніх членів Кредитного Комітету.
При розподіленні голосів порівну, вирішальним є голос Голови Кредитного Комітету. Голова Кредитного Комітету має безперечне право накладання “вето”. Член Кредитного Комітету, що проголосував “проти”, повинен занести до Протоколу обрунтування свого рішення.
Після затвердження (або відмови) видачі кредиту та підписання Протоколу членами Кредитного Комітету та Головою Кредитного Комітету, кредитний експерт також ставить свій підпис та приймає рішення на виконання. Копії Резюме та Протоколу повинні зберігатися в справі по кредиту. Повторне винесення одного і того ж питання можливо після доопрацювання наданих Кредитному Комітету матеріалів, отримання додаткової інформації, що вказана в резолютивній частині Протоколу. Кожний член Кредитного Комітету має право звернутися до Кредитного Комітету вищого рівня з вимогою перегляду винесеного рішення на засіданні, про що робить відповідну заяву, яка вказується в Протоколі засідання Кредитного Комітету. При цьому, окреме рішення набуває чинності з моменту його прийняття Кредитним Комітетом вищого рівня.
Головуючий на Кредитному Комітеті несе відповідальність за рішення прийняті на зазначеному Кредитному Комітетові.
Організація кредитного процесу грунтується на чіткому функціональному розмежуванні обов'язків кредитного персоналу, що дозволяє домагатися високого професіоналізму, уникати помилок при прийнятті рішень, перемагати в конкурентній боротьбі.
Прийняття рішень.
КК вирішує поточні питання, що стосуються:
чи видачі відмовлення по кредиту і його умовах;
питань, зв'язаних з поверненням проблемних кредитів;
процедур контролю, якості і розвитку кредитного портфеля;
керування персоналом кредитного відділу.
Якщо КК скликаний обговорювати не питання видачі кредиту, а інші питання, зв'язані з кредитуванням, то Кредитний експерт зобов'язаний замість резюме представити членам КК із вирішальним голосом службову записку, у якій повинні бути чітко викладені:
обговорювані питання;
варіанти рішення, пропоновані Кредитним експертом;
аргументи на користь рішення, пропоновані Кредитним експертом;
підпис Кредитного експерта.
На етапі підготовки КК по питанню видачі кредиту в обов'язку Кредитний експерт входить збір, обробка й інтерпретація інформації і представлення її у виді короткої презентації для кредитного комітету, що підсумовує найбільш важливі дані, необхідні для ухвалення рішення. Цей виступ ґрунтується на резюме по кредиту і повинний містити в собі:
Короткий опис клієнта, його бізнесу і/чи запланованого проекту.
Параметри запитаного кредиту, такі як сума, термін, процентна ставка і на які мети будуть використані кредитні засоби.
Найважливіші фінансові показники такі як: обсяг поточних місячних продажів/прибуток і, якщо необхідно прогнози майбутніх місячних продажів/прибутку.
Результати різних аналітичних оцінок, таких як фінансовий аналіз, соціально-економічні аспекти.
Оцінка моральних і особистих якостей потенційного позичальника, отриманих шляхом перевірки з різних джерел.
Рекомендації щодо предметів, що можуть служити як забезпечення для кредиту
Виступ Кредитного експерта повинний бути довершений коротким резюме щодо ризиків і можливостей бізнесу позичальника і/чи його проекту.
Кредитний експерт повинний мати на руках усі важливі документи під час свого виступу перед КК, для того щоб він міг дати відповіді на будь-які питання членів КК. Як додаткове джерело інформації для КК, можуть використовуватися документи, отримані від інших підрозділів банку й інших джерел.
Члени КК повинні ретельно вивчити дані по клієнті, інформацію щодо його бізнесу і пропонованого забезпечення. Члени КК вільні у виборі питань, що допомагають їм в ухваленні рішення за заявкою.
Члени КК зобов'язані упевнитися, що аналіз, проведений Кредитним експертом, вірний. Вони повинні обговорювати будь-які пункти, по яких у них виникають сумніву і зробити все можливе, що б переконатися в тім, що Кредитний експерт виконав свою роботу правильно і сумлінно.
Найважливішими критеріями для ухвалення рішення про видачу кредиту є можливість і бажання позичальника погашати кредит. Важливим аспектом є «принцип градації» чи поступового розвитку клієнта. Споконвічно банк надає відносно невеликі, короткострокові кредити, а за тим поступово збільшуючи розмір і термін кредиту, банк будує довірчі відносини з позичальниками, накопичує усе більше інформації про клієнта і його бізнес, і формує сильний стимул для позичальників забезпечити безупинний, довгостроковий доступ до кредиту своєчасним виконанням своїх зобов'язань.
Після остаточного обговорення члени КК із вирішальним голосом виносять рішення більшістю голосів. Рішення КК, крім своєї суті, повинне обов'язково містити всі додаткові умови й особливості, при яких дане рішення буде дійсним.
При рішенні