складає список документів, що є присутнім у файлі, і прикладає його у файл, завіряючи своїм підписом.
Якщо кому-небудь зі співробітників банку, що мають доступ до кредитних файлів, необхідно користатися матеріалами офіційної кредитної справи, то він зобов'язаний оформити службову записку з проханням виділити йому кредитна справа з терміну ... по термін ... і зобов'язується повернути справа в цілості, згідно списку документів.
Дана службова записка підписується співробітником, що одержує кредитний файл із підрозділу “back office”. Співробітник підрозділу “back office”, відповідальний за дану кредитну справу, передає ця справа співробітнику, що приніс службову записку. Службова записка, на момент користування кредитною справою, залишається в співробітника підрозділу “back office”. Відповідальність за кредитний файл у цей період несе співробітник, що користається їм. По поверненню кредитної справи в підрозділ “back office”, службова записка повертається обличчю, що написало її, а відповідальність за збереження кредитної справи знову повертається в підрозділ “back office».
Друга кредитна справа, формована в банку, зберігається в КС. Це справа менш формальне і є робочим матеріалом для КС за спостереженням за кредитом і бізнесом клієнта. Обов'язковими документами в цій справі повинні бути:
копія рішення кредитного комітету про видачу;
копія графіка погашення кредиту з кредитного договору;
резюме по кредиту;
копія кредитно-аналітичного формуляра та інші первинні документи, використовувані при аналізі.
Крім цього, у цій кредитній справі можуть бути будь-як інші документи, зв'язані з чи аналізом особливостями кредиту. Також, КС повинний зберігати на своєму комп'ютері в спеціальній дирекції усі файли з резюме по виданим і відмовленим на КК кредитам.
Стадія моніторингу
Моніторинг - спостереження, оцінка і прогноз стану бізнесу клієнта.
Якщо є поняття, то завжди виникає бажання побудувати деяку схему, що дозволяє пояснити усі властивості і структуру цього поняття. Ніяка схема не є ідеальної і кожен слухач побудує в голові свою схему більш йому зрозумілу. Тому не сприймайте структуру даного викладу як однозначно можливу. Ціль викладу - це формування поняття. Ви повинні знати що таке моніторинг, які його мети, а головне повинні знати як його здійснювати з найбільшою ефективністю.
По сформованому досвіду нашої роботи звичайно розділяють поняття моніторингу на два великих підвиди :
Поточний (регулярний) моніторинг.
Екстрений (разовий) моніторинг.
По цих визначеннях легко зрозуміти як за часом протікає той чи інший вид моніторингу. Однак ці поняття містять у собі більш широкий зміст і розходження, чим тільки тимчасові.
Характеристика двох видів моніторингу.
Таблиця 7.
Властивість | Поточний моніторинг | Екстрений моніторинг
мети виду моніторингу | перевірка стану бізнесу клієнта, оцінка причин здатних уплинути на виплату кредиту | забезпечення повернення кредиту, розробка схеми виходу клієнта зі сформованої складної ситуації
періодичність циклів моніторингу | регулярні, постійна, проміжки між циклами досить великі (біля місяця) | періодичність відсутня, разовий (короткочасний) моніторинг але дуже насичений у продовж циклу (відвідування щодня і навіть частіше)
характеристика основної групи клієнтів | в основному це “гарні” клієнти, що регулярно платять і не викликають великих сумнівів | звичайно, це “погані” клієнти, що у простроченні, не можуть або не хочуть платити, ховаються і т.д., також сюди входять клієнти, про які ви одержали інформацію, здатну істотно вплинути на виплату кредиту
позиція експерта | звичайно - це позиція партнера, досить дружелюбна | звичайно, принципова і дуже тверда, часто використовується потенціал погрози
обличчя провідні моніторинг | звичайно тільки кредитний експерт | часто разом із кредитним експертом присутній юрист, колеги і навіть поліція і судові виконавці
Поточний моніторинг
При проведенні поточного моніторингу необхідно відвідати клієнта, подивитися візуально на бізнес клієнта, поговорити з клієнтом і коротенько хоча б за його словами скласти баланс і рух коштів (з'ясувати які відбулися зміни). На все це іде 10 - 15 хвилин не більш.
Любий вид постійної діяльності (а таким і є поточний моніторинг) припускає розробку деякої стратегії, що буде визначати порядок (процедуру) дій експерта для здійснення цієї діяльності.
Зовсім очевидно, що ця стратегія повинна добре вписуватись в загальну стратегію, якою є робота кредитного експерта. Тому при розробці стратегії поточного моніторингу рекомендується враховувати наступні фактори.
1) Однією із самих головних проблем у роботі кредитного експерта є недостача часу. Це перший найважливіший параметр, по якому поточний моніторинг не повинний суперечити іншим частинам роботи кредитного експерта (зустрічі з клієнтами, аналізи, видачі, підготовка документів, екстрений моніторинг і т.д.)
Давайте подумаємо як співвіднести з часом усі ці поняття, коли, чим і як довго займатися. Існує один універсальний спосіб розмежування діяльності за часом - це планування. Зовсім не складно мати щоденник, у якому у вас будуть записані усі ваші зустрічі й аналізи, видачі і кредитні комітети і т.д. При складання цього плану потрібно врахувати, що такі процедури як аналіз на предмет видачі кредиту, сама видача, кредитні комітети - це заходу, що є найбільш важливими і, як правило, мають тимчасові обмеження протягом дня (наприклад, кредитний комітет звичайно визначається конкретним часом, призначеним банком; аналіз - часом зручним для клієнта; видача - теж, як правило, часом, визначеним банком), також екстрений моніторинг - це міра чи запобігання знищення значної небезпеки - невиплати по кредиту. Тому усе вище перераховані етапи кредитного циклу є більш пріоритетними і природно, що в першу чергу необхідно планувати ці етапи.
Після визначення таких (більш пріоритетних) заходів ви будете мати частково заповнений план вашої роботи. Таким чином, ви визначите вільний час для поточного моніторингу.
2) Також необхідно визначити - яких клієнтів і коли потрібно (чи бажано) відвідати. Це