можна з'ясувати виходячи з мети поточного моніторингу - це перевірка стану бізнесу клієнта й оцінка ризику невиплати по кредиту. Природно, що нема рації здійснювати поточний моніторинг через день після видачі кредиту, тому що ви недавно проводили аналіз і бізнес клієнта, мабуть, значно не змінився. З іншого боку, досить ризиковано проводити поточний моніторинг за день до виплати по кредиту, тому що якщо ви знайдете, що справи в клієнта вже тиждень йдуть погано, те за один день ви не зможете що-небудь виправити. Тобто, проводити поточний моніторинг бажано десь у середині проміжку часу між платежами клієнта по кредиту, а ще краще (як показує досвід) за 7 - 10 днів до платежу. Виходячи з цього принципу, можна елементарно скласти таблицю, що показує коли в кожного з ваших клієнтів бажано проводити поточний моніторинг.
3) Згодом, кожен клієнт у вас буде мати свій “рейтинг надійності”. Ви будете спокійні за платежі одного клієнта і турбуватися з приводу платежів іншого. Як у цифрах визначити “надійність” клієнта ? Єдиної відповіді на це питання не існує. Однак, спробуємо визначити ряд формальних вимог (параметрів), аналізуючи які можна скласти ієрархічний список клієнтів “по надійності” :
постійний це чи клієнт ні (скільки кредитів брав цей клієнт);
який це по рахунку платіж у клієнта по кредиту (який залишок капіталу) ;
чи були в нього прострочення до цього чи ні (як клієнт платило попередні платежі);
наскільки стабільний бізнес клієнта (регулярні щоденні виторги, разові угоди та інші економічні показники);
наскільки сильні в клієнта мотиви виплачувати кредит (гарні гарантії, особисті якості і т.д.);
та інші ознаки.
На жаль, поки не розроблена яка-небудь універсальна оцінної шкала, для “виміру” усіх цих показників. Кожен експерт придумує таку шкалу сам. Звичайно в голові експерта всі ці показники деяким евристичним образом складаються і видають деяку узагальнюючу оцінку “надійності” клієнта. Ви часто можете почути від експерта “це гарний клієнт, я за нього спокійний” чи “цей клієнт досить ризикований, за ним потрібно доглядати”. Природно, що ці поняття з'являються з “досвідом” і цей досвід ви будете збирати і накопичувати, здійснюючи поточний моніторинг старих клієнтів і аналізуючи нових.
Може бути, пізніше ви самі запропонуєте метод, що дозволяє скласти таблицю клієнтів по “надійності”. А спочатку не розбудовуйтеся, якщо вам удалося розділити клієнтів лише на кілька класів (груп), наприклад :
Таблиця 8.
Надійні клієнти | Середньої надійності | Ризиковані клієнти
Іванов | Гайкін | Яблуков
Петров | Шпунькін | Бананів
Сідоров | Торопунькін
Болтів
Очевидно, що особливу увагу, при поточному моніторингу, потрібно приділяти більш ризикованим клієнтам.
У цей аналіз можна вводити ще кілька оцінюваних параметрів, для того щоб побудувати план поточного моніторингу більш точно й обґрунтовано з погляду логіки. Але це ускладнює процес побудови такого плану, а перерахованих вище показників цілком достатньо. Отже, будемо будувати план поточного моніторингу на основі трьох показників :
- плану вільного часу, яким розташовує експерт після внесення у свій щоденник усіх “більш важливих” справ (хоча б на один - два дні вперед);
- плану, що показує, коли в кожного клієнта бажано проводити поточний моніторинг виходячи з графіків погашень кредитів;
- списку клієнтів розділеного по групах “надійності”.
Сполучимо два останніх плани разом і подивимося на таблицю, що вийшла.
Зразковий місячний план для проведення поточного моніторингу
кате- | Дата | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 | 10 | 11 | 12 | 13 | 14 | 15 | ... | 28 | 29 | 30
горія | Клиент
висок. | А | М
надійності | Б | М
середн. | С
надійності | ... | ..........
ненад. | Я | М
Таблиця 9. |
- дати платежів, | М | - дати проведення поточного моніторингу
З цієї таблиці можна зробити наступні висновки :
Очевидно, що до 9-го числа повинний бути обов'язково проведений моніторинг ненадійного клієнта Я, також бажано (при наявності часу) перевірити надійних клієнтів А и Б (чи хоча б зв'язатися з ними по телефоні). Клієнта середньої надійності З бажано перевіряти десь 25-го числа. Також бажано числа 23-го перевірити клієнта Б ще раз (тому що платіж близький до кінця місяця). А також обов'язково провести моніторинг у ненадійного Я десь 20-го числа.
Далі необхідно скорегувати отриману таблицю в залежності від першого плану вільного часу, зіставляючи вищенаведену таблицю і розклад в ежедневнике. При цьому необхідно враховувати пріоритетність видів роботи і наступні фактори :
як далеко знаходиться клієнт (скільки часу необхідно для здійснення моніторингу);
є чи можливість заїхати до клієнта “по шляху” на більш пріоритетні справи (наприклад аналіз в іншого клієнта);
та інше.
Всі описані вище процедури легко формалізовані і можуть бути виконані у виді простої таблички в Excel, що сама проведе сортування ваших клієнтів і покаже вам бажаний час проведення поточного моніторингу.
Екстрений моніторинг
Екстрений моніторинг - це не запланований моніторинг, але при сформованих обставинах він буває дуже важливий.
Причини, що викликають екстрений моніторинг :
клієнт не заплатив внесок;
з'явилася інформація про клієнта, у зв'язку з який виникають серйозні побоювання з приводу виплати кредиту;
клієнт не виконав угоду при домовленостях у “особливих ситуаціях”.
Екстрений моніторинг має дуже високий пріоритет у порівнянні з іншою роботою. Часом екстрений моніторинг має найвищий пріоритет (якщо сума кредиту, по якому відбулася затримка виплати дуже велика).
Ціль екстреного моніторингу - з'ясувати ситуацію, у якій виявився клієнт і вжити заходів необхідні для повернення кредиту.
Екстрений моніторинг - це