сповістити про це начальнику ДО, для того, щоб ужити необхідних заходів по усуненню проблеми.
У випадку з простроченнями процедура моніторингу виглядає в такий спосіб:
В продовж першого дня після закінчення терміну платежу, Кредитний експерт повинен зв'язатись з клієнтом по телефону, і особисто відвідати його бізнес, будинок. Клієнт повинен пояснити причину затримки платежу, і разом із Кредитний експерт призначити нову дату погашення на найближчі дні (не більш трьох днів).
Якщо клієнт не здійснить платіж у заново призначений термін, Кредитний експерт зобов'язаний послати, або вручити клієнту й одночасно його поручителям офіційні листи, підписані начальником ДО і відповідальних Кредитний експерт, про те, що банк вимагає негайного погашення заборгованості, що утворилася. У цьому листі викладається ситуація з кредитом, невиплачені в термін внески, а також штрафні санкції.
Якщо після 5 днів прострочення погашення не відбудеться, клієнту і його гарантам направляється другий лист, більш твердого змісту, підписаний начальником ДО і юридичним консультантом банку. У листі відображається ситуація по кредиту на сьогоднішній день і повідомляється, що судові дії проти клієнта і його гарантів почнуться через 10 днів, якщо платіж не буде виконаний.
Протягом усього періоду прострочення Кредитний експерт зобов'язаний постійно натискати на клієнта, відвідуючи його щодня. Необхідно, щоб клієнт постійно шукав способи рішення проблеми, що утворилася. Кредитний експерт зобов'язаний провести новий аналіз бізнесу клієнта. Результат цього аналізу, із пропозиціями про шляхи виходу зі сформованої ситуації, Кредитний експерт повинний представити на КК для винесення рішення про способи роботи з даним кредитом.
“Моніторинг” також включає застосування всіх законних способів для того, щоб забезпечити погашення кредиту. Моніторинг завжди необхідний, оскільки він впливає на позичальників. Особлива увага повинна приділятися новим позичальникам, великим довгостроковим кредитам – які, як правило, надаються на великі терміни, і кредитам, забезпеченням яких є рухоме майно.
Для поліпшення якості заходів внутрішнього контролю складаються списки кредитів, по яких ведеться робота, і які знаходяться під контролем, при цьому всі сумнівні кредити повинні знаходитися в одному із списків.
2.9. Стадія погашення кредиту
Кредит погашається внесками не рідше, чим раз на місяць. Стандартна схема погашення – це схема погашення рівними частками, хоча в ряді випадків, за рішенням КК допускаються кредити з нестандартними графіками погашення. Як правило, погашення здійснюється наявними засобами. Клієнт заповнює заявку на внесок наявними в касу й оплачує суму. Підрозділи, що служать, «back office» здійснюють переклад грошей на кредитний рахунок клієнта і роздруковують підтвердження платежу, що підшивається в кредитну справу, що зберігається в «back office». Дані про погашення заносяться в БЗ.
Розділ 3. Аналіз конкретного мікро позичальника на прикладі Клієнта Мікрофінансового банку.
3.1. Опис бізнесу Клієнта та проведення у нього аналізу.
В банк звернувся приватний підприємець, Банкрутович Семен Семенович, що вже декілька років має приватний бізнес, зареєстрований, як приватний підприємець та сплачує єдиний податок.
При першому контакті мною було з’ясовано наступні факти:
Банкрутович С.С. займається фото бізнесом вже 8 років, починав з двохсот доларів США, збираючи замовлення, та друкуючи їх в інших приватних підприємців, що мали на той час власні фотолабораторії. Прибуток мав з різниці між ціною замовлення та собівартістю друкування.
Рік тому, зібравши кошти, купив міні фотолабораторію, за допомогою якої значно зменшив собівартість послуг, що він надає. Відкрив ще дві точки прийому замовлень в магазинах.
Клієнтом було заповнено заяву на отримання кредиту до 10 000 Доларів США (Додаток №1), на основі чого можна було провести аналіз, що і було зроблено.
Під час аналізу було оглянуто всі три точки, пораховано ТМЗ, що складалось з фотоплівок, батарейок, альбомів та рамок для фотографій.
Також було зроблено огляд квартири Клієнта, там він передав мені власні записи про виручку за певний період часу у минулому.
3.2. Аналіз запропонованої застави та ухвалення рішення про кредит.
На основі даних про виручку мною було зроблено Динаміку обсягів реалізації (Додаток №2). Дані було занесено в Прогноз Руху коштів (Додаток №4), що відображає останні три місяці та прогнозує, песимістично і оптимістично, наскільки суттєво впливатиме зміна обсягів реалізації на чистий прибуток в кінці місяця при незмінних постійних витратах та сплаті внесків по кредиту. ТМЗ (Додаток № 5) необхідне для складання балансу, що потім відобразиться в “Резюме” (Додаток№6), — воно використовується для Кредитного Комітету, що приймає рішення.
В резюме можна знайти: дані про Клієнта. Дані про бізнес, Баланс на день проведення аналізу, що дає фотографічне відображення становища на фірми в конкретний день, Прогноз руху Коштів, дані про заставу, Кредитна історія.
У заставу Клієнтом було запропоновано Міні фотолабораторію Fuji Compact 1, що за методом аналогів, було оцінено в $2500 доларів США. Виходячи з того, що метою отримання кредиту було відкриття нової точки прийому замовлень, то в заставу Клієнтом також було запропоновано прилавки та стелажі, що він їх збирався придбавати.
Бізнес Клієнта має сезонний характер: сезон починається з середини березня, значний підйом відбувається в квітні і з травня по липень триває “пік”. Потім на серпень приходиться деякий затишок, який значною мірою компенсується вереснем. Хвильовий потік клієнтів, що не сильно коливається, спостерігався до середини листопада, а в грудні на весь місяць наступає “мертвий сезон”. Триває він до свята Нового Року. Потім в середині січня починається “мертвий сезон-2”. Він триває до початку березня.
На основі цих даних було прийнято рішення про надання Клієнтові кредиту, що зафіксовано Протоколі Кредитного Комітету (Додаток №7).
Кредитна угода, що її було укладено з Клієнтом має