Змінилися терміни надання кредитів. На відміну від трирівневої системи видачі кредитів за рахунок коштів банку при видачі кредитів за лініями KfW і ЄБРР Кредитний Експерт сам проводить всю операцію надання позики: від аналізу наданих документів до повернення кредиту. Надання коштів у триденний термін. Щоправда, для цього позичальнику треба вчасно надати документи про себе.

Переглянуто роль Кредитного Експерта. Надавати кредити може лише сертифікований кредитний працівник або KfW, або ЄБРР, бо вони сформулювали до Кредитного Експерта інші вимоги. За негласною методикою ЄБРР, якщо менеджер банку припускає неповернення позик в обсязі 3-5%, то до нього починають уважно приглядатися.

Коли ж відсоток неповернення сягає 7%, фахівця "бракують" - він вважається або непрофесіоналом, або просто нечистою на руку людиною. У багатьох банках кредитні інспектори отримують бонуси від успішно проведених кредитних операцій, тому не дивно, що вони зацікавлені в правильності прийняття рішень.

До речі, МФБ - виділяє кожному експерту певні ліміти. Простіше кажучи, рішення про надання-ненадання позики приймає не кредитний комітет, а кредитний працівник (звісно, він головою відповідає за ці кошти).

Збільшилися можливості "малих" позичальників. Верхня межа кредиту в ЄБРР становить $125 тис., у лінії KfW - DM 50 тис. Натомість нижню межу не встановлюють. Це дає унікальну можливість приватним підприємцям брати "мікро" кредити від $100. Заставою за такими кредитами може бути побутова техніка, комп'ютери тощо.

До речі, кредитні працівники виокремлюють таку цікаву особливість: до повернення кредиту в $1000 позичальники ставляться прискіпливіше, ніж до погашення позики в $50 тис. Цікаво й те, що приватне підприємство може отримати кредит у $125 тис.

Єдине обмеження стосується торгових підприємств - найбільше, на що вони можуть розраховувати, - це $30 тис. Натомість, якщо та сама торгова фірма, приміром, магазин, бере кредит для налагодження виробництва, то може претендувати на повну суму позики.

Самі українські фінансисти визнають, що кредитування нині дуже зрегульоване. Це стосується і позик, які банки надають із власних коштів, кредитів за іноземними лініями. З початком роботи Мікрофінансового банку український позичальник отримує цікавого кредитора, який працює за новими технологіями, українські ж банки – потужного конкурента, який неминуче внесе корективи в роботу кредитних управлінь вітчизняних банків.

Розділ 2. Методика кредитування, кредитний цикл.

2.1. Основні умови мікрокредитування.

Мікрофінансовий банк надає кредити суб’єктам господарювання (юридичним, та фізичним особам), інакше кажучи “Позичальникам”, які відповідають наступним обмеженням:

За власністю:

Доля державної власності не перевищує 24% від статутного капиталу Позичальника; обмеження, що встановлюються Спостережною Радою банку; участь держави не повинна бути прямо пов‘язаною з щоденною діяльністю Позичальника і не володіти правом керувати справами підприємства.

За діяльністю: – позичальниками не можуть бути суб‘єкти, основною діяльністю яких є діяльність, яка визначена рішеннями Спостережної Ради банку такою, що не кредитується.

Кредитування Позичальника здійснюється на умовах платності, строковості та поверненості на основі кредитного договору. Цільове використання кредиту є обов’язковою умовою тільки у випадках необхідності. Основні напрямки кредитної та процентної політики Банку визначає Спостережна Рада Банку, Правління Банку, або Кредитний Комітет Банку в межах своєї компетенції.

Кредити надаються за рахунок вільних кредитних ресурсів. До кредитних ресурсів відносяться:

власні кошти Банку; кредити, одержані від міжнародних фінансових організацій; кредити, одержані від Уряду України та інших держав; кредити, одержані від урядових організацій; залучені міжбанківські кредити та депозити, кредити, одержані (переуступлені) від Національного банку України; Залишки на депозитних, строкових, ощадних, поточних та інших рахунках клієнтів; кредиторська заборгованість Банку; інші пасиви.

Рішення про надання кредиту Позичальнику, в залежності від розміру кредиту, приймається колегіально відповідним Кредитним Комітетом. Порядок прийняття рішень кредитним комітетом регулюється Положенням “Про кредитний комітет ЗАТ “МФБ”. Копія протоколу Кредитного Комітету зберігається в кредитній справі.

Для прийняття рішення про видачу кредиту, установа Банку проводить всебічний аналіз фінансово-господарської діяльності позичальника, визначає його можливість повністю та у встановлені терміни повернути кредит, розрахуватися по процентам за його користування, та виходячи з ризику, встановлює умови кредитування.

Кредити надаються позичальникам для проведення діяльності, передбаченої їх засновницькими документами, або є не забороненою для даного позичальника.

Кредити в іноземній валюті надаються юридичним особам-резидентам, фізичним особам-резидентам, які займаються підприємницькою діяльністю, резидентам за операціями, що здійснюються ними з використанням платіжних карток міжнародних платіжних систем, та юридичним особам-нерезидентам – банківським установам.

Умови надання кредиту обумовлюються Банком та позичальником на договірній основі шляхом укладання кредитного договору, в якому передбачається сума, термін кредиту, умови та порядок його надання, використання, повернення, форма забезпечення кредиту, процентні ставки, порядок сплати процентів за користуванням кредитом, обов‘язки та відповідальність сторін, порядок вирішення спорів. При необхідності, в кредитному договорі передбачається цільове використання кредиту.

Усі договори та угоди філій Банку на видачу кредитів юридичним та фізичним особам повинні бути укладені від імені юридичної особи (Банку) довіреною особою, діючою на основі довіреності, підписаної Головою Правління Банку. Довірена особа може передовірити своє право у відповідності з законодавством України, але відповідальність залишається за особою, що має довіреність Голови Правління Банку.

Види кредитів

Банк надає наступні кредити:

Мікро кредити (micro- loans) Малі кредити (small-loans)

Ломбардні кредити (pawn-loans)

Мікро кредит (Micro-Loan) –це кредит, сума якого не перевищує 30,000 USD (або еквівалента в іншій валюті). Максимальний термін такого кредиту – 2 роки

Малий кредит (Small-Loan) – це кредит, сума якого не перевищує 150,000 USD (або еквівалента в іншій валюті). Максимальний термін такого кредиту – 3 роки.

Ломбардний кредит (Pawn-Loan) – це кредит, що надається Позичальнику при умові надання ним Банку в заклад майна та