На основі вказаних видів кредитів, Банк розробляє окремі кредитні продукти, параметри яких повинні бути затверджені Правлінням Банку, та доведені наказом Голови Правління банку.

2.2. Кредитний цикл

Загальна схема кредитного циклу

Кожен Кредитний експерт несе відповідальність за кредити у власному кредитному портфелі на всіх етапах процесу: від первісного визначення потенційних позичальників, до повного погашення поточних кредитів. Кожен етап кредитного циклу виконується при особистій участі Кредитного експерта, при цьому юридичний відділ, фахівець з оцінки застави і служба безпеки беруть участь у якості консультантів, або тільки в нестандартних ситуаціях.

Мал.1

Строге дотримання цих вимог зменшить ризики в роботі банку по мікро кредитуванню. Таким чином, дане керівництво використовується також як основу для системи внутрішнього контролю виконання процесу кредитування. Ці спеціальні процедури для кредитів до $ 5 000 можуть також поширюватися на великі суми за умови, що кількість видаваних кредитів і якість портфеля доведуть їхня ефективність і надійність.

Для поліпшення ефективності роботи Кредитного експерта, скорочення часу обробки заявок, а також оптимізації функцій документарного обороту і звітності передбачається ввести підрозділ "back office". Цей підрозділ повинний складатися з невеликої кількості співробітників (наприклад, двох).

У функції даного підрозділу повинні бути включені:

Ведення бази даних і статистичної звітності по кредитному портфелю; підготовка проектів усіх юридичних документів, що пов'язані з кожним конкретним кредитом; підготовка всіх усередині банківських документів, необхідних для видачі кредиту; ведення і контроль кредитних файлів;

В обов'язки Кредитного експерта входить:

Залучення клієнтів; допомога клієнту при оформленні необхідних документів для одержання кредиту; проведення аналізу фінансового і соціально-економічного стану клієнта; оцінка і підбор забезпечення по кредиту; вибір оптимальної схеми кредитування і представлення пропозиції по кредиту на КК; моніторинг поточного портфеля; рішення проблем із простроченнями і забезпечення погашення кредиту.

Між співробітниками підрозділу "back office" і Кредитним експертом повинне бути тісна взаємодія на всіх етапах кредитного циклу. Запропоноване розмежування функцій між ними тільки поліпшує ефективність роботи, тому що підрозділ "back office" виконує тільки усередині банківські функції і спеціалізація в цій частині роботи тільки підвищить її ефективність. Уся робота з клієнтами залишається в обов'язках Кредитного експерта, і для клієнтів не губляться переваги і зручності роботи, пропоновані технологією мікро кредитування. Крім цього, розмежування функцій має на увазі і розмежування відповідальності. Головна грань цього розмежування визначається рішенням Кредитного Комітету (КК). Якщо Кредитний експерт є особою частково зацікавленою у лобіюванні того чи іншого рішення Кредитного Комітету, тому що він і пропонує свій варіант рішення на КК, то працівник підрозділу "back office" не має ніякої зацікавленості. Таким чином, більш логічно і більш ефективно покласти відповідальність за точність виконання рішення КК саме на працівника підрозділу "back office", а саму процедуру виконання на Кредитного експерта.

Головним органом при прийнятті рішень, зв'язаних із кредитуванням є Кредитний Комітет (КК). Як показує досвід, три учасники кредитного комітету з вирішальним голосом є оптимальним співвідношенням для ефективної роботи КК. Звичайно склад КК представлений одним з менеджерів банку, начальником кредитного відділу (НКВ). Крім цього на КК можуть запрошуватися інші співробітники, якщо КК вважає їхня участь бажаним, але без права вирішального голосу. Що б виключити помилки і різночитання в трактуванні рішень КК, протоколи засідань КК повинні вести співробітники підрозділу "back office" і підписуватися ці рішення вони повинні відразу на засіданні КК.

Перший контакт.

Перший контакт є відправним пунктом довгострокових взаємин між банком і потенційним клієнтом. Коли потенційні клієнти відвідують банк, у них складається думка про те, чи пропонує банк необхідні їм послуги. Це перше відвідування надає банку можливість оцінити потенційних клієнтів, тобто якнайшвидше визначити, чи відповідає дане підприємство критеріям необхідним для фінансування. Така первинна «фільтрація» клієнтів заощаджує дорогий час, що у противному випадку дозволяє не витрачатися на непотрібні аналізи.

На цій первісній стадії Кредитний експерт пояснює потенційним позичальникам параметри й умови кредитування, а також описує процедуру одержання кредиту. Також обов'язковою умовою першої зустрічі є визначення Кредитним експертом потенційної кредитоспроможності клієнта. Кредитний експерт повинний оцінити основні показники платоспроможності клієнта, довідатися, наскільки стабільні його бізнес і родинний стан. Кредитний експерт зобов'язаний з'ясувати: чи відповідає клієнт формальним умовам, необхідним для кредитування. Для цього Кредитний експерт повинний з'ясувати наступні основні особливості бізнесу клієнта і кредиту:

— Основні параметри запитуваного кредиту і схеми його погашення; тип підприємства і вид економічної діяльності підприємства; розташування бізнесу і місце проживання; розмір бізнесу і приблизні значення основних фінансових показників (обороти, рентабельність, активи, дебіторські і кредиторські заборгованості, і т.д.); досвід у бізнесі потенційного позичальника; пропоноване і можливе забезпечення по кредиту.

Інші технічні чи соціально-економічні фактори, що можуть негативно впливати на здатність клієнта погашати кредит, також повинні бути заздалегідь зафіксовані Кредитного експерта (якщо в експерта виникли підозри щодо таких факторів), щоб перевірити їх при наступному відвідуванні місця бізнесу і місця проживання клієнта.

Незалежно від результату першої зустрічі (відмовленні в наданні кредиту чи продовженні роботи з клієнтом), Кредитний експерт повинний одержати мінімальну інформацію про клієнта для статистичної звітності. Ця мінімальна інформація повинна містити в собі наступні дані:—

П.І.Б. заявника; юридична форма підприємства; назва підприємства; сфера бізнесу (торгівля, виробництво, послуги); дата заяви; запитана сума кредиту; запитаний термін кредиту; валюта кредиту; джерело інформації про кредитування.

Ця інформація необхідна для статистичної звітності, що допоможе оптимізувати кредитну роботу