- ощадні каси платіжу)

- 18 -

Кредитні товариства Кредитні інститути

-------------------- із спеціальними

- земельні функціями

- професіональні

- ощадні каси

Мал.1. Комерційні банки

Умови обороту капітала більш сприятливі в універсальних

банках, так як вони мають можливість враховувати ризик пропор-

ційно різним видам операцій.

В кінці 60-х на початку 70-х рр. розвиток процесу інтер-

націалізації привів до виникнення міжнародних банківських гру-

пувань. Вони об'єднують провідні міжнародні банки, які висту-

пають разом на міжнародних грошових ринках і ринках капіталів

як кредитори, отримуючи більш вигідні умови в конкурентній бо-

ротьбі за максимальні прибутки, виконуючи ті ж самі операції,

що й звичайні комерційні банки: кредитні операції, фондові

операції банків, що зв'язані з цінними паперами, комерцій-

но-посередницькі операції, тобто тимчасове управління майном

приватних осіб; лізінгові операції, які пов'язані із придбан-

ням банками машин та устаткування для надання їх в оренду.

Банківська система в Україні у ході реформи також набли-

жена до західного типу. Однак поки ще не завершено втілення в

життя економічних методів впливу банків на роботу підприємств.

В сучасній банківській системі України комерційні банки

- 19 -

складають первинну ланку. Вони виступають їх фундаментом, тому

що держава передала їь здійснення конкретних кредитно-розра-

хункових заходів по роботі з клієнтами (юридичними та фізични-

ми особами). Їх називають діловими банками.

Комерційні банки є результатом переходу від централізова-

ного управління економікою до ринкового. Виникнення у вироб-

ничому, постачальницькому, торгівельному секторах нашої еконо-

міки різноманітних комерційних структур з альтернативними фор-

мами власності вимагає адекватних їм кредитних установ, які

працюють на схожій основі - повному господарському розразунку,

які мають широкі права, базують свою діяльність на двух посту-

латах - ризику та прибутку.

Виникнувши як альтернатива державним банківським структу-

рам, комерційні банки стали, по суті, першою сферою економіки,

де реально йде її демонополізація, поступово починає діяти

конкуренція, гроші й кредит набувають ринкового змісту. Якщо

раніше їх рух відбувався тільки по вертикалі (знизу вверх і

зверху вниз), то тепер і по горизонталі. При цьому автомитичне

кредитування повністю виключається.

Існуюча в нас десятки років державна монополія на бан-

ківську справу скасована. Під кінець 1991 р. на території був-

шого СРСР діяло 1616 комерційних банків, з них на Україні - 61.

Ринок банківських послуг на Україні у 1993 р. формували близь-

ко 240 комерційних банків. Тим не менше до рівня держав з тра-

диційною ринковою економікою нам ще далеко за кількістю бан-

ків, що припадають на 100 тисяч населення, ми відстаємо від

розвинутих країн у десятки разів. В залежності від країни на

один наш банк припадає 20-50 зарубіжних. Для порівняння: в

- 20 -

розвинутій ринковій економіці США зараз нараховується біля 15

тисяч комерційних банків.

Зараз в Україні є декілька видів ділових банків, які роз-

різняють за : належністю статутного капіталу і засобом його

формування (акціонерне та банки-товариства з обмеженою відпо-

відальністю, з участю іноземного капіталу); за видами операцій

(універсальні та спеціалізовані); за територією діяльності

(республіканські, регіональні); за галузевою орієнтацією. За

засобом формування статутного фонду функціонують акціонер-

но-комерційні банки - АТ Західно-український комерційний банк,

акціонерно-комерційний банк "Галицький", акціонерний банк "Ль-

вів-Вест".

Функціонують також банки, капітали яких сформовані за ра-

хунок пайових внесків учасників-засновників - Акціонерно-ко-

мерційний Укрсоцбанк, агропромисловий банк "Україна" акціонер-

но-комерційний (АПБ "Україна" АК). Але більшість комерційних

банків - товариства з обмеженою відповідальністю - КБ "Карпа-

ти", "Львів", КБ "Верховина", "Гале-банк". Серед них перший в

Україні банк заснований виключно фізичними особами "Прут і К "

в Івано-Франківську.

За видами операцій вже створено багато універсальних бан-

ків. Це INKO, Перкомбанк, Аваль, Приватбанк. За територією ді-

яльності республіканськими є акціонерно-комерційний Промін-

вестбанк, акціонерно-комерційний Укрсоцбанк, АПБ "Україна" АК.

До банків галузевої орієнтації відносяться Монтажспецбанк, Ки-

ївдорбанк, Градобанк, Легбанк, Селянський комерційний банк

"Дністер".

За останній час розширюється створення комерційних банків із

- 21 -

залученням іноземного капіталу. Наприклад, недавно "Електрон-

банк" залучив іноземний капітал. Партнерами "Електронбанку"

стали декілька іноземних юридичних осіб. Серед них - підприєм-

ства, для яких важливим є оборот капіталу, фінансові компанії,

які "підтягують" українського партнера до високого рівня обс-

луговування за допомогою системи "Свіфт".

Залучивши іноземний капітал, банк дістає право надавати ва-

лютні кредити, які нині дуже потрібні підприємствам, у першу

чергу для придбання нових технологій, комплектуючих за кордо-

ном.

Практично любу інформацію про стан справ банку можна отри-

мати з аналізу його балансу, який видається у відкритій пресі.

Аналіз банківських балансів може пролити світло на реальний

стан справи в банківській сфері, визначити рейтинг банків за

самими різноманітними параметрами.

До числа одинадцяти великих комерційних банків України від-

носяться банки: INKO, Укрінбанк, "Відродження", Аваль, Атіо,

Градобанк, Народний банк, Перкомбанк, Легбанк, Араваксбанк,

Харківський банк, "Грант" (за 9 місяців 1993 року). Сумарний

статутний фонд одинадцяти великих банків складає 41,7

млрд.крб., в той же час сума коштів в стандартних фондах всіх

комерційних банків разом 67.8 млрд.крб. Сума статутного капі-

талу в банках не досягає суми включених банками податків, її

можна порівнять з об'ємом залучених зі сторони населення кош-

тів (для 11 великих банків ця сума склала 91 % розміру статут-

ного фонду, а для всієї маси комерційних банків - 63 % ). Це

говорить не стільки про активність