6) порядок придбання сировини, матеріалів:

у виробника................................................................................... | 5 балів

через посередника......................................................................... | 0

В ТЕО кредитної пропозиції зазначено, що постачальниками патоки є цукрові заводи, тобто виробники сировини.

Цьому відповідає 5 балів.

7) обсяг реалізації продукції на експорт складає від загального > 50%.......................................................................................................... 20 балів

Обсяг експорту в загальному обсязі реалізації складає 52%.

Цьому відповідає 20 балів.

Оцінка позичальника в залежності від кредитної історії клієнту (за останні 3 роки).

1) термін існування підприємства (від дати реєстрації):

більше 5 років.......................... | 15 балів

3 – 5 років................................. | 10

1 – 3 роки.................................. | 5

менше року.............................. | 0

Як відомо із Акту державної реєстрації Позичальника, його було зареєстровано 10.07.1994 року, тобто Позичальник існує вже 3 роки.

Цьому відповідає 10 балів.

Далі в підпунктах 2) – 6) йдеться про кредитну історію Позичальника; погашення процентів; найбільшу суму раніше поверненого кредиту та наявність кредитної заборгованості іншим банкам на даний час. Це для даного Позичальника не є актуальним, оскільки він користується кредитом вперше.

7) наявність рахунків в національній та іноземній валютах в інших банках....................................................................................................................20 балів

Позичальник має лише один розрахунковий рахунок і один валютний рахунок в філії Укрексімбанку в м. Кіровограді.

Оцінка ділових якостей керівника фірми.

1. Об’єктивні фактори:

1) має досвід керівної роботи на протязі:

5 років і більше........................ | 10 балів

3 роки........................................ | 5

1 – 3 роки.................................. | 0

З моменту створення Позичальника його очолює той самий керівник.

Цьому відповідає 5 балів.

2) має позитивний досвід роботи з філією Укрексімбанку:

більше 3 років.......................... | 10 балів

більше 5 років.......................... | 20

Позичальник з моменту свого створення обслуговується в філії Укрексімбанку.

Цьому відповідає 10 балів.

3) займає керівні посади в інших фірмах................................................10 балів

На даний час керівник Позичальника не займає керівних посад в інших фірмах.

2. Суб’єктивні фактори:

Дає чітку і аргументовану оцінку фінансової діяльності фірми, програми подальшого розвитку.........................................................................................5 балів

Цьому пункту відповідає 5 балів.

Оцінка Позичальника в залежності від структури Статутного фонду.

1) розмір сплаченого статутного фонду (з урахуванням індексації):

менше 20% від суми кредиту....................................................... | 0 балів

20 – 50% від суми кредиту........................................................... | 5

50 – 100% від суми кредиту......................................................... | 10

Оскільки Позичальник є державним підприємством, і частка держави в держави в статутному фонді складає 100%, то Статутний фонд Позичальника не може бути сплаченим.

2) наявність перспективної програми діяльності фірми..........................5 балів

Цьому пункту відповідає 5 балів.

Отже, згідно даній методиці, Позичальник набрав 158 балів, що дозволяє віднести його до класу "В" (Позичальники з середнім ризиком). Ймовірність повернення кредиту є реальною. З урахуванням цих умов надання кредиту виглядає цілком можливим.

2.2. Використаним банком застави в кредитних відносинах з базовим підприємством (Позичальником)

Перед тим, як будувати відносини з позичальником з приводу застави, банк повинен враховували його форму власності. Тобто, якщо підприємство має одну з недержавних форм власності, то для надання свого майна під заставу йому необхідно лише підтвердити своє право власності на це майно. (Наприклад, для нерухомості – витяг з Державного реєстру обтяжень нерухомого майна, документ про відвід землі (наприклад, державний Акт на право землекористування), довідка з нотаріальної контори за місцем знаходження нерухомості про відсутність арештів та заборон на його відчуження; при заставі транспортних засобів – свідоцтво про реєстрацію транспортного засобу).

Коли ж йдеться про позичальника з державною формою власності, то для надання майна такого підприємства під заставу необхідно мати дозвіл вищестоящої організації (відповідного міністерства або Фонду Держмайна за місцем знаходження).

Для отримання дозволу на надання під заставу майна підприємство надає органу, уповноваженому управляти майном цього підприємства, наступні документи:

1) лист-звернення від підприємства, яке укладає договір про заставу;

2) протокол рішення комісії, уповноваженої управляти державним майном, про можливість забезпечення позики заставою;

3) копії установчих документів;

4) перелік майна, яке віддається під заставу, що містить:

· опис майна;

· звіт про експертну оцінку або письмове обґрунтування ринкової вартості майна, яке надається під заставу;

5) довідку про те, що майно, яке надається під заставу, входить до Статутного фонду підприємства;

6) виписку з книги застав про застави, що забезпечують непогашені кредитні договори;

7) бухгалтерську звітність станом на останню звітну дату;

8) перелік дебіторської та кредиторської заборгованості з зазначенням сум та строків виплати;

9) фінансово-економічне обґрунтування (або бізнес-план, якщо він забезпечується кредитом, що отримується на термін, більший ніж півроку). Цей документ повинен містити такі обов’язкові розділи:

· обґрунтування необхідності отримання кредиту;

· цільове призначення кредиту та шляхи його використання;

· джерела погашення кредиту та заходи для його використання.

10) договори, що забезпечуються заставою;

11) проект договору застави, складений з урахуванням вимог органу, уповноваженого управляти майном позичальника.

Слід також додати, що на підставі отриманих документів органом, уповноваженим управляти майном позичальника, приймається рішення стосовно надання дозволу на заставу майна шляхом погодження проекту договору про заставу майна. Не пізніше ніж за тиждень підприємству – заставодавцю повинно бути повернено погоджений проект договору застави чи надано обґрунтовану відмову. Якщо для розгляду на засіданні кредитної комісії потенційного кредитора потрібен висновок органу, уповноваженого управляти майном підприємства щодо можливості забезпечення підприємством своїх зобов'язань майном під заставу, то такий висновок надається на підставі вищезазначених документів. У такому разі потенційний кредитор має бути повідомлений про те, що остаточне погодження проекту договору застави буде здійснено органом, уповноваженим управляти майном підприємства, після прийнятої позитивного рішення щодо кредитування.

Отже, цей договір необхідний банку для того, щоб, якщо позичальник не поверне основну суму кредиту і відсотки за нього, банк мав би повне право на стягнення з боржника заставленого майна і на подальшу його