надійності клієнтів. У таблицях подано типові для американських, французьких, англійських банків класифікаційні бальні оцінки для визначення надійності позичальника. За критеріями таблиці 4, відмовляють у кредиті позичальникові, якщо він набрав менше 13 балів. При отриманні ним близько 30 балів – розглядають пропозицію про надання кредиту з великим ризиком.
Табл.4.
Бальні критерії для визначення кредитоспроможності позичальників
Критерії |
Бали | Критерії | Бали
1.
Рід занять
Лікар - стоматолог
Бізнесмен
Викладач коледжу
Вчений
Державний службовець
Фермер
Медична сестра
Кваліфікований робітник
Журналіст
Особи вільни професій
Прибиральник сміття
Слюсар
Поліцейський
Перукар
Портовий вантажник
Буфетник
Працівник гаража
Музикант
Художник
Працівник сфери послуг
Сільськогосподарський робітник
Таксист
2. Стаж роботи
Теперішня праця менше 2-х років, попередня – менше 10років
Теперішня праця – 7років і більше, попередня – менше 10років
3. Житлові умови
Є власний будинок
Орендує квартиру
Проживає з батьками
Орендує кімнату |
7
7
7
6
6
6
5
5
5
3
3
4
4
3
2
2
2
1
1
1
0
0
2
5
5
3
3
0 | 4.Тривалість проживання у даній місцевості
Більше 5 років
2 - 5 років
Менше 2-х років
5.
Сімейний стан
Жонатий
Вдівець
Одинока жінка
Одинокий чоловік
Розлучена жінка
Розлучений чоловік
6.
Тижневий заробіток у доларах
Більше 200
101–200
91–100
76–90
61–75
7.
Банківський рахунок
Поточний і нагромаджувальний
Нагромаджувальний
Поточний
8. Кредитні рекомендації
Володіє двома кредитними картками
Дві кредитні картки універ-сального магазину
Гарантії фінансової компанії
Гарантії ювелірного магазину
Рекомендації двох фінансових компаній або двох ювелірних магазинів |
3
2
1
5
5
4
3
2
0
5
4
3
2
1
6
3
2
4
2
2
2
4
За критеріями таблиці 5, найвигіднішим є позичальник, який одержує більше 510 балів, а якщо сума балів менша 380 балів – то банк відмовляє позичальнику у видачі кредиту.
Табл. 5.
Бальні критерії для визначення кредитоспроможності позичальників
Критерії | Бали | Критерії | Бали
1.Ціль кредиту
Грошова позичка
Купівля автомобіля
2.Участь клієнта при фінансуванні угоди
Оплата готівки менше 10% суми
Від 10 до 45% суми
Більше 45% суми
3.
Сімейний стан
Розлучені пари
Пари, які мають трьох дітей
4.Володіння нерухомістю
Оренда квартири
Власний будинок
5. Термін кредиту
Менше 1-го року
Більше 2-х років |
0
100
0
30
50
0
60
0
80
140
0 |
6. Вік
Особи віком до 25 років
Особи віком більше 65 років
7.
Професія
Студенти
Державні службовці
8.
Стаж праці
Менше року
Більше 4-х років
9.
Чистий річний дохід
До 60 тисяч франків
Більше 160 тисяч франків
10.
Банківський рахунок
Залишок менше 5000 франків
Залишок більше 5000 франків |
0
100
0
100
0
100
0
100
0
150
Зарубіжні банки, вивчаючи репутацію індивідуальних позичальників, використовують метод кредитного скоринга, пристосовуючи його до особливостей банку і характеру банківського законодавства країни.
Техніка кредитного скоринга була розроблена американським економістом Д.Дюраном на початку 1940-х років і використовує такі коефіцієнти при нарахуванні балів:
1.
Вік: 0,1 бала за кожний рік більше 2 років (максимум 0,30);
2.
Стать: жінка 0,40; чоловік – 0;
3.
Термін проживання: 0,042 за кожний рік проживання в даній місцевості ( максимум – 0,42 бала);
4.
Професія: 0,55 – за професію з низьким ризиком, 0 – за професію з високим ризиком і 0,16 – для інших професій;
5.
Праця в корпорації: 0,21;
6.
Стаж: 0,059 – за кожний рік праці в даній корпорації ( максимум – 0,59бала);
7. –
9. Фінансові показники: 0,45 бала – за наявність банківського рахунку; 0,35 – за володіння нерухомістю; 0,19 – при наявності страхового поліса із страхування життя.
Межа, що розділяє “добрих” і “поганих” клієнтів, – 1,25 бала. Клієнт, котрий набрав більше 1,25 бала, вважається кредитоспроможним і – навпаки.
Модель “скоринга” дозволяє провести експрес – аналіз у присутності клієнта за його заявою на кредит.
Техніка “скоринг”– кредитування залежить від попереднього банківського досвіду. Наприклад, якщо встановлено, що ймовірність виконання зобов`язань за кредитом більш висока, якщо в якості клієнта виступає бухгалтер, а не агент по мотоциклам, то бухгалтери отримують більш високі бали, ніж агенти. Значимість кожної відповіді буде залежати від висновків спеціаліста про важливість кожної відповіді. Таким чином, якщо банк, аналізуя свої успіхи в області кредитування за перший рік, виявляє, що існує суттєва різниця між клієнтами, які класифікуються по професійним ознакам, а різниці між клієнтами, які класифіковані по сімейному стану, досить невелика, то в перший рік більше значення буде надаватися питанню про професію. Але якщо на другий рік сімейний стан стане важливим індикатором здатності повернення кредиту, тоді підвищена значущість цього нового фактору буде врахована.
“Скоринг”– кредитування є більш простою і більш швидшою формою, ніж ділова бесіда. Потрібно підкреслити, що “скоринг”– кредитування не є безпомилковим, але в плані економії часу такий метод ефективний.
У німецьких банках вихідною інформацією для оцінки кредитоспроможності клієнта є спеціальний розділ заяви на кредит – “Розрахунок місячного доходу”.
А. Місячний дохід
Заробітна плата за мінусом податків.
Допомога на дітей.
Пенсія.
Відсотки за вкладами і цінними паперами.
Інші доходи.
Усього доходів.
Б. Місячні витрати
Поточні витрати.
Страхові внески.
Обслуговування попередніх кредитів.
Квартплата.
Інші витрати.
Усього витрат.
В.Чистий дохід = (А-Б)
Місячна сума із обслуговування боргу визначається як сума відсотків за кредит плюс основний борг.
О = відсотки + основний борг
Платоспроможність позичальника оцінюється банками як добра, коли угоди із обслуговування боргу складають 60 і менше відсотків від чистого доходу позичальника.
Зарубіжні банки для встановлення розміру адекватного покриття ризику за споживчим кредитом використовуються також коефіцієнти, що характеризують фінансові можливості клієнтів.
К1 = Мінімальний розмір платежів для погашення позички ;
Доходи клієнта
К2 = Максимально допустимий розмір заборгованості.
Доходи клієнта
Значення забезпечення споживчого кредиту ( гарантія, порука і навіть договір застави ) оцінюється як вторинне джерело погашення боргу.
Після позитивної оцінки кредитоспроможності клієнта банк і позичальник розпочинають погодження умов кредитного договору. Банк зацікавлений в використанні мінімальної суми вільних кредитних ресурсів, яка б забезпечувала йому оптимальну ліквідність. Між тим строковість кредиту пов’язана з ризиком і коливаннями процентних ставок. В умовах зростання коньюктури ринку кредитних ресурсів банку невигідно заключати кредитні договори на тривалий час з фіксованою процентною ставкою по кредитам. Однак, надаючи, наприклад, довготривалий кредит, банк може залишати право у випадку зміни процентних ставок на грошовому ринку переукласти договір на нових умовах. Тривалий час пролонгації кредитів негативно відбиваються на ліквідності. А порушення термінів погашення кредитів може бути сигналом недоліків які постали в фінансовому стані позичальника.
Питання пов’язані з видачею позичок населенню, вирішуються на підставі кредитних договорів, які укладаються індивідуальним позичальником з банком за місцем постійного проживання, за винятком