(pay to the name of N) – платіть тільки N;
ордерні (pay to the order of N) – платіть N або його наказу;
пред'явницькі (pay to the bearer) – платіть пред'явнику.
Ордерний чек дає можливість тримачу переуступати право отримання грошей іншій особі за допомогою передавального напису – індосаменту (endorsement).
Розрізняють чотири види індосаментів:
Бланковий індосамент – утримувач чека ставить на обороті його свій підпис, унаслідок чого чек стає пред'явницьким документом, і будь-який законний власник може одержати по ньому гроші в банку.
Іменний індосамент – утримувач ставить на обороті свій підпис і вказує ім'я особи, якій передається право отримання грошей по чеку.
Цільовий індосамент – утримувач чека вказує на обороті мету передачі чека іншій особі й обмежує можливість отримання грошей по чеку. Іноді цей вид індосаменту використовується в поєднанні з іменним.
Безоборотний індосамент – якщо утримувач чека хоче обмежити або виключити можливість пред'явлення претензій за чеком у разі його неоплати, він використовує слова "без обороту" в тексті індосаменту. Проте, щоб це застереження було дійсним, банк, куди перераховуються гроші по чеку, повинен визнати її за допомогою власного індосаменту.
Ще одним різновидів чеків є кросований чек (crossed check). На лицьовій стороні чека ставляться дві паралельні лінії. Це значить, що належна за чеком сума повинна бути зарахована на рахунок пред'явника чека. Кросування чека значно затрудняє використання вкрадених чеків, оскільки за ними не можна одержати готівку. Чеки можуть бути кросовані наперед, друкарським способом, так що клієнт банку одержує чекову книжку з кросованими чеками [18].
Відомі різні форми кросування чека.
Засвідчений чек (certified check). Банк спеціальним написом засвідчує достовірність підпису клієнта і наявність суми для оплати чека. Банк несе за ним відповідальність і не може відмовитися від оплати (у момент посвідчення чека сума знімається з рахунку чекодавця і резервується на особливому рахунку). На лицьовій стороні чека ставиться штамп "certified", дата, найменування банку і підпис працівника банку.
Чек скарбника (cashiers check) – чек, що має підпис скарбника банку і виписаний на банк (для погашення зобов'язань банку, купівлі устаткування для власних потреб і так далі). Ці чеки надійні й охоче приймаються в обороті.
Ще один специфічний момент – припинення платежу за чеком (stop payment). Чекодавець має право повідомити банк про відмову від оплати вже виданого чека. Крім того, банк не має права оплачувати чек, якщо він одержав відомості про смерть або банкрутство чекодавця.
Відмінності чека від перевідного векселя:
чек оплачується після пред'явлення, вексель же може бути як пред'явницьким, так і строковим документом;
чек виписується на банк, вексель – ні;
чек ніколи не акцептується банком, вексель же повинен акцептуватися платником;
чеки в переважній масі не знаходяться в обігу (хоч і можуть передаватися за індосаментом), а прямо пред'являються в банк до оплати; векселі ж обертаються, переходячи від одного власника до іншого;
особа, що видала вексель, звільняється від відповідальності, якщо вексель не пред'явлений платнику протягом короткого проміжку часу (оскільки затримка збільшує можливість зловживань); за чеком же банк залишається відповідальним у межах 6 років з моменту виписки (Великобританія);
чек може бути підданий кросуванню, вексель – ні;
якщо підпис на чеці підроблений, банк може відмовитися від його оплати; підробка ж підпису векселедавця не звільняє акцептанта від обов'язку сплатити вексель.
Оплата чека – відповідальна операція для банку. Чеки можу бути підроблені, мати різні дефекти. Ризик, пов'язаний з видачею і оплатою чеків, може бути суттєво понижений гарантійною чековою карткою (check guarantee card). Вона свідчить про те, що:
клієнт банку може одержати готівку за чеком в межі до 50 ф.ст. за один раз у будь-якому відділенні даного банку (а не тільки в тому, де ведеться рахунок клієнта);
чек, виданий клієнтом, буде сплачений незалежно від стану його рахунку і наявності на ньому достатньої суми [18].
Наявність гарантійної чекової картки відкриває великі можливості для зловживань, оскільки оплата чека гарантується банком. Тому банки прагнуть видавати картку тільки тим клієнтам, які довели свою чесність і відповідальність у операціях з банком.
2.2. Кліринг чеків. Розрахункові палати
Чекове поводження з необхідністю породжує взаємні претензії банків один до одного. Наприклад, клієнт банку А заплатив чеком у 100 дол. клієнту банку Б, що знаходиться в тому ж місті. Той здав чек у банк Б на інкасо. Одночасно інший клієнт банку Б виписав чек на 90 дол. на користь клієнта банку А, і останній здав його в свій банк для стягнення. Виникають взаємні вимоги: А винен Б 100 дол., а Б повинен А 90 дол.. Природно, що суму в 90 дол. можна зарахувати і обмежитися сплатою залишку в 10 дол. На практиці цей залік зв'язаний з великими технічними складнощами, оскільки вимоги один до одного в крупному фінансовому центрі мають десяток і більше банків. У цій ситуації без спеціальних розрахункових організацій не обійтися. З цією метою створюються клірингові, або розрахункові палати (clearing house), які виконують взаємні заліки вимог банків один до одного.
Можливі декілька способів клірингу (безготівкового заліку):
всередині одного банку;
через місцеві розрахункові палати;
через мережу банків-кореспондентів;
через розрахункову мережу центрального банку.
На рисунку 1 указана частка кожного способу в загальному обороті за чеками в США в 2001 році.
Рис. . Можливі способи клірингу [18]
Розглянемо роботу розрахункової палати на прикладі Нью-йоркської клірингової палати, на яку припадає понад 50% усієї суми оборотів за клірингом чеків у країні. Ця палата заснована в 1853 році.
Членами Нью-йоркської клірингової палати перебувають 12 банків (у