повторюються або одноразовими, з депозитного рахунку клієнта банку, наприклад, в оплату комунальних послуг, страховки, погашення раніше взятого кредиту, погашення боргу по кредитній картці і так далі.
Кредитові проводки через АРП пов'язані з переказами грошей, що повторюються, на банківські рахунки клієнтів – по заробітній платі, пенсіях та інших соціальних виплат, зарахуванню відсотків і дивідендів і так далі. Кредитові проводки проводяться і на користь страхових компаній, і підприємств комунального обслуговування, що дозволяє їм економити значні засоби, пов'язані з обробкою і отриманням грошей за чеками, що надходять від споживачів в оплату за послуги.
У Великобританії система автоматизованих розрахунків розвивалася швидкими темпами в 70-80-х роках. Електронним клірингом зайняті комп'ютерні центри: BACS (Banker's Automated Clearing Services) і CHAPS (Clearing House Automated Payment System) [18].
У Японії система автоматизованих платежів включає попереджену оплату комунальних послуг, пряме депонування заробітної плати, пенсій і допомог та "безпаперові" розрахунки за допомогою комунікаційної мережі.
Методи автоматизованих розрахунків у формі безготівкових перерахувань і взаємного заліку засобів набули вельми широкого поширення в розвинених країнах заходу.
2.3.2. Банківські автомати
Перші банківські автомати (БА) – Bank Teller Machines – з'явилися в 1971 році в м. Атланта (США). Вони встановлювалися в приміщенні банківських відділень і виконували лише одну операцію – видачу готівки з банківського рахунку в межах певного ліміту.
Зараз функції БА значно розширилися. Тепер вони дозволяють проводити наступні операції:
зняття грошей з поточного або ощадного рахунку в банку;
отримання позики в межах відкритого ліміту;
депонування грошей на рахунку з одночасним отриманням депозитної квитанції;
отримання у будь-який момент виписки про стан рахунку клієнта в банку;
переказ коштів з одного рахунку на іншій;
обмін іноземних банкнот на місцеву валюту [18].
Для банків БА дозволяють понизити операційні витрати, зменшити кількісний склад персоналу і понизити потребу у відкритті нових відділень. Крім того, банки збільшують свій дохід шляхом стягування плати за користування БА. Проте прагнення збільшити число користувачів автоматами примушує багато банків відмовлятися від отримання комісії і навіть встановлювати пільгові тарифи за іншими операціями, якщо клієнт користується банківським автоматом.
БА представляє велику зручність і для клієнтів банку, оскільки знижують необхідність поїздок у банк для здійснення повсякденних операцій.
Щоб підвищити економічність використання БА, банки об'єднують свої мережі і надають можливість клієнтам користуватися автоматами різних банків на великих територіях. Наприклад, система "ПЛАС" в США об'єднує БА 1400 банків на території 48 штатів з числом клієнтів понад 26 млн. чоловік. Інша крупна мережа – "СІРРУС" – має 8,4 тис. автоматів у 2,6 млн. населених пунктів і обслуговує 31 млн. власників карток.
Третій вид автоматизованих розрахунків – термінали в торгових точках (POS – Point of Sale Terminals) – поки не набув широкого поширення. Ідея полягає в тому, щоб здійснювати оплату повсякденних покупок в магазині, кафе і так далі через термінали, з'єднані з банківським комп'ютером, що приводяться в дію за допомогою пластикової карти дебету (debit card).
Насамкінець хотілося б сказати про те, що операційні переваги автоматизованих систем, їх вплив на підвищення ефективності і продуктивності настільки великі, що майбутнє за ними.
2.3.3. Міжбанківські системи електронного переказу коштів
Автоматизовані платежі одержали величезний розвиток у міжбанківському обороті, де вони дозволяють різко підняти ефективність роботи, підвищити швидкість і якість операцій, є необхідною передумовою підвищення прибутковості і зниження витрат.
У США в даний час працюють наступні системи міжбанківських електронних переказів:
Fed Wire – система електронних переказів грошових коштів Федеральної резервної системи;
CHIPS – система міжбанківського клірингу в Нью-Йорку;
S.W.I.F.T. – система електронних комунікацій у міжнародному фінансовому обороті [18].
Кожна з цих систем має свою специфіку і своє коло операцій.
Fed Wire в основному обслуговує розрахунки з купівлі-продажу банками зобов'язань федерального уряду (33% усіх операцій) і за операціями з федеральними фондами (резервними залишками) – 29% операцій. CHIPS же обслуговує переважно операції з купівлі-продажу іноземної валюти (64%) і розміщенню внесків у євровалюті (24%).
Fed Wire – це комп'ютерна система телеграфного переказу коштів, яка зв'язує федеральні банки, казначейство США, урядові установи і агентства, банк та інші фінансові інститути. Суми, що посилаються через систему, негайно зараховуються на резервні рахунки банків-одержувачів у федеральних банках (табл. 1).
Таблиця
Операції в системі Fed Wire [18]
Рік | Число переказів, млн. | Сума, трлн. дол.
1950 | 1,3 | 0,5
1960 | 2,9 | 5,4
1970 | 7,4 | 12,3
1980 | 43,0 | 78,6
1990 | 64,0 | 199,0
Fed Wire, крім швидкого переказу коштів між банками, зберігає в пам'яті дані про власників федеральних цінних паперів. Нині ці облігації вже не випускаються в паперовій формі. Система не тільки забезпечує розрахунки і реєстрацію портфелів власників, але й автоматично нараховує відсотки, проводить погашення паперів після закінчення терміну і так далі. Банки можуть мати чотири види рахунків: клієнтські, власні інвестиційні, дилерські і трастові. Це дозволяє забезпечити ефективне управління портфелем. Через систему банки можуть брати участь в аукціонах з первинного розміщення паперів.
CHIPS – найбільша приватна система електронних переказів, що забезпечує функціонування світового ринку доларів. Вона належить Нью-йоркській розрахунковій палаті і надає послуги 130 банкам-учасникам. Через систему проходить 90% світового міжбанківського обороту доларових платежів. Приблизно 20 банків утворюють групу "розрахункових" банків (settling banks), що здійснюють залік по сальдо операцій на кінець кожного робочого дня. Решта банків проводить свої розрахунки через указані банки.
S.W.I.F.T. (Товариство всесвітніх міжбанківських фінансових комунікацій) було засновано в 1977 році консорціумом крупних банків Західної Європи і США. Правління S.W.I.F.T. розташоване в Брюсселі.
Система передає по каналах супутникового