За ощадними вкладами банки нараховують проценти.

Конкуренція на ринку позичкових капіталів змушує комерційні банки шукати нові форми і способи залучення депозитів. Значного поширення в банківській практиці набув депозит, що відкривається клієнтові при оформленні ним поточною рахунку. Депозит має обов'язковий характер, а його величина і термін внеску коштів на рахунок визначаються банком. Якщо клієнт не виконує умови даного депозиту, банк може припинити його обслуговування. За своїм характером цей депозит можна віднести до умовного, оскільки вилучення коштів з нього можливе лише у разі закритій клієнтом поточного рахунку. Він вважається безстроковим, що дає змогу банку використовувати його як довгостроковий кредитний ресурс. За аналогією з вкладами до запитання за даним депозитом нараховуються мінімальні проценти або вони зовсім не нараховуються, якщо банк не бере з клієнта плату за ведення операцій на поточному рахунку.

Банки часто надають цьому депозиту характер заставного, тобто передбачають право вкладника на одержання кредиту в сумі депозиту без додаткового забезпечення, отже, внесок у цьому випадку є гарантією повернення позички.

Для клієнта депозит на термін обслуговування с певною мірою примусовим, тому такі депозити можуть залучати тільки ті банки, що пропонують своїм вкладникам додаткові банківські послуги або зручне і пільгове розрахунково-касове обслуговування. Інакше банк не тільки втратить можливість залучати додаткову клієнтуру, а й може позбутися вже існуючої.

Комерційні банки використовують і такий метод залучення внесків, як установлення залежності між кредитуванням клієнта і _ накопиченням коштів на його депозитному рахунку. У цьому разі між банком і клієнтом підписується договір, відповідно до якого банк бере на себе зобов'язання надати клієнту кредит за умови накопичення і зберігання останнім протягом установленого терміну визначеної суми коштів. Формування коштів на депозитному рахунку може відбуватися по-різному: або виходячи з можливостей клієнта, або на основі планових регулярних внесків. Вигода клієнта при такому депозиті полягає в тому, що він мас можливість безперешкодно одержати в банку кредит, причому чим меншим буде розрив між сумою депозиту і сумою кредиту, тим меншим буде встановлений процент за позичкою. У банку при такому кредитуванні значно меншим буде ризик неповернення позички, оскільки він має право

Проте успіх такого методу залучення внесків клієнтів багато в чому залежить від гнучкої процентної політики банку щодо кредитів. Якщо клієнт виявить, що за свій внесок у банку він одержує набагато менше, ніж сплачує банку за кредит (з урахуванням витрат на розрахункове обслуговування), він відмовиться від такої угоди, що для банку стане втратою як потенційних, так і наявних клієнтів.

3. Депозити фізичних осіб

3.1 Порядок залучення депозитів фізичних осіб

Депозити, що залучаються АБ "Брокбізнесбанк", поділяють:*

залежно від виду валюти, у якій залучаються грошові кошти на вклади (депозити) - вклади (депозити) у національній валюті, вклади (депозити) в іноземній валюті, вклади (депозити) у банківських металах;*

за ознакою резидентності - вклади (депозити) резидентів та вклади (депозити) нерезидентів;*

залежно від строку та порядку повернення грошових коштів - вклади (депозити) на вимогу та строкові вклади (депозити);*

залежно від можливості поповнення вкладу - накопичувальні вклади (депозити) та депозити без права поповнення;*

залежно від можливостей капіталізації нарахованих відсотків — вклади (депозити) з простими відсотками та вклади (депозити) із складними відсотками;*

за характером сплати відсотків - щомісяця, щокварталу, раз у півроку по закінченні року, після закінчення строку дії договору.

Залучення депозитів здійснюється таким чином.

Попередні переговори.

В ході проведення попередніх переговорів між потенційним вкладником та працівником відділу депозитів фізичних осіб з'ясовується:

ь сума депозиту, яку клієнт планує розмістити у банку;

ь валюта вкладу;

ь строк розміщення депозитних коштів;

ь бажана періодичність виплати відсотків за депозитом (щомісячна, щоквартальна, один раз у півріччя, один раз на рік, в кінці терміну зберігання коштів);

ь спосіб отримання відсотків (виплата готівкою, перерахування на власний поточний, картковий або депозитний рахунок вкладника);

ь необхідність поповнення вкладу;

ь на підставі з'ясованих умов та чинної постанови Правління банку "Про затвердження відсоткових ставок по депозитам фізичних осіб" визначається відсоткова ставка за депозитом;

ь визначається ознака резидентності клієнта;

ь чи бажає клієнт надати довіреність третій особі на право розпоряджатись депозитним рахунком або зазначити в договорі заповідальне розпорядження.

Відкриття депозитного (вкладного) рахунку.

Якщо потенційний вкладник не має відкритих рахунків у банку, то відкриття зкладного (депозитного) рахунку здійснюється в такому порядку:

адання потенційним вкладником документів, необхідних для ідентифікації його особи. Підставою для ідентифікації клієнта - фізичної особи, яка відкриває рахунок, та особи, яка уповноважена діяти від імені клієнта, є такі документи:

а) для громадян України, які:

v постійно проживають в Україні, – паспорт громадянина України або тимчасове посвідчення особи громадянина України, для малолітніх осіб та неповнолітніх осіб, яким не виповнилося 16 років, - свідоцтво про народження; виїжджають на постійне місце проживання за кордон, - паспорт громадянина України для виїзду за кордон з відповідною відміткою про виїзд на постійне місце проживання за кордон;

v постійно проживають за кордоном, - паспорт громадянина України для виїзду за кордон;

б)для іноземних громадян, які:

§ постійно проживають в Україні, - паспортний документ з відміткою про наявність дозволу на постійне проживання;

§ тимчасово перебувають в Україні, - паспортний документ. Паспортний документ іноземця, який навчається в навчальному закладі України не менше як протягом одного року, має містити відмітку про навчання;

в)для осіб без громадянства, які:

v постійно проживають в Україні, - посвідка на постійне проживання;

v тимчасово перебувають в