кредитування малого та середнього бізнесу популяризують, активно впроваджуючи їх не тільки в центральних офісах, а й в регіонах. Свою роль має зіграти спрощення процедури отримання кредиту. Уже зараз у деяких банках готові надавати мікрокредит за 3-5 днів, а згодом у деяких випадках відмовитися і від договору застави та перейти на поручительство. Так, ще з липня 2004 року "Приватбанк" запровадив для представників малого бізнесу можливість користування банківською послугою "Експрес" - кредитування та одержання кредиту в найстисліші терміни без оформлення застави. Банкіри відзначають, що технологія "Експрес" – кредитування спеціально розроблена для спрощення доступу представників малого бізнесу до банківських кредитів. Перевагою "Експрес" – кредитування є оперативність розгляду проектів і надання позичкових засобів, а також відсутність необхідності оформлення застави і мінімальний пакет документів, наданих банку.
Цільовими групами Програми є не тільки мікро- і малі підприємства України, але й комерційні банки, які зацікавлені в отриманні систематичної технічної допомоги, яка дає їм можливість підготуватися до кредитування мікро- і малого бізнесу у великих обсягах та забезпечити відповідне навчання для своїх співробітників.
З дати заснування в 1998 році менеджмент ПМКУ здійснює німецька консалтингова компанія «Internationale Projekt Consult (IPC) GmbH». 15 консультантів ПМКУ (Програма мікрокредитування в Україні) надають банкам-партнерам технічну допомогу у відкритті нових відділів кредитування ММП, розробці кредитних процедур та інструкцій і запровадженні найбільш прийнятної кредитної технології, що заснована на аналізі руху грошових коштів. Завдяки цьому створюється якісний та конкурентоспроможний продукт в галузі кредитування ММП. Одним з компонентів технічної допомоги є також інтенсивне навчання персоналу банків-партнерів у сфері кредитного аналізу та управління кредитним портфелем. За роки роботи Програми консультанти ПМКУ провели більш ніж 220 семінарів та підготували понад 3 500 кредитних експертів та менеджерів.
Інші банки також запускають пілотні технології, аж до надання кредиту без застави протягом суток. Але цінових переваг підприємцям поки що не обіцяють, знижувати відсоткові ставки по кредитам їм будуть не швидше, ніж іншим позичальникам. Банкіри впевнені, що ставки хвилюють клієнтів менше, ніж процедури. Практика доводить, що для бізнесмена куди важливіша оперативна робота банку, комплексність обслуговування, ніж відсоткова ставка.Нерідко банки йдуть шляхом спрощення традиційних кредитних процедур, коли робоча кредитна комісія з менеджерів середнього рівня самостійно може приймати рішення про видачу невеликого кредиту (до $5 тис.)
Програма мікрокредитування в Україні здійснюється як за рахунок Міжнародних Фінансових Організацій (ЄБРР, НУФ), так і за рахунок власних ресурсів банку.
Таблиця 3.1.
Програма мікрокредитування за рахунок ЄБРР та НУФ
Програма
ЄБРР з мікрокредитування в Україні | Програма
Німецько-Українського Фонду
У листопаді 1998 р. Європейський банк реконструкції та розвитку розпочав Програму мікрокредитування в Україні. Ця програма є розширенням кредитної лінії для малих та середніх підприємств, що існує в Україні з 1995 р. Програма мікрокредитування має на меті підтримку розвитку мікро- та малих підприємств шляхом створення сприятливих умов для отримання банківських кредитів. Особлива увага приділяється тим бізнес-групам, які зазвичай не отримують належної уваги, наприклад, малі підприємці, які займаються дрібною торгівлею на місцевих ринках. Більшість з них – жінки. Реалізація програми проходить за підтримки TACIS – Програми Європейського Союзу та USAID – Агентства США з Міжнародного Розвитку. З українського боку відповідальним за виконання проекту є Національний банк України | Після офіційного візиту Федерального Канцлера Німеччини Гельмута Коля в Україну у вересні 1996 р. було прийнято рішення про створення кредитного фонду – Німецько-Українського Фонду (НУФ), метою якого є поліпшення доступу до кредитів для малих і середніх підприємств в Україні і який служить доповненням до вже існуючих проектів в рамках програми Уряду Німеччини 'Трансформ". Статутний фонд НУФ становить 16.36 млн. євро, з яких 6.14 млн. євро надані Україні Кредитною Установою для Відбудови (KfW) від імені Уряду Німеччини у вигляді гранту, Національний банк України та Кабінет Міністрів України в особі Міністерства фінансів України, в свою чергу, виступили засновниками НУФ зі статутними внесками по 5,11 млн. євро. НУФ був створений як неприбуткова організація, що діє як "вічний" револьверний фонд.
Цілі Програми:
- надання кредитних коштів мікро- та малим підприємствам;
- надання технічної підтримки українським банкам в питанні сприяння розвитку зазначених цільових груп; та
- як результат, створення умов для довготривалого фінансування мікро- та малих підприємств на базі українських банків.
Піонер у кредитуванні малого та середнього бізнесу — Європейський банк реконструкції та розвитку (ЄБРР). Першу кредитну лінію, що призначалася цьому прошарку підприємництва (МСП-1), відкрито ще 1994 року. Загальна сума цієї кредитної лінії складала 100 мільйонів євро. Другу кредитну лінію для цієї ж категорії суб'єктів підприємницької діяльності (МСП-2) було відкрито у серпні 2000 року — малі та середні підприємства отримали можливість скористатися ресурсами в розмірі 88 мільйонів доларів. У рамках цієї кредитної лінії 66 мільйонів доларів виділяються на кредитування малого та середнього бізнесу та 22 мільйони - на реалізацію програми мікрокредитування. У 2001 році в Україну надійшов перший транш МСП-2 - 33 мільйони доларів, (ці кошти були використані до кінця червня 2003 року). У вересні 2003 року ЄБРР надав Україні другий транш на суму 33 мільйони доларів у рамках МСП-2.
1 квітня 2004 року відбулася церемонія нагородження переможців третього (останнього) конкурсу ЄБРР на кращий бізнес-проект у рамках кредитної лінії ЄБРР для малих та середніх підприємств (МСП-2). Переможцем став банк "АЖІО" завдяки проекту свого клієнта - ТОВ «Ексар». Сума кредиту склала 377 тисяч доларів