в) рівня облікової ставки центрального банку. Комерційні банки самі встановлюють розміри процентних ставок і визначають їх у кредитному договорі, укладеному з позичальником. При визначенні розміру процентної ставки вони за основу беруть облікову ставку центрального банку з прибавкою “маржі”.

Маржа (від фран.marge край) різниця між процентною ставкою, за якою банк нараховує проценти за наданий кредит, і ставкою, за якою банк сплачує проценти за залучені (куплені) ресурси. За умов комерційної діяльності розмір маржі для банків, як правило, не регламентується. Проте, інколи центральний банк може обмежувати розмір маржі. Для комерційних банків, наприклад, на кредити, що надаються за рахунок ресурсів центрального банку. Окрім того, нині комерційні банки України зобов’язані в обов’язковому порядку коригувати розмір процентних ставок за наданими кредитами при кожній зміні облікової ставки НБУ на кратність її зміни. Основним фактором, який впливає на розмір облікової ставки, є рівень інфляції.

Серед мікроекономічних чинників впливу на розмір процентної ставки виділяються такі:

- мета кредиту. Процентні ставки за кредити, які надаються на поточне фінансування виробничих потреб, як правило, найнижчі, що зумовлене короткостроковим характером їх використання. Кредити, які надаються торгово-посередницьким фірмам, що будують свій бізнес за принципом “купівлі-продажу”, повинні бути найдорожчими, оскільки прибуток від цього виду діяльності носить спекулятивний характер, а для самих операцій притаманний підвищений рівень ризику;

- розмір кредиту. Як правило, розмір процентної ставки за великі кредити повинен бути нижчим, ніж за користування дрібними кредитами, оскільки витрати, пов’язані з кредитною послугою, безпосередньо не залежать від розміру кредиту, а тому при наданні великих кредитів банки несуть відносно менші витрати. Крім того, великі кредити надаються надійним позичальникам, імовірність банкрутства яких, як правило, нижча. Проте з цього правила можуть бути винятки. Банк може не знижувати процентну ставку з великі кредити, якщо, на його думку, це призводить до підвищення ризику у зв’язку з погіршенням структури кредитного портфеля за порушення правила диверсифікації активів.

- термін користування кредитом;

Чим довший термін, тим вища процентна ставка за кредит. По-перше, при триваліших термінах вищий ризик втрати від неповернення кредиту та від знецінення позичених коштів внаслідок інфляції, притаманної ринковій економіці. По-друге, вкладення коштів довгострокового характеру, як правило, мають відносно вищу віддачу.

- рівень ризику;

При наданні позик комерційні банки мають справу з двома основними видами ризику кредитним і процентним. Кредитний ризик пов’язаний із втратами від неповернення основної суми боргу у зв’язку із збанкрутінням позичальника, а процентний із втратами від несплати відсотків за користування позикою. Рівень цих ризиків залежить від видів наданих позик та від порядку стягнення відсотків. Позики з вищим рівнем ризику повинні надаватися під вищий процент, щоб компенсувати кредитору видатки від ризикованого розміщення коштів.

Отже, динаміка норми позичкового процента визначається стихійним ринковим механізмом і певною мірою залежить від державного грошово-кредитного регулювання економіки.

Тестові завдання

83. Якщо фактична маса грошей в обороті перевищує необхідну кількість грошей для обороту, то які явища виникають у товарно-грошовому обороті?

нестача купівельної спроможності;

грошовий попит відповідає товарній позиції;

надлишок купівельної спроможності.

Відповідь: b)

93. Вкажіть вид грошового кредиту, який включає в себе готівкові і безготівкові гроші:

М0;

М1;

М2;

М3;

М4.

Відповідь: b)

103. Під грошовою системою ринкового типу розуміють:

використання адміністративних методів регулювання грошового обігу, лімітування кредитів;

розмежування сфер готівкового і безготівкового обігу;

вільне функціонування грошей, використання економічних методів впливу на обсяг, динаміку і структуру грошової маси при регулюванні грошового обігу;

систему паралельної валюти та систему подвійної валюти, коли співвідношення між валютами визначається державою.

Відповідь: c)

113. Яка з наведених нижче операцій створює той або інший попит? Як саме це відбивається на запасах іноземної валюти в національних банках?

експорт;

імпорт;

іноземний попит на національну валюту;

внутрішній попит на іноземну валюту.

Відповідь: d)

123. Валютний ризик пов’язаний з вкладанням валютних коштів і виникає у випадку:

деномінації валюти;

зміни курсу іноземної валюти для цінних паперів, які деноміновані цією валютою, відносно національної валюти інвестора;

структурної перебудови економіки, що викликана потребами швидкого пристосування до умов науково-технічної революції;

банківських зловживань;

стихійних лих;

політичних змін.

Відповідь: b)

133. Яке основне призначення поточних рахунків, що відкриваються в банках юридичним особам?

для обліку кредитів;

для зберігання бюджетних коштів;

для зберігання грошових коштів і здійснення всіх видів банківських операцій;

для вкладення коштів у вигляді депозиту.

Відповідь: b), c)

143. Кредитні гроші – це:

засоби накопичення;

засоби обміну;

банківські депозити;

дорожні чеки;

паперові гроші.

Відповідь: c), d)

153. Комерційний кредит – це:

будь-який кредит;

банківський кредит;

кредит продавця покупцеві;

кредит під заставу нерухомості;

всі відповіді правильні.

Відповідь: c)

163. Під безготівковим грошовим розрахунком розуміють:

безготівкові платежі одних підприємств іншим;

форму грошового обігу, в якій рух готівкових грошей замінений банківськими операціями шляхом зняття сум з рахунку покупця і зарахування їх на рахунок постачальника;

грошовий обіг з використанням готівково-грошових розрахунків при обслуговуванні населення;

грошовий обіг, що виникає у взаємовідносинах підприємств з фінансово-кредитною системою.

Відповідь: b)

173. Короткостроковий кредит банк надає суб’єкту господарювання для:

купівлі основних засобів;

розвитку матеріально-технічної бази підприємства;

формування оборотних засобів;

купівлі цінних паперів.

Відповідь: c), d)

183. Який із принципів банківського кредитування дає можливість банкам не допустити збитків від неповернення боргу внаслідок неплатоспроможності позичальника?

цільовий характер кредиту;

поверненість;

строковість;

забезпеченість;

платність;

диференційований підхід до позичальників.

Відповідь: d)

193. У якій функції гроші найбільше потерпають від інфляції? У функції:

засоби обігу;

міри вартості;

засоби нагромадження;

засоби платежу.

Відповідь: a)

203. Облігації внутрішніх місцевих позик випускаються:

іменні або на пред’явника;

іменні;

на пред’явника.

Відповідь: c)

213. Які установчі документи