Тема: Системи масових електронних платежів та їх розбудова в

Україні

1.Класифікація платіжних систем, заснованих на використанні пластикових карток.

В сучасних умовах досить широко впроваджуються системи масових платежів за товари та послуги за допомогою пластикових карток. У карткових системах використовують:

1) кредитні та дебетні картки;

2) електронні чеки та “електронні гаманці”;

3) картки для отримання грошей з банківських банкоматів.

Платіжні системи, засновані на використанні пластикових карток в Україні, класифікуються наступним чином:

- міжнародні платіжні системи (банківські – MasterCard, VISA), небанківські (American Express, Diners Club, JCB), інші платіжні системи

(“ Золота корона” , UnionCard, СТБ тощо);

- внутрішньодержавні платіжні системи: внутрішні міжбанківські та локальні системи, впроваджені вітчизняними банками, що ґрунтуються на технологіях, подібних до застосовуваних у міжнародних платіжних системах та на інших технологіях; Національна система масових електронних платежів (НСМЕП).

Учасниками системи масових платежів за товари та послуги з використання пластикових карток є:

держатель платіжної картки – фізична особа – клієнт або довірена особа клієнта, яка на законних підставах використовує платіжну картку для ініціювання переказу грошей з відповідного рахунку в банку або здійснює інші операції з її застосуванням;

еквайрингова установа (еквайр) – юридична особа – член платіжної системи, який здійснює еквайринг;

емітент – член платіжної системи, який здійснює емісію платіжних карток;

торговець – суб’єкт підприємницької діяльності, який, відповідно договору з еквайром або платіжною організацією, приймає до обслуговування платіжні картки з метою проведення оплати вартості товарів чи послуг (включаючи послуги з видачі грошей у готівковій формі, що надаються банками та фінансовими установами).

2. Загальні засади емісії та здійснення операцій із застосуванням платіжних карток

Правові відносини, що виникають у зв’язку з емісією платіжних карток, здійсненням операцій з їх застосуванням, а також із проведенням розрахунків за вказаними операціями в межах України, регулюються нормами законів України “Про Національний Банк України”, “Про банки і банківську діяльність”, “Про платіжні системи та переказ грошей в Україні”, Положенням про порядок емісії платіжних карток і здійснення операцій з їх застосуванням, затверджене постановою Правління Національного Банку України від 27.08.2001 р. № 367, іншими законодавчими актами України, нормативно-правовими актами Національного Банку України, а також правилами платіжних систем та договорами, що укладаються між учасниками платіжних систем.

Відповідно до законодавства на території України застосовуються платіжні картки, що емітовані членами внутрішньодержавних платіжних систем, та платіжні картки, що емітовані членами міжнародних платіжних систем (резидентами та нерезидентами України).

Для здійснення безготівкових розрахунків та видачі готівки із застосуванням платіжних карток в Україні можуть створюватися внутрішньодержавні банківські одноемітентні та багатоемітентні платіжні системи.

Одноемітентна платіжна система – платіжна система одного банку, який одночасно виконує функції платіжної організації, емітента та еквайра.

Багатоемітентна платіжна система – платіжна система, яка включає двох або більше емітентів.

Банки, клірингові установи, а також інші установи, що надають фінансові послуги із застосуванням платіжних карток, мають право укладати договори з платіжними організаціями міжнародних платіжних систем про членство або участь у цих системах.

3. Емісія платіжних карток

Емісія – проведення операцій з відкриття карткових рахунків і випуску платіжних карток певної платіжної системи. Емісія платіжних карток і здійснення операцій з їх використанням у межах України проводиться банками, що мають ліцензію Національного банку України.

Банки-резиденти мають право укладати договори з платіжними організаціями міжнародних платіжних систем і здійснювати емісію платіжних карток міжнародних платіжних систем, що призначені для застосування за межами України, у разі наявності банківської ліцензії і за умови отримання письмового дозволу Національного банку України на здійснення операцій з валютними цінностями.

Платіжна картка є власністю емітента і надається клієнту або його довіреній особі відповідно зо умов договору з клієнтом, за винятком не персоніфікованих наперед оплачених платіжних карток, що можуть продаватися емітентами без обов’язкового оформлення договору в письмовій формі. Письмовий договір емітента з клієнтом укладається в обов’язковому порядку, якщо клієнту надається персоніфікована картка, яка залишається у власності емітента.

Фізичним особам, які не є суб’єктами підприємницької діяльності, емітент надає особисті платіжні картки, а юридичним особам і фізичним особам-підприємцям – корпоративні платіжні картки. У договорі мають бути визначені предмет договору, права і обов’язки клієнта та емітента, їх відповідальність, порядок розгляду спорів.

Розповсюджувати платіжні картки та укладати договори від імені емітента зі своїми клієнтами можуть також агенти, які уклали договори з емітентом.

Відкриття карткових рахунків здійснюється відповідно до законодавства України. Для відкриття карткових рахунків клієнти подають до банків документи, що необхідні для відкриття поточних рахунків, відповідно до Інструкції про порядок відкриття, використання і закриття рахунків у національній та іноземних валютах, затвердженої постановою Правління Національного банку України від 12.11.2003 р. №492.

Вид платіжної картки, що емітується членом платіжної системи, тип її носія ідентифікаційних даних (магнітна смуга, мікросхема), реквізити, що наносяться на неї в графічному вигляді, визначаються платіжною організацією відповідної платіжної системи, з урахуванням вимог, установлених відповідними державними стандартами України та міжнародними стандартами, прийнятими Міжнародною організацією зі стандартизації (ISO).

Обов’язковими реквізитами, що наносяться на платіжну картку, є реквізити, які дають змогу ідентифікувати платіжну систему та емітента картки.

Платіжні картки внутрішньодержавних платіжних систем обов’язково мають містити нанесені шляхом друку або тиснення ідентифікаційні номери емітентів.

4. Еквайринг та операції із застосуванням платіжних карток

Еквайрінг – діяльність еквайра щодо технологічного, інформаційного обслуговування торговців та виконання розрахунків з ними за операції, які здійснені із застосуванням платіжних карток.

Еквайринг у межах України здійснюють виключно юридичні особи-резиденти, що уклали договір з