Ризики розрізняють кредитний (пов’язаний з втратами банком основної суми боргу) і процентний (пов’язаний з втратами банку від несплати відсотків за користування позикою).

Найризикованішими є незабезпечені (бланкові) позики. Ступінь ризику забезпечених кредитів залежить від повноти і якості застави. Чим вищий ступінь кредитного ризику, тим більша ймовірність для банку зазнати втрат від неповернення позичальником основного боргу і несплати відсотків по ньому. Тому більш ризиковані позики видаються під вищий відсоток, щоб компенсувати кредитору витрати від такого розміщення коштів.

Розмір позички зворотно впливає на рівень процентної ставки. Звичайно її рівень нижчий при більших позиках, оскільки відносні витрати, пов’язані з кредитною послугою у такому випадку нижчі. Крім того, великі позики надаються великим клієнтам, котрі менше схильні до ризику банкрутства. Але банк може не зменшувати процентної ставки за великими кредитами, коли, за його розрахунками, це може призвести до підвищення ризику у зв’язку з погіршенням структури кредитного портфеля внаслідок порушення правила диверсифікації активів.

Попит на банківські кредити. Збільшення попиту на кредити викликає збільшення відсоткових ставок по них. Однак в умовах конкуренції між кредитними інститутами та боротьби за розширення ринків банк може не підвищувати ставок по кредитах, керуючись тим, що нижчі відсоткові ставки за кредитами дадуть змогу залучити більшу кількість клієнтів і завоювати конкурентні переваги.

Якість застави. Кожна з форм забезпечення повернення кредитів має свій рівень надійності. Банк повинен оцінити якість відповідної застави та встановити відсоткову ставку з урахуванням цих даних. З підвищенням якості застави може зменшуватись плата за кредит.

Зміст заходу, що кредитується. Так, кредити, що опосередковують витрати, висока рентабельність яких є результатом спекулятивних дій позичальник, коштують звичайно дорожче тих, котрі забезпечують ефект, пов’язаний з виробництвом продукції.

Витрати на оформлення позики та контролю безпосередньо впливають на рівень відсоткової ставки. Чим ці витрати більші, тим вища норма процента за позичкою.

Ставки банків-конкурентів враховують при встановленні рівня позичкового процента залежно від характеру відсоткової політики, яку проводить банк. Прагнення до додаткового прибутку спонукає встановлювати вищі проценти порівняно з іншими кредиторами. Якщо проводиться політика розширення ринку кредитних послуг, плата за кредит встановлюється на нижчому рівні, ніж у конкурентів.

Характер відносин між банком і клієнтом. Постійному клієнтові, якого банк давно знає та якому довіряє, що має строковий вклад або депозит з невисокою ставкою, банк може встановлювати знижку при визначенні величини позичкового відсотка.

Норма прибутку від інших активних операцій є одним з орієнтирів при встановленні ставки позичкового відсотка. Якщо, наприклад, інвестиційні операції забезпечують банку відносно вищий прибуток ( на одиницю вкладеного капіталу), ніж позичкові, то банку необхідно переглянути свою процентну політику в бік підвищення рівня позичкового процента.

Необхідність отримання прибутку від позичкових операцій. Норма позичкового відсотка повинна бути вищою за норму депозитного відсотка. Величина цієї різниці (маржа) використовується для покриття банківських витрат та формування прибутку.

Враховуючи фактори, що впливають на відсоткову ставку, та потреби і можливості потенційних клієнтів, АКБ “Укрсоцбанк” надає широкий вибір різноманітних форм і спеціальних програм кредитування , що допоможе максимально повно і з найменшими витратами задовольнити потребу в позикових коштах для фінансування юридичних і фізичних осіб.

Кредитні операції Укрсоцбанк здійснює на основі положення НБУ “Про кредитування”, Положення “Про порядок кредитування юридичних і фізичних осіб” в системі АКБ “Укрсоцбанк”, Положення “Про порядок проведення роботи з позичальниками та розподіл обов’язків між службами банку в процесі надання, супроводження та повернення кредитів”, інших нормативних актів [1, 2, 3].

Забороняється надання кредитів на такі цілі:

Кредити надаються як у гривні, так і в іноземних валютах. Термін і сума наданих кредитів залежить від умов запропонованих клієнтами проектів, забезпечення та інших умов.

АКБ “Укрсоцбанк” проводить кредитування підприємств різних галузей економіки на вигідних умовах. З цією метою банком пропонуються наступні види кредитів юридичним особам:

1) Кредитування у разовому порядку. Одним з основних видів кредитування є кредитування у разовому порядку. При цьому кредит надається одноразово в необхідній сумі, як правило, з встановленням графіку часткового повернення. Зазначений вид кредитування є найбільш привабливим для проведення разових розрахунків з постачальниками, у разі виникнення потреби платежу та тимчасової відсутності власних грошових коштів у підприємства. Отримання короткострокового кредиту в разовому порядку дає можливість уникнути тимчасового розриву між надходженням коштів та потребою здійснення витрат, підтримати безперебійне виробництво або іншу статутну діяльність, не накопичувати суми кредиторської заборгованості, підтримати імідж підприємства, а отже, за рахунок зваженого складання графіку повернення кредиту, забезпечити ефективне використання обігових коштів та зменшити витрати по виплаті нарахованих відсотків.

2) Кредитування у вигляді “кредитної лінії”. “Кредитна лінія” – це форма короткострокового кредиту, який надається траншами (частками) із строком повернення кожного – до 90 днів, в межах встановленого ліміту (максимальної заборгованості), шляхом оплати платіжних документів позичальника, на цілі передбачені кредитною угодою. “Кредитна лінія” може бути як не відновлювальна, умовами якої передбачено поетапне надання кредиту до встановленого ліміту, так і відновлювальна, при використанні якої передбачено, що при повертанні частини кредиту може здійснюватися нова видача в межах встановленого ліміту та терміну дії договору кредиту.

Зручність цієї форми для клієнта полягає в тому, що протягом всього періоду користування кредитними коштами, від клієнта не вимагається укладання декількох договорів кредиту та надання під кожний такий договір нового пакету документів.

Кредити у