Слід зазначити, що в Україні не застосовуються такі види забезпечення, як земля, іпотека, закладна (через відсутність чинного законодавства), за рахунок яких можна було б розширити структуру кредитів. Крім того, хоча на сьогоднішній день створений єдиний реєстр заставленого майна, через недосконалість правової бази не відпрацьований до кінця механізм його реалізації у разі визначення клієнта неспроможним повернути позичку.

Принцип забезпеченості тісно пов’язаний з принципом платності. Надаючи кредит, банк вимагає не тільки його повернення у встановлений термін, а й сплати відсотків за користування ним, тому що в умовах ринкових відносин відсоток стає об’єктивним супутником кредиту, складовою частиною позикової операції.

Реалізація принципу платності здійснюється через механізм позичкового процента, ставка якого (норма) визначається співвідношенням суми річного доходу, отриманого на позичковий капітал, та суми наданого кредиту, і за своєю економічною суттю являє собою ціну кредитних ресурсів.

Банківський позичковий процент виконує три основні функції:

1) економічна суть плати за кредит відображає фактичний перерозподіл між кредитором і позичальником додатково отриманого прибутку;

2) з його допомогою здійснюється регулювання виробництва і обігу шляхом розподілу позичкових капіталів на галузевому, міжгалузевому і міжнародному рівнях;

3) здійснюється певною мірою захист від інфляції грошових нагромаджень клієнтів банку в період кризового стану економіки держави.

Необхідно відмітити, що платність має і стимулюючий вплив на комерційну діяльність підприємств, примушуючи їх збільшувати власні кошти і ефективно використовувати позичені. Саме ця функція в умовах планової економіки не використовувалась достатньою мірою, оскільки значна частина кредитних ресурсів надавалася за низьку плату або на безпроцентній основі.

У свою чергу принцип платності кредиту забезпечує банку покриття його витрат і є однією з основних складових прибутку.

Сьогодні, у зв’язку з зниженням облікової ставки НБУ, очікується, що процентна політика банків спрямовується на поступове зниження дисконтної ставки, що сприятиме стабілізації національної валюти, розвитку підприємництва за рахунок банківських кредитів. Однак ця ситуація має і іншу сторону – водночас із зниженням середньої процентної ставки за кредитами банки з метою підтримання рентабельності змушені також зменшувати рівень сплати по депозитах, що в свою чергу, негативно впливає на можливість залучення коштів для формування кредитних ресурсів з метою подальших вкладень. Цей приклад свідчить, що реалізація принципу платності являє собою досить складний механізм не тільки кредитної політики окремого комерційного банку, але і загального грошово-кредитного ринку.

Принцип повернення кредиту є основним принципом кредитних правовідносин і означає, що кредит має бути обов’язково поверненим позичальником банку у визначений в кредитному договорі строк.

Таким чином принципи банківського кредитування визначають основні положення кредитного механізму, спрямовані на забезпечення управління кредитом та сприяють посиленню зацікавленості суб’єктів кредитних відносин в ефективності результатів діяльності.

2.3. Етапи процесу кредитування.

Механізм банківського кредитування включає в себе ряд етапів, кожний з яких окремо забезпечує вирішення певних задач, а в сукупності досягаються головні цілі позичкових операцій – їх надійність та прибутковість для банка.

Переговори про кредит починаються задовго до прийняття конкретного рішення. Тут однак все може бути по-різному. Пропозиції про видачу кредиту можуть виходити як від банку, так і від клієнта. Для розвинутих ринкових відносин більш типовою є ситуація, коли банк шукає клієнта, пропонує йому свій продукт, в тому числі кредити під ті чи інші цілі і умови. Вивчення ринку банківських послуг, потенційних клієнтів, звернення до них з пропозиціями про співпрацю, необхідні прояви уваги – все це відбувається перед розглядом конкретної пропозиції про кредит.

Інша справа – сучасна практика, коли кредити потрібні всім, починаючи з підприємця і закінчуючи урядом, не говорячи вже про підприємства та організації, які відчувають гостру кризу платоспроможності і потребують кредитної підтримки. Шукати клієнта, якому потрібно дати кредит, українському комерційному банку не доводиться, клієнт шукає банк., в якому можна було б отримати позику.

Такі реалії сучасної економіки, яка відчуває гостру кризу виробництва і фінансів. Комерційні банки не звільняються однак від іншого складного етапу – етапу розгляду конкретного звернення. Згідно Положення “Про кредитування” “форма звернення може бути у вигляді листа, клопотання, заявки, заяви. В документах зазначається необхідна сума кредиту, його мета, строки погашення та форма забезпечення. Якщо розрахунковий рахунок позичальника відкритий в іншому банку, то він надає в банк установчі документи з зазначенням юридичної адреси, карту із зразками підписів, завірену банком та довідку банку про залишки коштів на рахунках і наявності заборгованості за позиками” [31]

В банк надається техніко-економічне обґрунтування заходу, що кредитується з розрахунком очікуваних надходжень від його реалізації, копії контрактів, договорів і інших документів, що стосуються заходу, який кредитується, за рахунок надходження коштів від реалізації якого планується погашати кредит; річні, квартальні бухгалтерські та статистичні звіти про прибутки та збитки, декларації про доходи і зобов’язання по забезпеченню своєчасного повернення позики (заставне зобов’язання, порука, гарантія, страхове свідоцтво і т.п.).

В необхідних випадках банк може вимагати від позичальників і інші документи і відомості, які підтверджують забезпеченість повернення кредиту, а також платоспроможність позичальника і гаранта (поручителя). В той самий час для позичальників, які мають постійні кредитні відносини з конкретним комерційним банком, перелік документів, які надаються, може бути скороченим.

Процес кредитування пов’язаний з дією багатьох різноманітних факторів ризику, які здатні потягнути за собою непогашення позики і обумовлений термін. Саме тому до складення умов кредитування і укладання кредитного договору банк після розгляду заявки і необхідних документів повинен ретельно вивчити фактори, які