За згодою Банку заставодавець має право зробити заміну предмета застави або закладу за умови, що ліквідність нового предмета застави (закладу) буде не меншою від попереднього предмета застави (закладу).

Розміри кредитів, що надаються громадянами України, обмежуються: платоспроможністю позичальника, його можливістю повністю та у встановлений строк повернути отриманий кредит. Оцінка платоспроможності позичальника здійснюється шляхом визначення коефіцієнта платоспроможності позичальника, виходячи із його щомісячних - доходів та витрат. У разі, якщо доходи позичальника є складовою частиною сімейного бюджету, то розрахунок платоспроможності позичальника має здійснюватись на основі доходів позичальника та сімейних витрату.

При наявності спільної згоди подружжя погашати кредит із доходів сім'ї, коефіцієнт платоспроможності може визначатись, виходячи із розміру доходів та витрат сім'ї. У такому випадку додатковим забезпеченням по кредиту має виступати договір поруки між Банком, позичальником та поручителем — чоловіком (дружиною) позичальника, доходи якого враховувались при визначенні платоспроможності позичальника. Нотаріальне посвідчення такого договору не є обов'язковим.

Позичальник повинен надати установі Банку письмовий розрахунок, вказавши в ньому реальні джерела погашення боргу.

У разі, коли розмір кредиту перевищує розмір повноважень кредитного комітету установи Банку, остаточне рішення щодо надання кредиту приймається кредитним комітетом, в повноваженнях якого цей розмір знаходиться. Кредит надається в безготівковій формі та готівкою.

Розмір процентної ставки за користування кредитом встановлюється установою Банку у відповідності до методики розрахунку процентної ставки за кредитами.

У виключних випадках установа Ощадбанку може встановити для клієнта процентну ставку, що нижче ніж розрахункова ставка за умови, що недоотримуваний Банком в цьому випадку доход буде компенсовано за рахунок підвищення процентних ставок для інших клієнтів.

Для одержання кредиту позичальник укладає з Банком кредитний договір, в якому визначаються умови видачі та порядок погашення кредиту, права, обов'язок і відповідальність кожної із сторін. Одночасно укладається договір застави (закладу) з позичальником або майновим поручителем — фізичною або юридичною особою. У разі зміни протягом дії кредитного договору процентної ставки за кредитом, пролонгації кредиту, зміни будь-якого пункту або поя-ви ліквідації пунктів у кредитному договорі укладається додаткова угода, що є невід'ємною частиною кредитного договору. У разі необхідності укладаються додатки до договору застави (закладу), які є невід'ємними частинами договору застави (закладу).

Кредитний договір, а також всі додаткові угоди, що укладалися до нього, повинні зберігатись у сховищі Банку. Протягом часу дії кредитного договору Банк має право змінювати рівень процентної ставки за кредит залежно від зміни процентної політики Банку, від попиту та пропозицій на кредитні ресурси тощо. Порядок зміни процентної ставки обумовлюється в кредитному договорі.

У разі неукладення позичальником додаткової угоди з Банком про зміну процентної ставки у встановлений термін кредитний договір втрачає чинність і вважається розірваним.

Рішення про надання кредиту приймається кредитним комітетом установи Банку на підставі загального висновку кредитного підрозділу, який повинен враховувати висновки з цього питання служби безпеки та юридичної служби. Новий кредит надається лише за умови повної сплати заборгованості за раніше одержаними кредитами або при наявності додаткового ліквідного майна та реальних можливостей щодо своєчасного погашення кредиту та сплати процентів.

Порядок оформлення та видачі кредиту

Для отримання кредиту та оформлення кредитного договору позичальник подає до установи Банку необхідні документи.

Рішення про видачу кредиту (надання відстрочки погашення платежів пролонгацію строку дії кредитного договору), незалежно від його розміру, приймається колегіальне на засіданні кредитного комітету, згідно з положенням про нього і оформлюється протоколом.

Протоколи кредитного комітету разом з висновками відповідних служб установи Банку зберігаються у секретаря кредитного комітету в окремій справі. Витяги з протоколів щодо конкретного позичальника та копії висновків служб Банку зберігаються у кредитного працівника в кредитних справах.

Кредитний договір підписується керівником установи Банку. Оформлення кредитного договору, договору застави (закладу) здійснюється кредитним працівником Банку спільно з працівником юридичного відділу (при цьому кредитний договір візується начальниками кредитного та юридичного відділів, а при відсутності керівника — кредитним працівником або працівником юридичного відділу). Працівник юридичного відділу забезпечує оформлення договору застави у myranivra

Операції по видачі та погашенню кредиту здійснюються операційним відділом Банку, а ведення позичкових особових рахунків позичальників — відповідальним працівником бухгалтерії. Кредитний працівник, отримавши всі необхідні документи для розгляду на кредитному комітеті:

а) переконується в особистості позичальника;

б) перевіряє правильність оформлення всіх наданих документів і разом з представниками служби безпеки перевіряє достовірність даних, що наведені в анкеті позичальника;

в) на підставі письмового повідомлення або витягу з автоматизованої бази даних переконується в тому, що позичальник не має заборгованості за іншими кредитами (не виступає поручителем за іншими зобов'язаннями) та не допускав порушень правил кредитування в минулому;

г) якщо в установі Банку немає служби безпеки, перевіряє правильність оформлення довідки з місця роботи про заробітну плату або інші документи, що підтверджують доходи, і робить про це відповідний напис на довідці, ставить свій підпис і дату;

д) відповідно до положення Ощадбанку "Про фінансовий стан позичальника" визначає фінансовий стан позичальника і відповідно до методики визначення платоспроможності позичальника оцінює його платоспроможність;

е) разом з постійно діючою комісією з оцінки майна або з допомогою експерта бере участь у перевірці справжності, якості та визначенні реальної вартості майна, цінностей, що приймаються в заставу (заклад), а також додаткового ліквідного майна позичальника, що може враховуватись при визначенні його платоспроможності у відповідності з методикою. При прийнятті в заставу нерухомості перевіряє дійсність пред'явлених