У ході вивчення документів кредитний спеціаліст активно співпрацює з юридич-ною службою та службою безпеки банку. Щоб винести рішення про надання креди-ту на засідання кредитного комітету, не-обхідно одержати письмовий висновок цих служб.

Служба безпеки перевіряє реєстраційні документи підприємства та особові дані керівників (попередні місця роботи, наявність судимостей, поточних кредитів у банках, можливих боргів, зв'язки із кримінальними структурами тощо).

Юристи перевіряють правильність скла-дення всіх юридичних документів, при не-обхідності вносять доповнення та зміни.

Нарешті, вивчають фінансові докумен-ти позичальника (баланси, звіти про прибут-ки та збитки), проводять оцінку майна, яке планується передати в заставу. Після цьо-го кредитний спеціаліст приймає рішення про доцільність подальшої роботи з клієнтом.

4. Аналіз позичальника

Якщо після вивчення документів прий-мається позитивне рішення щодо подаль-шої співпраці з клієнтом, кредитний спеціаліст виїжджає до нього. Зустріч відбу-вається за присутності керівника підпри-ємства, головного бухгалтера, при не-обхідності — основних засновників.

Насамперед слід визначити справжньо-го власника підприємства, який керує вико-ристанням грошових коштів, та вести розмо-ву безпосередньо з ним. Процес бесіди поділяється на такі етапи:

Загальні питання про бізнес:—

історія підприємства;—

засновники (можливі зміни у складі тощо). Схема роботи:—

продукція, послуги (асортимент, якість);—

постачальники (кількість, місцезнаход-ження, сталість зв'язків, обсяги постачання, умови розрахунків);—

споживачі (кількість, місцезнаходжен-ня, сталість зв'язків, обсяги продажу, умови розрахунків);—

конкуренти (частка ринку, ціни, якість);—

рух коштів;—

сезонність бізнесу (погані місяці, дні тижня);—

виробничий процес (приміщення, об-ладнання, виробничий цикл, реалізація).

Стратегія на майбутнє:—

мета інвестиції;—

збільшення обсягів виробництва або послуг;—

розширення асортименту. Фінанси:—

ціни на продукцію;—

обсяги виробництва та продажу;—

надходження від реалізації за останні 12 місяців;—

умови розрахунків та співвідношення:*

готівкового обороту до безготівко-вого;*

передоплати до реалізації;*

офіційного обороту до реального;—

витрати (зарплата, оренда, транспорт, комунальні послуги, митні витрати, купівля си-ровини тощо);—

прибуток (валовий, чистий, у відсот-ках до обороту, середня маржа);—

розшифровка кредиторської та дебіторської заборгованості;—

основні засоби (місцезнаходження, вартість, амортизація).

Кредитний спеціаліст оглядає забезпе-чення, яке надається, отримує у клієнта не-обхідні документи, які підтверджують права власності, технічні характеристики тощо.Після фінансового аналізу позичальнику повідомляють, що рішення про надання кре-диту прийматиме кредитний комітет банку.

5. Кредитний комітет

Опрацювавши всі документи, отримавши висновки юридичної служби та служби без-пеки, кредитний спеціаліст визначає, чи мож-на з огляду на фінансові показники й існуючі ризики надавати кредит клієнту, в якій сумі та на який термін.

Якщо за результатами аналізу з'ясо-вується, що клієнт не спроможний сплатити за кредитом, йому відмовляють. В іншому разі кредитний спеціаліст ретельно складає резюме позичальника та графік погашення кредиту. Далі справа виноситься на розгляд кредитного комітету.

Рішення кредитного комітету може збігатися з пропозицією кредитного спе-ціаліста, але він може зменшити суму кре-диту або скоротити строк користування кредитом.

Прийнявши рішення, складають прото-кол, який підписують члени кредитного комітету, після чого клієнта інформують про прийняте рішення.

6. Оформлення угод та перерахування коштів

На підставі позитивного рішення кредит-ного комітету кредитний спеціаліст інформує клієнта про необхідність підготовки доку-ментів для оформлення застави (довідку з Бюро технічної інвентаризації, свідоцтво про власність тощо). Якщо необхідно, клієнт страхує майно застави на строк надання кредиту.

Коли всі документи зібрано, кредитний спеціаліст складає кредитний договір та на-дає його клієнту. Якщо у клієнта немає запе-речень, договір підписують обидві сторони. За присутності нотаріуса складають договір застави та встановлюють заборону на відчу-ження предмета застави на час дії кредит-ної угоди. Наступний крок — відкриття для клієнта позичкового й відсоткового рахунків та оприбутковування на позабалансовий облік вартості застави. Із позичкового рахунку перераховують кошти згідно з розпорядженням клієнта.

7. Контроль за кредитом

Кредитний спеціаліст постійно стежить за своєчасним виконанням клієнтом своїх зобов'язань за угодою до остаточного по-гашення всієї заборгованості за кредитом та процентами. За кілька днів до чергового платежу він по телефону нагадує клієнту про дату й суму платежу, з'ясовує, чи є вільні кошти для своєчасної сплати, пояснює, які й куди документи слід надати.

Крім того, основне завдання контролю полягає в постійному моніторингу еко-номічної і фінансової діяльності клієнта з метою визначення ступеня ризику банку стосовно зазначеного кредиту та своєчас-ного виявлення ознак погіршення платос-проможності клієнта.

Кредитний спеціаліст з'ясовує, які зміни відбулися в клієнта із часу отримання кре-диту. Нові дані перевіряють за всіма основ-ними групами: реалізація продукції, доходи та витрати, обороти за рахунком, стан дебіторів і кредиторів, дані за складом, зміна асортименту продукції, стан заста-ви. Ці дані обробляють та додають до кре-дитної справи.

Якщо в результаті моніторингу з'ясувало-ся, що показники діяльності клієнта погірши-лися, приймають рішення про подальші кро-ки роботи з позичальником.

8. Погашення кредиту та повторне кредитування

Кредит вважається повністю погаше-ним, коли клієнт виконує всі зобов'язання за договором та погашає всю суму заборго-ваності за кредитом і відсотками. Далі, як-що клієнт хоче отримати новий кредит, роз-глядають питання про повторне кредиту-вання. Для цього весь процес проводиться спо-чатку. Але одержати кредит можна швидше, ніж першого разу, бо ж предмет застави залишається тим же та й процедура вже відома. Втім, аналіз та перегляд застави слід здійснювати ретельно, як і вперше.

Якщо клієнт не хоче брати повторний кредит або такого бажання не має банк, після погашення останнього внеску за позич-ку клієнт отримує у банку лист про те, що кредитну заборгованість погашено, з яким іде до нотаріуса, де знімають заборону з майна. Після цього відносини банку з клієнтом вважають закінченими. Кредитний спеціаліст дає розпорядження про закриття позичкового та відсоткового рахунків і знімає з позабалансового обліку вартість догово-ру застави. Всі ці документи підшивають у кредитну папку. Відтак кредитна справа за-кривається.

Практичні аспекти кредитних операцій.

На практиці процес кредитування досить складний, проходить в декілька етапів. Детально ці етапи були розглянуті в теоретичному розділі, тому далі розглядатимемо лише аспекти,