Банківська справа

Зміст

1. Середовище міжнародного банківського бізнесу й особливості міжнародного банківського менеджменту

Сотні років міжнародний банківський бізнес розвивався, насамперед, як депозитний і процентний. У першому випадку банк звичайно відкриває рахунок для збереження грошей (цінностей, застав) клієнта і нараховує на цей рахунок відповідні дивіденди, не забуваючи про свої комісійні. В другому випадку банк віддає гроші однієї групи своїх клієнтів іншій групі клієнтів у кредит з нарахуванням відповідних відсотків, що покривають кредитні ризики і включають вигоду самого банку. Чим вище ризики, тим більше відсотки. Валютні операції (конвертація однієї валюти в іншу), як правило, теж відносяться до процентного бізнесу.

Природно, і процентний, і депозитний бізнес дозволяли довгий час банкам успішно заробляти непоганий доход (маржу) і постійно удосконалювати свої технології, що залучають у цей бізнес усе нових і нових клієнтів. Основні цілі удосконалювання (зміни) таких технологій полягали, насамперед, у тому, щоб постійно підвищувати свою капіталізацію за рахунок внесків акціонерів і клієнтів, а також завойовувати довіру клієнта на основі збільшення числа і якості послуг по його обслуговуванню і тривалому збереженню його грошей у банку.

Основним досягненням тут є освоєння технологій консолідації капіталу з доручення клієнта (грошей, цінних паперів, коштовностей, нерухомості і т.д.) із засобів з рахунків, розкиданих у банках усього світу. Причому, це може зробити сам клієнт за допомогою комп'ютера, навіть якщо він має понад 1 000 рахунків як в одному, так і в різних банках світу. Причому, він може використовувати засоби, як свої особисті, так і засоби на рахунках родичів. Подібні технології характеризуються високою надійністю схоронності капіталу. Вони мають понад 5 рівнів захисту й ідентифікації особистості клієнта (паролі, електронний підпис, відбитки пальців і т.д.). Тут використовуються єдині стандарти класифікації і кодування реквізитів і форматів електронних документів. Останні зберігаються в архівах, що використовують бази даних типу Oracle, SyBase з обсягом у сотні млн. записів і зчитуються практично миттєво (за 3-5 сек) на 9 іноземних мовах.

Завдяки цьому системні ризики клієнтів і банку незначні і не роблять впливу на вартість послуг. У результаті даний банківський бізнес сполучить прозорість при керуванні рахунками для клієнта і повноцінний захист його інтересів від зловмисників, або помилок працівників банку. При цьому технології дозволяють ефективно бороти проти відмивання «брудних» грошей, блокуючи підозрілі суми, що перевищують установлений ліміт.

У Росії банківський бізнес традиційно має на Заході дурну репутацію, оскільки довгий час тримається на сумнівних схемах завдяки політичним зв'язкам і відсутності конкуренції. Тому він ніколи не розглядався як небезпечний конкурент західному депозитному і процентному бізнесові, і тим більше в області якості надання послуг своїм клієнтам.

Усе це продовжувалося доти, поки не став стрімко (за останні 20 років) розвиватися міжбіржовий банківський інвестиційний бізнес. Цей бізнес склав тверду конкуренцію по прибутковості, як депозитному, так і процентному бізнесові, оскільки виявився більш мобільними і дохідним, а також обумовленим взаємними інтересами торговельного, промислового і фінансового бізнесу по залученню міжнародних ресурсів у свої проекти. Він багатоликий і відрізняється від традиційного банківського бізнесу всепроникаючим характером у капіталізацію діяльності суспільства майже у всіх сферах – від мистецтва до державного і корпоративного керування. Він сприяє швидкому розвиткові міжнародних інформаційних ринків, покликаних, з метою зниження ринкових ризиків, озброїти клієнтів знаннями про розвиток, як цілих секторів економіки, так і конкретних корпорацій, фірм, компаній. Причому до такого ступеня, що клієнт відчуває себе співучасником у керуванні корпораціями, фірмами, компаніями, акціями яких він володіє.

Сучасний банківський менеджмент являє собою систему ідей і прийомів ефективної побудови і керування організаціями. Ця система складалася під впливом реалій ділового життя розвитих країн, що знайшли своє відображення в роботах провідних спеціалістів по менеджменту, таких, як Р. Акофф, Р. Уотермен, П. Вейл, П. Дракер, А. Морита.

На відміну від теорії керування, що розвивається до недавнього минулого в нашій країні, сучасний банківський менеджмент не може бути представлений у виді чітко сформульованих правил, рецептів діяльності. У ньому знаходить висвітлення розуміння того, що ми живемо в дуже складному і швидко мінливому світі, у якому піддані змінам навіть самі закономірності, по яких цей світ існує і розвивається. І спроби викласти наше знання про такі складні системи, як сучасні організації, зокрема банки, у рамках твердих схем і правил незмінно приводять до невиправданого спрощення, перекручуванню щирої картини, а значить до ілюзій, оман і помилок. Тому сучасний банківський менеджмент - це скоріше система найбільш загальних представлень про банки, нова “управлінська філософія”, ніж звід готових рецептів. До речі, відсутність точних розпоряджень діяльності нерідко приводить у замішання деяких керівників російських банків, що уже встигли успішно опанувати сучасними фінансовими інструментами, але в управлінській сфері усе ще несуть на собі вантаж оман своїх попередників.

Сучасний менеджмент ґрунтується на зовсім протилежних “постулатах”. Вони говорять, що:

Зовнішнє середовище організації надзвичайно мінливе і рухливе.

Будь-який співпрацівник фірми - насамперед особистість зі своїми різноманітними і суперечливими потребами і лише в останню чергу - “інструмент” для забезпечення прибутку.

Керування - незвичайна складна сфера людської діяльності, якій варто учитися все життя.

2. Контроль у міжнародному банківському менеджменті

Сучасна система контролю за роботою персоналу, яка існує в розвитих країнах, істотно відрізняється від звичних для російських банків форм. У вітчизняній практиці такий контроль - це в основному перевірка виконання працівниками їхніх обов'язків, а також доручень керівництва. Звичайно будь-який етап