2.3 Кредитування реального сектору економіки

У 2002-2003 рр. збереглася позитивна динаміка кредитних вкладень банків у економіку Ук-раїни. Цьому сприяли насамперед наявність достатньої ліквідності банків та зниження процентних ставок за кредитами. Залишки заборгованості за кредитами, наданими бан-ками в реальний сектор економіки, за 2002 рік зросли на 48.2% (за 2001 рік - на 45.3%).[35,c.67]

За умов стабільності курсу гривні на внутрішньому ринку України відбулися позитивні зміни в структурі кредитних вкладень за видами валют. При зростанні заборгованості за кредитами в національній валюті на 54.9% їх частка в загальному обсязі за 2002 рік збільшилася на 2.5 процентного пункту й становила 58%. Заборгованість за кредитами в іноземній валюті (у гривневому еквіваленті) за цей період зросла на 39.9%.

Рис. 2.4. Динаміка заборгованості за кредитами суб'єктів господарювання (за строками погашення)

Рис. 2.5. Динаміка обсягів заборгованості суб'єктів господарювання за кредитами банків (за цільовими вкладеннями)

На кінець грудня 2002 року в структурі заборгованості за кредитами в економіку України переважала частка короткострокових позичок (71.7%), яка за рік зменшилася на 6.6 процент-ного пункту на користь довгострокових кредитів. Залишки заборгованості за наданими дов-гостроковими кредитами за 2002 рік збільшилися на 93.5% (за 2001 рік - на 76.1%) і на 01.01.2003 р. дорівнювали 11.7 млрд. грн. Темпи приросту заборгованості за довгострокови-ми позичками в національній валюті (2.1 рази) були вищими, ніж в іноземній (1.8 рази). Такій позитивній зміні в структурі кредитування певною мірою сприяло збільшення довгострокової ресурсної бази банків за рахунок залучених коштів фізичних осіб.

Більша частина кредитів надавалася банками суб'єктам господарювання.(див. рис. 2.6)

Рис. 2.6. Структура кредитного портфеля[20,c.44]

За-боргованість за кредитами, наданими суб'єктам господарювання, на 01.01.2003 р. стано-вила 38.5 млрд. грн., або збільшилася порівняно з 2001 роком на 43.7%.

Кредити направлялися в основному на забезпечення потреб поточної діяльності суб'єктів господарювання. На кінець 2002 року частка позичок на зазначені цілі становила 94.8% від загального обсягу заборгованості за кредитами.

Позитивним зрушенням у сфері кредитування суб'єктів господарювання було стабільне зростання кредитних вкладень в інвестиційну діяльність. За 2002 рік залишки заборгованості за кредитами на зазначені цілі збільшилися на 83.6% до 2 млрд. грн., а їх частка в структурі заборгованості за кредитами підвищилася на 1.1 процентного пункту до 5.2%.

За видами економічної діяльності основними позичальниками кредитних коштів банків за-лишалися підприємства оптової і роздрібної торгівлі; торгівлі транспортними засобами, послуг з ремонту. На кінець 2002 року їх частка в загальному обсязі заборгованості за кредитами, на-даними суб'єктам господарювання, становила 40.1% і з початку року підвищилася на 2.5 про-центного пункту. Значними були залишки заборгованості підприємств обробної промисло-вості, частка заборгованості яких становила 31.2% від загального її обсягу.

Упродовж останніх років активізувалося кредитування банками України такої важливої га-лузі, як сільське господарство. За 2002 рік при зростанні загального обсягу кредитних вкла-день в економіку України на 48.2% заборгованість за кредитами сільгоспвиробникам збільши-лася на 54.9% (торік - у 2.3 рази). Насамперед цьому сприяло запровадження механізму бю-джетної компенсації урядом частини процентної ставки за кредитами, наданими аграріям. Проте частка цих кредитів у загальному обсязі заборгованості за кредитами суб'єктам госпо-дарювання все ще була низькою і становила 6.8% проти 6.3% на початок року.

Рис. 2.7. Структура заборгованості за кредитами, наданими в економіку України на 01.01.2003 року[35,c.69]

Незначною була й питома вага кредитів, наданих суб'єктам господарювання транспорту й будівництва, яка становила відповідно 4.1 і 2.3%.

Високими були темпи кредитування банками фізичних осіб. Залишки заборгованості за кредитами населенню на 01.01.2003 р. становили 3.3 млрд. грн., або збільшилися з початку ро-ку в 2.3 рази. Питома вага зазначених кредитів у кредитному портфелі банків на 01.01.2003 р. становила 7.3%, що на 2.6 процентного пункту вище, ніж на початок звітного року.

У загальному обсязі заборгованості за наданими кредитами в економіку частка простроченої заборгованості за рік знизилася з 4.9 до 3.8%, а сумнівних та безнадійних кредитів - з 2 до 1.2%.

Позитивним у діяльності банків 2002 року було зростання на 22.3% (торік - на 16.7%) об-сягів сформованих резервів під активні операції, які на 01.01.2003 р. становили 3.9 млрд. грн. Рівень їх формування підвищився за звітний рік з 85.3 до 93.3% від розрахункової суми. У за-гальній сумі сформованих резервів обсяг резерву на відшкодування можливих втрат за кре-дитними операціями становив 3.6 млрд. грн., під дебіторську заборгованість - 82.2 млн. грн., а під операції з цінними паперами - 76.5 млн. грн.

РОЗДІЛ 3. Аналіз взаємовідносин банків та підприємств в Україні (на прикладі КБ «Правекс-Банк»)

3.1 Загальна організаційно-економічна характеристика об’єкта дослідження

Акціонерний комерційний банк “Правекс-Банк” був офіційно зареєстрований у Національному банку України 29 грудня 1992 року.

Зрозуміло, було б методологічно невірним демонструвати з цієї дати динаміку розвитку банку за грошовими індикаторами - нестримна гіперінфляція початку 90-х років робить практично неможливим будь-яке зіставлення. Однак з 1995 року, коли в Україні наступив період відносної стабілізації, що дозволив, як відомо, ввести в обіг нову національну грошову одиницю, подібні зіставлення економічних індексів стали відбивати вже реальне положення справ у тім або іншому секторі бізнесу (див. табл. 3.1 та рис. 3.1).

Таблиця 3.1

Ключові індикатори(тис. грн.) |

1995 | 1996 | 1997 | 1998 | 1999 | 2000 | 2001 | 2002

Чисті активи |