Особисте страхування і його місце в системі страхового захисту громадян

ПЛАН

Вступ

Страхування виникло і розвивалося з метою задоволення різноманітних потреб людини через систему страхового захисту від випадкових небезпек. У страхуванні реалізуються визначені економічні відносини, що складаються між людьми в процесі відтворення, звертання, обміну і споживання матеріальних благ. Воно надає всім суб'єктам господарювання і членам суспільства гарантії щодо відшкодування збитків. Сутність економічної категорії страхового захисту складається в нагромадженні і перерозподілі ресурсів для захисту від впливу ризиків і відшкодуванні витрат, зв'язаних з ними. Відповідно до Закону України «Про страхування» - це вид цивільно-правових відносин, зв'язаних із захистом майнових інтересів громадян і юридичних осіб у випадку настання визначених подій (страхових випадків), визначених договором чи страхування чинним законодавством, за рахунок фондів, що формуються шляхом сплати громадянами і юридичними особами страхових платежів (страхових внесків, премій) Закон України «Про страхування». «Урядовий кур’єр” від 18 квітня 1996 р..

У перехідній економіці забезпечується ріст ролі страхування в суспільному відтворенні, розширюється сфера страхових послуг. У ринковій економіці страхування виступає, з одного боку, засобом захисту бізнесу і добробуту людей, а з іншого боку – видом діяльності, що приносить доход. Сьогодні страхова справа розвивається високими темпами.

У найзагальнішому плані особисте страхування можна визначити як галузь страхової діяльності, яка забезпечує страховий захист громадян або зміцнення досягнутого ними сімейного добробуту.

Особисте страхування має багато спільного з соціальним, насамперед у об'єктах страхового захисту громадян. Головна відмінність між ними — в джерелах формування страхових фондів: для соціального — це в основному кошти підприємств, установ, організацій, і лише незначною мірою — індивідуальні доходи, тоді як для особистого індивідуальні доходи є головним джерелом, а кошти підприємств, установ та організацій —тією мірою, якою особисте страхування є обов'язковим.

Необхідність особистого добровільного страхування зумовлюється як ризиковим характером відтворення робочої сили, так і підвищенням ступеню ризику життя у зв'язку з урбанізацією, погіршенням довкілля, а також зростанням питомої ваги людей похилого віку в загальній чисельності населення. Це ускладнює захист особистих інтересів громадян з боку держави та за її рахунок і передбачає формування захисних механізмів за рахунок перерозподілу індивідуальних доходів.

Економічна необхідність. Розвиток особистого страхування.

В основі особистого страхування, як і страхування майна, також лежить замкнутий перерозподіл страхових платежів між учасниками особистого страхування через спеціальний страховий фонд. Разом з тим, очевидні й розбіжності між ними, тому що об’єктами страхових відносин в особистому страхуванні є працездатність, здоров’я, життя людей, тобто воно пов’язане із специфічною стороною виробництва – відтворенням робочої сили. Але цей найважливіший чинник виробництва неможливо безпосередньо виразити у ціновому виразі, що й визначає особливості особистого страхування Заруба О.Д. Страхова справа: Підручник. – К.: Товариство “Знання”, КОО, 1998. – С. 217.

На відміну від страхування майна особисте страхування не забезпечує відшкодування матеріальних збитків, а дозволяє одержати грошову допомогу застрахованим громадянам або їхнім сім’ям. Така допомога надається у разі смерті застрахованого члена сім’ї чи втрати ним здоров’я або працездатності. Специфічною формою особистого страхування є страхування на дожиття, змістом якого є нагромадження визначеної страхової суми до кінця дії договору страхування. Таке страхування спріє зміцненню матеріального добробуту населення, дає можливість створювати грошові джерела для додаткового захисту вже досягнутого рівня життя.

Враховуючи специфіку об’єктів особистого страхування, інакше слід оцінювати таку характерну ознаку страхування, як надзвичайність виникнення певних подій. Зрозуміло, не можна передбачити настання таких подій, як нещасний випадок, смерть, втрату працездатності, які мають надзвичайний характер. Але факт дожиття застрахованого до певної дати залежно від його віку, стану здоров’я, способу життя тощо можна прогнозувати з певною мірою страхового ризику.

Необхідність особистого страхування зумовлена ризикованим характером процесу відтворення робочої сили в умовах зростаючої насиченості виробництва складними техніко-технологічними системами, в умовах погіршення довкілля. Все актуальнішою в розвинених країнах, та й в Україні, стає проблема матеріального забезпечення людей похилого віку, питома вага котрих у загальній чисельності населення неухильно зростає.

Таким чином, об’єктивно посилюється потреба у відшкодуванні втрат у доходах людей у зв’язку з наслідками страхових випадків, тобто йдеться про страховий ризик і захист власності та матеріального благополуччя громадян. Ця потреба викликає необхідність суспільного страхового захисту і матеріалізується в суспільних фондах споживання. В складі їх усе значнішу частку, особливо в країнах з розвинутими ринковими відносинами, складають фонди соціального страхування і пенсійні фонди, які становлять зміст соціального страхування.

Зазначимо, що держава не бере на себе повністю задоволення відповідних соціальних потреб людей лише за рахунок суспільних фондів споживання. Тому необхідне доповнення суспільного страхового захисту певною часткою грошових доходів самих трудящих: або за рахунок сімейних заощаджень, або за допомогою особистого страхування як колективної форми страхового захисту.

Можна вважати: особисте страхування спрямовано на доповнення соціального страхування. Між ними як формами прояву економічної категорії страхування є взаємозв’язок.

Виконуючи аналогічне суспільне призначення, соціальне і особисте страхування мають певні особливості страхового захисту населення. Пенсії та інші виплати, пільги із соціального страхування й пенсійного забезпечення спрямовані насамперед на те, щоб задовольняти мінімально можливий рівень соціальних потреб населення. Соціальне страхування проводиться в обов’язковому порядку і регламентується Постановою Кабінету Міністрів України від 2 червня 1993 року № 398 “Питання соціального страхування”. Особисте страхування вважається добровільним. Разом з тим, прийнята Постанова правління Фонду соціального страхування України від 16 березня 1994 року № 25 “Про затвердження порядку та умов