Важливе значення для характеристики ліквідності банку має також оцінка його доступу до зовнішніх джерел фінансування. Для цього розраховується показник, що відображає долю позик, стриманих від інших банків, включаючи центральний банк (це стосується суми залучених коштів). Втім, оцінка цього показни-ки неоднозначна. Велика частка зовнішніх запозичень свідчить про слабкість і низьку ліквідність банку. Низька ж частка може бути ознакою недовіри до даного банку на міжбанківському рин-ку. Тому додатково аналізуються: частота запозичення на міжбанківському ринку; умови запозичення (з заставою або без заста-ви); причини залучення банком коштів; відсотки, що платить банк за міжбанківськими кредитами.

При аналізі ліквідності вивчається також структура термінів за депозитами і позиками та ефективність політики керування активами і пасивами. Висновки базуються на вивченні тенденцій зміни відповідних показників і на порівнянні фактичних показ-ників із середнім у однорідній групі банків.

Після усього робиться остаточний висновок про рейтинг банку в цілому. Як уже зазначалось вище, надійність комерційного банку оцінюється за п'ятибальною системою.

Зведений рейтинг 1: банк цілком здоровий, стійкий до зов-нішніх фінансових потрясінь. Він може не змінювати систему управління, немає потреби у втручанні органів нагляду.

Зведений рейтинг 2: банк практично здоровий. Окремі недо-ліки істотно не впливають на його стабільність. Банк може не змінювати стиль свого управління.

Зведений рейтинг 3: наявність у банку фінансових проблем. Банк уразливий при несприятливих змінах економічної ситуації, може розоритися, якщо не вжити відповідних заходів. Для усу-нення недоліків необхідне втручання органів нагляду.

Зведений рейтинг 4: у банку серйозні фінансові проблеми, ве-лика ймовірність банкрутства, необхідне втручання органів на-гляду і розробка плану щодо подолання недоліків.

Зведений -рейтинг 5: дуже велика ймовірність банкрутства банку найближчим часом; він не може сам вирішити власні про-блеми — потрібна термінова підтримка з боку акціонерів або ін-ших фінансових джерел. Без дієвих коригувальних заходів ви-никає необхідність у ліквідації, реорганізації банку або його приєд-нання до більш стійкого банку.

Згідно остаточних оцінок наглядовий орган вживає заходів щодо фінансового оздоровлення банку: збільшення резервів (якщо ви-сокий ризик активів); письмова угода про заходи щодо оздоров-лення банку і т.ін. Якщо таких заходів недостатньо, органи на-гляду приступають до процедури закриття або ліквідації банку без рішення суду. Центральний (національний) банк може домовитися про придбання неплатоспроможного банку іншим банком, що бере на себе зобов'язання перед клієнтами.

Отже, підсумовуючи існуючі підходи щодо визначення конкурентоспроможності комерційних банків, можна виділити три загальні підходи:

Дослідження діяльності банку на основі ряду показників його діяльності, яке у підсумку зводиться до визначення комплексного показника.

Дослідження діяльності банку з точки зору задоволення потреб клієнтів.

Побудова рейтингів банків, в яких проводиться оцінка банків групою експертів по певному набору показників.

Кожен з підходів має свої недоліки і переваги порівняно з іншими, тому при оцінці конкурентоздатності доцільно використовувати одночасно два або й усі три підходи до оцінки конкурентоздатності банківської установи. Це говорить про те, що конкурентноздатність є комплексним поняттям, яке не зводиться лише до фінансової, маркетингової сторони діяльності банку чи рівню менеджменту. Всі сторони діяльності банку мають оцінюватися комплексно і в порівнянні з банками конкурентами.

РОЗДІЛ 2. ФАКТОРИ КОНКУРЕНТОЗДАТНОСТІ ІНДЕКС-БАНКУ

2.1 SWOT- аналіз Індекс-Банку

Для проведення SWOT аналізу банку необхідно дослідити як фактори мікросередовища (сильні і слабкі сторони банку, так і фактори макросередовища).

Розглянемо фактори мікросередовища. Будемо важливість впливу фактора від 0 до 5, а величину від -50 до +50 по 11 бальній шкалі..

Внутрішньобанківські взаємовідносини. Ці відносини залежать не тільки від внутрішньої культури, банку, але і від його формальної і неформальної організаційної структури. Стан даних взаємовідносин має значний вплив на всю роботу банку, тому важливість фактора 5. Досліджуваний банк має чітко організований колектив, де панує доброзичлива атмосфера, виробилися певні традиції, тому величина впливу цього фактора +50.

Відносини з постачальниками. Для банку ці відносини мають менше значення, чим для промислових корпорацій, і характеризуються більшим ступенем нестабільності. Це порозумівається тим, що банківська діяльність у силу своєї специфіки не вимагає регулярних постачань, і сфера потреб обмежується придбанням різного банківського устаткування, комп'ютерів, оргтехніки, а також канцелярського приладдя, пломб і т.п. Таким чином, навіть нерегулярність контактів з постачальниками не повинна позначатися на якості взаємин з ними. Важливість цього фактора оцінимо в 2 бали, ступінь впливу - +10, так як банк не має регулярних постачальників, проте всі потреби завчасно виявляється, проводиться пошук постачальників для їх задоволення.

Відносини з посередниками. З усіх видів посередників у банківській індустрії діють в основному тільки два. До них відносяться різні організації, що роблять маркетингові послуги, і кредитно-фінансові установи.

а) Організації, що роблять маркетингові послуги. Багато банків почали не дуже давно у своїй діяльності використовувати концепцію маркетингу, тому і досвіду в них ще недостатньо для проведення необхідних маркетингових досліджень і повноцінного застосування їхній на практиці. Отже, без залучення відповідних фахівців з боку не може бути і мови про успішну діяльність в умовах, що змінюються і диктуються ринком.

При цьому банку зовсім не обов'язково запрошувати фахівців для проведення всього комплексу досліджень. Він може дати завдання на дослідження окремої проблеми, наприклад, пошук ринку, на якому послуги банку будуть користатися найбільшим попитом, чи вивчення нестатків окремого сегмента з метою створення нових банківських продуктів. Крім того, не можна забувати про такий момент, як надання необхідних