недостатнім розвитком національної банківської системи ще менший.1 Ось чому без якісних змін у кредитно-бан-ківській сфері реально неможливе соціально-економічне реформування в Україні.

Слід зазначити, що банківські системи розвинутих країн теж не є чимось завершеним, незмінним. Вони постійно удосконалюються. Зокрема, в Японії у квітні 1998 р. набув чинності закон «Про Банк Японії». Тож, говорити, що в країнах ринкової економіки є сталі банківські системи, не-вірно. Оскільки, вони розвиваються і з цим несуть зміни і реформи у банківській сфері."

Банківська система має своє особливе призначення, свої специфічні функції в економіці, які не просто повторюють призначення і функції окремих банків. Виникає банківська система не внаслідок механічного поєднання окремих бан-ків, а будується за виробленою заздалегідь концепцією, в межах якої відводиться певне місце кожному виду банків і кожному окремому банку.

Згідно Закону України «Про банки і банківську діяль-ність» перш ніж визначити, які банки можуть бути в Украї-ні і як вони повинні функціонувати, ст. 1 зафіксувала кон-цептуальне положення, що банківська система України має бути дворівневою, і встановила, які банки відносяться до кожного з рівнів та яким буде механізм зв'язків між ними. Необхідність формування банківської системи, як особли-вої структури, визначається двома групами причин:

1) пов'язаних з необхідністю здійснення суспільного нагляду і регулювання банківської діяльності, узгодження комерційних інтересів окремих банків з загальносуспіль-ними інтересами -забезпеченням сталості грошей і стабі-льної роботи всіх банків;

2) пов'язаних з функціонуванням грошового ринку, забезпеченням збалансованості попиту і пропозиції на грошовому ринку і в кожному його секторі. Для цього набір банківських інститутів та інструментів, які надаю-ться ниші, повинен бути досить широким та мобільним, щоб можна було заповнити будь-який сектор ринку, яким би вузьким чи невигідним він не був. Для цього бан-ки повинні керуватися в своїй діяльності не тільки коме-рційними інтересами а й вимогами системи, в яку вони включені.

1 Див. Оцінка аналітиків інвестиційного банку СЗ Рір5І Оо&іоп.

2 Коваленко Т. Вісник НБУ: Становлення і розвиток банківської справи в Японії.- 1998.- № 4.- С. 39.

Як було зазначено, банківській системі України харак-терна дворівнева побудова, яка властива всім банківським системам країн.з ринковою економікою.

На першому рівні знаходиться один банк або декілька банків, об'єднаних спільними цілями і завданнями. Такій установі надається статус центрального банку. У нас - це Національний банк України, який і є центральним. Наприк-лад, в США, центральним банком називають федеральну резервну систему, яка складається з 12 резервних банків діяльність яких регулюється Федеральним законодавством. В інших країнах назва «національний» може означати, що банк повністю або частково належить до національного ка-піталу і діє в його інтересах. У Великобританії, на відміну від США, Центральний банк - це один потужний банк, що має назву Англійський банк, у Японії - Центральний Банк Японії, який створювався спочатку на ЗО років, а в 1942 р. отримав безстроковий статус.

Національний банк України як зазначено в ст. 6, 7 Закону «Про банки і банківську діяльність», є самостійною юридич-ною особою, незалежною від уряду, підзвітною Верховній Раді України і має право законодавчої ініціативи.'

На НБУ відповідно до зазначеного закону покладено такі основні функції:

- емісія грошей та організація їх обігу;

- кредитор останньої надії для комерційних банків;

- організація розрахунків між банками;

- обслуговування державного боргу країни;

- проведення операцій на ринку державних цінних па-перів на валютному ринку;

- здійснює реєстрацію комерційних банків та ліцензу-вання операцій, які вони виконують;

- контроль за діяльністю комерційних банків.

Центральний банк здійснює контроль за дотриманням комерційними банками банківського законодавства.

У разі систематичного недотримання комерційни-ми банками цього законодавства Центральний банк мо-же:

- ставити перед засновниками комерційного банку пи-тання про здійснення заходів з фінансового оздоровлення банку (збільшенню власних коштів, зміні структури активів тощо), про організацію чи ліквідацію банку;

- застосовувати санкцію у вигляді стягнення грошового штрафу в розмірі додаткового доходу, одержаного внаслі-док неправомірних дій банку;

- підвищувати норми обов'язкових резервів;

' —призначати тимчасову адміністрації для управління

банком на термін, необхідний для його фінансового оздо-ровлення;

- відкликати ліцензію на здійснення банківських операцій.

Слід зазначити, що регулюючі функції у сфері фінансів НБУ виконує разом із державними фінансовими органами (Мінфін, Державна скарбниця).

На другому рівні банківської системи знаходяться реш-та банків, які в Україні прийнято називати комерційними банками, вони є головною ланкою кредитної системи України,

Комерційні банки —це кредитні установи, що здійсню-ють універсальні банківські операції для підприємств усіх галузей народного господарства (крім емісії грошей) за ра-хунок грошей, залучених у вигляді вкладу.

Відповідно до ст, 25 Закону України «Про банки і бан-ківську діяльність» комерційні банки здійснюють на дого- ' вірних умовах кредитно-розрахункове, касове та інше бан-ківське обслуговування підприємств, установ, організацій шляхом виконання операцій і надання послуг.

Саме банківська система через комерційні банки обслу-говує народне господарство відповідно до задач, що випли-вають з грошово-кредитної політики центрального банку України. Тому комерційні банки можна розглядати як сис-тему комерційних банків, які є фундаментом всієї банківсь-кої систем й.

Під систелгою:;комерційних банкі ^необхідно розуміти систему комерційних банківських установ, що саморозви-ваються на підставі чесної конкуренції і функціонування означених структур у взаємозв'язку та взаємозумовленості з урахуванням єдиного правового