Зазначимо передусім, що за роки незалежності (1991— 1999) зроблено чимало. Сьогодні можна сказати., що бак-

ківська система набуває рис органічної"частини ринкової економіки, що має бути побудована у нашому суспільст-ві, яке крокує шляхом демократії і суверенного самостій-ного розвитку.1 Аналіз діяльності комерційних банків України свідчить, що на^ьогодні вони є найкраще підго-товленими і дисциплінованими банківськими установа-ми, що їх діяльність базується на принципах законності (зокрема норм фінансового права, банківського законо-давства, господарського і підприємницького права), до-тримуючись конфіденційності, професіоналізму, відпові-дальності/ -

Механізм взаємозв'язку між банком і позичальником

Ринкова економіка — це економіка договірних відносин між рівноправними і рівновідповідальними партнерами. На кредитному ринку в договірні відносини вступають банки, як кредитори і позичальники (юридичні та фізичні особи).' Відносини між кредитором і позичальником, їх. взаємозв'язок являються відносинами двох суб'єктів кре-дитування. Виникнення кредитних відносин між банком і позичальником можливе за таких умов:

1. Учасники (кредитор і позичальник) мають бути взає-мозацікавленЬ кредитор -~у видачі кредиту, а позичаль-ник- в його отриманні, тобто повинні збігатися економічні та правові інтереси.

2. Необхідна наявність економічних і юридичних гаран-тій повернення кредиту після певного строку.

3. Позичальник має бути власником майна, або має бути власником, наділеним правом на користування та розпоря-дження ним. Л

Процедуру отримання кредиту позичальником показано на схемі 10.

На першому етапі позичальник і банк ведуть перегово-' ри на предмет можливого укладення кредитної угоди.

1 Василик О. Д., Буковинський С. А., Павлюк К. В. Фінансова стабільність: суть, заходи, проблеми. -Фінанси України.- 1996.-№ 3-4 —С. 5.

1 Паламарчук В, О., Бопчвако О. К. Банківська діяльність ча умов пе-рехідної економіки: економіко-правові аспекти-Фінанси України.-1998.-. №3.-С51.

3 Банковское дело. Под рсд. В. Й. Колесникова. М.: ФинансьІ й стати-стика.- і908.- С. 215.

Якщо позичальник бажає встановити успішні контакти з банком, які задовольнять усі його прохання щодо надання позички, то він повинен проникнутися довірою до банку, а банк має довіряти йому. Тому що лише довірчі відносини між банком і позичальником створюють основу для успіш-ного співробітництва при наданні кредиту.1

Ще до початку переговорів позичальник повинен бути впевнений, що він довіряє банку, а зокрема, працівнику, який безпосередньо буде вести з ним бесіду про можли-вість надання позики.

Чим більше позичальник обізнаний у кредитах, компе-тентний у сьогоднішній ринковій економіці, підготовлений до переговорів, знає що підприємство рентабельне і прибу-ткове, та може документально підтвердити це, тим більше поступок зробить йому банк.2

Зі своєї сторони банк поставить ряд питань до пози-чальника.

* Каталог питань банку на переговорах про кредит,3

3. Як ваші справи?

2. Хто бере участь у вашому підприємстві?

' Гросиан Р. К. Как вести де.па с банками. М: Международнме отноше-НИЯ.-1996.-С. 34.

2 Там же. С. 38.

3 Там же. С. 88.

3. Які умови і форма участі?

4. Чи маєте при собі останній баланс підприємства?

5. Яке його сьогоднішнє положення?

6. Які є суттєві зміни в балансі? Обґрунтуйте їх.

7. Які цифрові дані ваціого товарообігу?

8. Який прибуток підприємства? Який очікується на майбутній рік?

9. Чому знизився прибуток підприємства? Які заходи приймаються, щоб виправити становище?

10. Може банк вам допомогти?

11. Чи достатній ліміт на одержання прибутку?

12. Які кредити ви одержали чи одержували в банках міста?

13. Коли проводився останній податковий контроль на підприємстві? Які його результати?

„ 14. Якщо ви потребуєте кредит у великих розмірах, ви здатні його забезпечити?

15. Який повинен бути строк кредиту?

16. Як ви будете його погашати?

17. Із яких джерел буде сплачуватись кредит?

18. Яка частина майна підприємства буде використана в якості застави?

19. Які кредити ви забезпечували і яким шляхом?

20. Чи довіряєте ви.нам? Чому саме вибрали нашу бан-ківську установу?

Якщо ви не 6оржн^і^^і^ваші_иозиції на переговорах чинні. Але потрібно Е^аТоЕ^ваТиТ щсГбанку дуже не по-добається, якщо на них давлять, заставляють швидко приймати рішення, тим більше, що річ іде про кредиту-вання, У цьому випадку банк проявляє обережність. З точки зору банку рішення, прийняте поспішно, може бу-ти невірним.1

За позитивних наслідків банк готовий прийняти доку-менти позичальника д)Ія розгляду.

На другому етапі позичальник для одержання кредиту звертається знову в банк з клопотанням (заявою) на Ім*я керівника установи банку.

У заяві на одержання кредиту зазначається: цільове призначення кредиту його сума, строк користування, вклю-чаючи конкретні строки погашення кредиту, запропоноване забезпечення, а також характеристики проекту (заходу), що кредитується та його економічної ефективності.

1 Гросиан Р. К. Как вести дела с банками. М.: Международнме отноше-ния.-19%,- С.40.

Для попередньої оцінки кредитування разом з клопо-танням позичальник подає банку індивідуальну картку.

Передусім зазначимо що питання про надання кредиту в сумі, що перевищує граничний розмір, у межах якого має право приймати рішення кредитний комітет відділення банку, вирішується за підпорядкованістю кредитним комітетом ди-рекції банку, а при перевищенні граничного розміру, встанов-леного для дирекції,- кредитним комітетом банку на підставі обгрунтованого клопотання відділення банку або дирекції.

Також за рішенням кредитного комітету вищестоящого органу (дирекції чи банку) кредит надається позичальнико-ві, аналіз фінансового стану якого свідчить про високий ступінь ризику кредитування.

Крім цього кредитний комітет своїм рішенням заборо-няє надання кредиту:

- на покриття збитків від господарської діяльності по-зичальника;

- на формування та збільшення статутного фонду будь-яких підприємств та організацій;

- на внесення платежів у бюджет і позабюджетні фонди;

- підприємствам, проти яких порушено справу про бан-крутство (за винятком" випадків надання кредитів у межах процедури санації підприємства під заставу його корпора-тивних прав);

- підприємствам., які мають прострочену заборгованість по кредитах та відсотках.

Ці вимоги висуває акціонерний комерційний агропро-мисловий банк «Україна» виходячи зі своєї кредитної полі-тики згідно з Положенням