4. Право підпису кредитного договору належить керів-ним особам банку та позичальника, або уповноваженим на це особам. Підписи уповноважених осіб банку та позичаль-ника скріплюються печатками.

Якщо кредитний договір складений на кількох аркушах, то на кожному аркуші проставляються підписи керівників банку та позичальника.

У країнах з ринковою -економікою ні один банкір, який має повагу до себе, або підприємець не підпишуть кредит-ний договір, в укладенні якого (а в більшості випадках в його експертизі) не брав участь досвідчений юрист. Дуже часто юридичне безграмотний договір не дозволяє адвока-ту захистити у суді законні інтереси і права клієнта, який самостійно підготував такий документ, або без сумніву підписав той кредитний договір, який йому запропонувала друга сторона.

Однак є такі випадки, коли банк при підготовці і укла-данні кредитного договору повинен враховувати позицію позичальника.

Це відбувається в тому разі, якщо банк зацікавлений в збереженні і притягненні до себе нових партнерів, які є прибутковими і рентабельними (юридичні особи).

Усі кредитні договори мають подібну структуру. Тому зразок кредитного договору АК АПБ «Україна», приведе-ний у додатку.

Кредитний договір відкривається ввідною частиною, в якій зафіксована дата (число, місяць, рік) і місце підписан-ня договору.

Просторово-часові координати відносин сторін угоди встановлюються по фактичному часі і місці укладення кре-дитної угоди. Однак вирішальне значення подібного право-вого акту має не дата його підписання, а дата фактичного виконання кредитором своїх договірних зобов'язань. У вступній частині зазначається, як правило, що це саме «кредитний договір» і його «номер?>.

У загальних положеннях договору говориться про «сто-рони» кредитного договору: «банк» і «позичальник».

Тут слід звернути увагу на правильне написання цих понять і відмовитись від будь яких скорочень. Критерієм в цьому випадку повинні служити офіційні повні наймену-вання сторін, які вказані в свідоцтвах про реєстрацію і ви-дачу ліцензій. До того ж знайомство з подібними докумен-тами дозволить кредитору переконатись у тому, що пози-чальник дійсно є юридичною особою і здійснює свою діяльність на законних підставах.

При укладенні кредитного договору сторони повинні уважно слідкувати за тим, щоб він був підписаний зі сторо-ни партнера особою, яка має на це законне право.

Наприклад, досить часто виникають спори в тому ви-падку, коли, кредитний договір підписаний відділенням і філіями банків від свого імені, а не від, імені головного бан-

- ку - юридичної особи.

Згідно з Законом України «Про банки та банківську дія-льність» кредитування господарюючих суб'єктів здійснює комерційний банк, а не його структурні одиниці (відділення, філії). Отже, якщо це передбачено відповідними повнова-женнями сфуктурної одиниці (положення, статут, довіре-ність), остання має право укладати кредитні договори від імені банку. Стороною у таких випадках кредитного догово-ру є банк, а не його структурна одиниця. В разі порушення цієї умови договір, укладений структурною одиницею банку від свого імені, слід визнати недійсним (ст. 48 ЦК України).

Якщо структурна одиниця банку не одержала відповід-них повноважень і уклала кредитний договір від імені бан-ку, а останній у подальшому схвалив цю угоду, то у таких випадках слід керуватись ст. 63 ЦК України.1

Договір вважається укладеним, коли сторони досягли згоди по всіх існуючих умовах кредитного договору.

Існуючими (істотними) є ті умови договору, які визнані такими за законом або необхідні для договорів даного виду згідно ст. 153 Цивільного кодексу України (ЦКУ).

Наступний розділ кредитного договору називається:

* предмет договору. В цьому розділі фіксуються договірні умови щодо суми кредиту. Сума кредиту визначається фі-нансовими потребами і можливостями кредитора і пози-чальника і найчастіше носить індивідуальний характер.

До істотних умов угоди відносяться строк і цілі кредиту.

У договорі фіксується строк угоди, який визначається терміном користування кредитом (кінцевий строк) та конк-ретні строки погашення кредиту, якщо воно здійснюється не одноразово, а в розстрочку.

Якщо кількість платежів у погашенні кредиту значна, то в кредитному договорі визначається кінцевий строк і обу-мовлюється, що погашення кредиту здійснюватиметься у строки, визначені графіком, який є невід'ємною частиною кредитного договору, В кредитних договорах часто зустрі-чаються різні поняття зв'язані зі строками:

- повний строк - період часу від початку використання кредиту до його повного погашення; його можна розбити на три відрізки: а) період користування; б) пільговий пері-од; в) період погашення;

- строк використання - час від початку використання до початку пільгового періоду;

-пільговий строк -починається з моменту закінчення періоду використання і продовжується до початку пога-шення кредиту; на протязі цього часу виплачуються тільки проценти;

-строк погашення - період, протягом якого по догово-ру може виплачуватись основний борг по кредиту.

В кредитному договорі конкретно вказується на які цілі видається кредит (об'єкт кредитування). Для здійснення попереднього контролю та. подальшого за цільовим вико-ристанням кредиту повинно бути чітко визначено цільове призначення, наприклад:

- «для розрахунків за цукрову сировину згідно з конт-рактами № 012 від 07.08.98 р., № 74 від 12.08.98 р.»;

-«на закупівлю обладнання для консервного цеху згід-но з контрактом № 96 від 23.06.98 р.»;

- «на будівництво цеху з виробництва кондитерських виробів». \,

У кредитному договорі визначаються умови надання кредиту (одноразово, щоденно, в міру виконання робіт або здійснення витрат) та строки його видачі.

Також зазначається сам порядок надання кредитних коштів (у безготівковому порядку на оплату розрахункових документів, готівкою) Вказується відсоткова ставка, поря-док та строки нарахування І сплати відсотків, а також мож-ливість зміни відсоікової ставки залежно від