Нема нічого дивного і незвичайного в проханні банку-кредитора надати всі ці документи. Якщо контрагент доб-росовісний партнер (і, звичайно, та особа, за яку він себе видає), тоді без труднощів банк-кредитор зможе одержати необхідні документи і ознайомитись з ними. Якщо ж пози-чальник відповідає відмовою, тоді це може стати підставою для відмови співробітництва з таким партнером.

Кредитний" договір (як і інший документ) вимагає нале-жного оформлення для того, щоб запобігти ускладненням при його реалізації, розгляду в суді або навіть можливої , фальсифікації. Для цього існує ряд правил, які вимагають неухильного їх додержанням

а)^о_говір, текст якого можна розмістити на двох сто-рінках, слід надрукувати на звороті сторінки;

б) якщо в договорі більше ніж дві сторінки, тоді кожну з них слід підписати ініціалами осіб, уповноважених на його укладання; усі сторінки слід пронумерувати, прошнурувати і скріпити печатками обох сторін на зворотній останній сторінці;

в) зроблені в тецсгі виправлення слід визначити сторо-нами і засвідчити пі/описами і печатками.

Підготовка і укладення кредитного договору потребує напруженої і кваліфікованої роботи кредитора і позичаль-ника. В цій справі, яка є надто важливою, нема дрібниць, на які можна було б не звертати уваги,

Приклад структури кредитного договору є зразком, який може мінятись у залежності від об'єму, виду і терміну надання кредиту, постійності кредитних зв'язків клієнта із банком, наявності в даному банку розрахункового рахунку, ступеня інформованості банку про клієнта, його фінансово-го стану тощо.

Разом з тим кожному банку потрібно розробити типові

форми кредитних договорів, які б періодично доповнюва-лись і коректувались з розрахунком накопиченого досвіду. Застосування типових форм кредитних договорів, які роз-роблені головним банком повинні бути обов'язковими і для філій.

Юридичне і економічно грамотно складені типові фор-ми кредитних договорів можуть сприяти зниженню креди-тного ризику конкретних кредитних угод.

Порядок видачі і погашення кредиту

Після укладення кредитного договору наступним ета-пом процедури отримання кредиту є надання кредиту пози-чальникові. Тому кредитний відділ дає розпорядження опе-раційному відділу про відкриття рахунку для обліку.

Видача кредиту проводиться в порядку, передбаченому в кредитному договорі.-одноразово, щоденно або в інші строки, виходячи з потреби в кредиті.1

У разі якщо видача кредиту здійснюється не одноразо-во, а в міру необхідності, при кожній видачі коштів у ра-хунок оформленого кредиту визначаються конкретні строки погашення цієї частини одержаного кредиту і скла-дається графік погашення, який підписується позичальни-ком і погоджується з банком. Після видачі всієї суми кре-диту оформляється графік погашення кредиту, який скла-дається на підставі раніше оформлених графіків. У разі необхідності, суми платежів та строки погашення кредиту можуть уточнюватися за обґрунтованим клопотанням по-зичальника з обов'язковим додержанням кінцевого строку погашення кредиту, передбаченого кредитним договором,

Графік погашення кредиту складається у двох примір-никах (по одному для позичальника і банку). Перший при-мірник графіка зберігається разом із кредитним договором. Копія графіка погашення кредиту передається в операцій-ний відділ працівнику, який обслуговує поточний рахунок ,позичальника. На підставі графіка працівник операційного відділу вносить відповідні параметри до аналітичного облі-ку для здійснення контролю за надходженням коштів на погашення кредиту.

При зміні умов виробництва і реалізації продукції (проведення робіт-, надання послуг) і появі інших причин

об'єктивного характеру банк може у певних випадках за-довольнити додаткову потребу позичальника в кредиті у межах наявних кредитних ресурсів на умовах кредитного договору.

Сам порядок погашення кредиту визначається кредит-ним договором. Погашення кредиту може здійснюватись:'

- одноразово (передбачає повернення кредиту в повній сумі в обумовлений кредитним договором строк);

- в розстрочку (передбачає періодичну сплату платежів відповідно до надходження коштів від реалізації продукції (виконання робіт, надання послуг) та інших доходів.

Погашення кредиту здійснюється позичальником з по-точного рахунку платіжними дорученнями, а за умови ви-знання позичальником претензії - у встановленому чинним законодавством України порядку."

Банк самостійно приймає рішення про використання платежу, що надійшов від позичальника, керуючись чер-говістю виконання зобов'язань, визначеним у кредитному договорі.

Банк має право змінювати черговість сплати боргу по кредиту та відсотках на підставі обґрунтованого клопотан-ня позичальника, враховуючи фінансові можливості уста-нови банку.

У разі якщо позичальник не має можливості сплатити борг, останній стягується з гарантів (поручителів).

При надходженні коштів у погашення кредиту опера-ційний працівник робить відмітку..в графіку про дату і суму погашення.

При настань! терміну пога.іі:е!!/Ія прострочених кредитів операційний працівник переносить суму на відповідний рахунок простроченої заборгованості та негайно'повідом-ляє юридичну службу. Наступного дня після перенесення несплаченої суми на рахунок простроченої заборгованості юрист банку офо^іляс і направляє позичальнику претен-зію, ^

У разі погіршення фінансового стану позичальника, на-дання недостовірної бухгалтерської та статистичної інфор-мації, ухилення від контролю банку, знецінення заставле-ного майна або встановлення факту незабезпеченості кре-диту банк може наполягати на достроковому стягненні заборгованості по кредиту або її частині, а також суми від-сотків за користування кредитом.

Позичальник не звільняється від погашення боргу по кредиту, сплати процентів і пені при настанні будь-яких обставин, у тому числі і незалежних від позичальника.

Правове забезпечення повернення кредиту

Повернення кредиту передбачає реальну властивість кредитних відносин і на практиці находить своє вираження у визначеному механізмі. Цей механізм базується, з одної сто-рони, на економічних процесах, що лежать в основі повер-нення кредиту, з другої - на правових відносинах кредитора і позичальника, що випливають із кредитної угоди.

Економічною основою повернення кредиту є те, що кредитор вибирає такі сфери вкладення позичкових засобів, кількісні параметри позики, методи її погашення, умови кредитного договору, при яких створювалися б такі пере-думови, за яких кредит можна погасити вчасно.

Міжнародний досвід діяльності банків виробив меха-нізм організації повернення кредиту, який включає