структурні одиниці (відділення, філії) комерційних банків. Якщо

це передбачено відповідними повноваженнями структурної оди-

| ниці (положення, статут, довіреність), остання має право укла-

! дати кредитні договори від імені банку. Стороною за договором

у таких випадках є банк, а не його структурна одиниця. У разі

порушення цієї умови договір, укладений структурною одиницею

банку від свого імені, визнається недійсним (ст. 48 Цивільного

кодексу України).

! Якщо структурна одиниця банку не одержала відповідних по-вноважень і уклала кредитний договір від імені банку, а останній у подальшому схвалив цю угоду, то у таких випадках є підстави

і керуватися ст. 63 Цивільного кодексу України [14].

Позичальниками кредиту можуть бути юридичні і фізичні особи, не обмежені законом у правоздатності або дієздатності. Комерційний банк аналізує, вивчає діяльність потенційного по-зичальника, визначає його кредитоспроможність, прогнозує ри-

зик неповернення кредиту і приймає рішення про надання або відмову у наданні кредиту.

Основними критеріями оцінки кредитоспроможності позичаль-ника можуть бути:—

забезпеченість власними коштами не менш як 50 відсотків усіх його видатків;—

репутація позичальника (кваліфікація, здібності керівника, | дотримання ділової етики, договірної, платіжної дисципліни); |—

оцінка продукції, що випускається, наявність замовлення на її реалізацію, характер послуг, які надаються (конкуренто-спроможність на внутрішньому та зовнішньому ринках, по- ! пит на продукцію, послуги, обсяги експорту); :—

економічна кон'юнктура (перспективи розвитку позичальни-ка, наявність джерел коштів для капіталовкладень) тощо.

Необхідні відомості про позичальника та інформація, яка от-римана банком при оформленні кредиту, систематизується у кре-дитній справі позичальника.

Крім того, слід мати на увазі, що залежно від виду кредиту позичальником як стороною кредитного договору може бути особа, яка має спеціальні властивості. Так, позичальниками іпотечного кредиту можуть бути юридичні та фізичні особи, які І мають у власності об'єкти іпотеки, або мають поручителів, які надають під заставу об'єкти іпотеки на користь позичальника. Споживчий кредит надається фізичним особам-резидентам на ! придбання споживчих товарів тривалого користування та послуг, і Ломбардний кредит надається Національним банком України [ комерційним банкам під забезпечення державних цінних папе- | рів, випущених Міністерством фінансів України, список яких за- | тверджується Правлінням Національного банку України. Як ви-няток, за рішенням Правління Національного банку України, під забезпечення ломбардного кредиту можуть прийматися й інші | цінні папери. !

Кредитний договір має особливіш предмет, яким завжди висту- \ ппють кошти (національна або іноземна валюта). Відповідно до | кредитного договору кредитодавець зобов'язується надати пози-| чальникові кошти на умовах і в розмірі, що передбачені догово- і ром, у власність (повне господарське відання, оперативне управ-1 ління). Інші речі, визначені родовими ознаками, не можуть бу- | ти предметом кредитного договору. І

Саме цим кредитний договір відрізняється від договору май-- нового найму, згідно з яким наймач зобов'язаний повернути ін-дивідуально визначену річ. Позичальник за кредитним договором зобов'язаний повернути визначену суму грошей, а не конкретні

купюри.

Як правило, кредитодавець надає позичальникові кредит у безготівковій формі, шляхом сплати платіжних документів з по-зичкового рахунку або шляхом перерахування на розрахунковий

рахунок позичальника. У готівковій формі кредит може надава-тися для розрахунків із здавачами сільськогосподарської продук^-ції, а також фізичним особам-резидентам при наданні спожив-чого кредиту.

Кредити надаються суб'єктам господарської діяльності у без-готівковій формі, шляхом сплати платіжних документів з позич-кового рахунку як у національній, так і в іноземній валюті у по-рядку, визначеному чинним законодавством та нормативними актами Національного банку України, або шляхом перерахуван-ня на розрахунковий рахунок позичальника, якщо інше не пе-редбачено кредитним договором, а також у готівковій формі для розрахунків із здавачами сільськогосподарської продукції.

Погашення кредиту і нарахованих за ним відсотків (комісій) здійснюється позичальником з розрахункового чи поточного (ва-лютного) рахунку. Якщо розрахунковий рахунок позичальника відкритий в іншому банку, погашення боргу за кредитом та спла-та відсотків здійснюються платіжними дорученнями позичальни-ка, а за умови визнання боргу позичальником — платіжною ви-могою банку в установленому чинним законодавством порядку. У разі неможливості сплатити борг позичальником, він стягуєть-ся з гарантів (поручителів) у встановленому чинним законодав-ством порядку.

Погашення заборгованості за кредитом та відсотків за його користування здійснюється у черговості, яка встановлюється сто-ронами при укладенні угоди про надання кредиту.

__„Залежно...віо_ум_рв.надання і використання коштів, порядку повернення заборгованості тощо визначають різні типи кредит-них договорів [6, 343—344].

Контокорентний кредит — класична форма кредиту [2, 421—524]. Він надається позичальникові у різних формах: у го-тівковій формі, банківського переказу тощо.

Акцептний (рамбурсний) кредит використовується, я& прави-ло, для поповнення обігових коштів. При акцептному кредиті позичальник оформляє переказний вексель, зазначаючи платни-ком банк. Банк акцептує цей вексель за умови, що позичальник надасть банкові покриття векселя до настання строку платежу по ньому.

Анальний (гарантований) кредит пов'язаний з наданням кре-дитодавцем гарантій виконання позичальником грошового зобо-в'язання за цивільно-правовою угодою, яка опосередковує куттів-і лю-продаж товару, надання послуг, виконання робіт.

Форма кредитного договору. Чинні в Україні закони, які ре-гулюють кредитний договір, зокрема, гл. 33 Цивільного кодексу України і Закон України <'Про банки і банківську діяльність» не передбачають вимог щодо форми і змісту кредитного договору. Щодо цього питання в нинішніх умовах потрібно виходити з норми п. 15 Положення про кредитування (постанова Правління | Національного банку України за № 246 від 28 вересня 1995 р.).

Кредитні взаємовідносини регламентуються на підставі кре-дитних договорів, що укладаються між кредитором і позичальни-ком тільки в письмовій формі, які визначають взаємні зо-бов'язання та відповідальність сторін і не можуть змінюватися в односторонньому порядку без згоди обох сторін.

Кредитний договір може бути укладений як шляхом складан-ня одного документа, підписаного кредитором та позичальни-ком, так і шляхом обміну листами, телеграмами, телефонограма-ми, підписаними стороною, яка їх надсилає.

Проект