Реферат на тему:

Розмежування страхування по об'єктах та видах небезпек і принципи страхування

ПЛАН

1. Класифікація страхування по об'єктах та видах небезпек.

2. Обов'язкове страхування та його принципи.

3. Зміст принципів добровільного страхування.

1. Класифікація страхування по об'єктах та видах небезпек

В попередньому розділі зазначалося, що страхування проводиться спеціалізованими страховими організація-ми, які можуть бути державними й недержавними. Пос-луги, що надаються ними, охоплюють різноманітні, як правило, неспівставні види страхового захисту. Разом з тим, все їх розмаїття можна розмежовувати при допомозі класифікації по об'єктах страхування та видах небезпек.

В основу такої класифікації доцільно покласти ви-ділення взаємопов'язаних елементів сукупності стра-хових відносин, що знаходяться між собою в певній підпорядкованості. Для такого розмежування слід засто-сувати два критерії: відмінності в об'єктах страхування і в обсязі страхової відповідальності. Застосування цих критеріїв дозволяє здійснити дві класифікації — по об'єктах страхування і по видах небезпек. Перша кла-сифікація є загальною, а друга стосується лише майно-вого страхування.

Підсумовуючи сказане, можна дати слідуюче визна-чення загальної класифікації страхування. Вона виражає сукупність елементів страхування по галузях, підгалузях і видах об'єктів. Названі елементи розташовуються та-ким чином, що кожний наступний є частиною попе-реднього, причому в підпорядкованості від вищого — галузі,— до підгалузі й виду. Такий метод класифікації застосовується як до обов'язкового, так і до добро-вільного страхування.

Характерні особливості об'єктів страхування покла-дені в основу поділу страхування на галузі, серед яких виділяються: майнове; страхування рівня життя грома-дян; страхування відповідальності; страхування під-приємницьких ризиків.

Об'єктами першої галузі є основні й оборотні активи. Страхування рівня життя громадян пов'язане з їх праце-здатністю, здоров'ям та життям. При страхуванні відпо-відальності в якості об'єктів виступають зобов'язання страхувальників виконувати договірні умови по постав-ках продукції, погашенню заборгованості кредиторам чи відшкодуванню матеріального або іншого» збитку, якщо він був нанесений другим особам. При страхуванні відповідальності необхідне відшкодування, згідно зако-нодавства, за винного виплачує страхова і організація. До об'єктів страхування підприємницьких ризиків відно-сяться потенційно можливі різні втрати доходів страху-вальника, наприклад, втрати від простоїш устаткування, ризик впровадження нової техніки і технології, втрачена вигода по нереалізованих або достроково припинених контрактах, тощо.

Щоб окреслити інтереси партнерів у страхуванні, в його галузях необхідно визначиш підгалузі її конкретні види страхування.

В залежності від форм власності й категорій страху-вальників у майновому страхуванні виділяються декілька підгалузей. По формі власності — це страхування дер-жавного майна; колективного майна (в господарських товариствах, кооперативах, тощо; приватного майна. В залежності від категорій страхувальників підгалузями в майновому страхуванні є державне й недержавне страху-вання.

Дві підгалузі виділяються в страхуванні рівня життя громадян: соціальне страхування працівників державно-го й недержавного секторів економіки та і особисте стра-хування громадян. В свою чергу, соціальне і особисте страхування може бути конкретизоване. Якщо взяти соціальне страхування, то в ньому можна виділити: стра-хування пенсій, страхування пільг. В особистому страху-ванні розмежовується страхування життя та страхування від нещасних випадків.

Структура страхування відповідальності складається з таких підгалузей: страхування заборгованості й страхування на випадок відшкодування збитку.

В страхуванні підприємницьких ризиків виділено дві підгалузі: страхування ризику прямих і непрямих втрат, доходів. До перших відносять втрати від простою устаткування. Непрямі втрати доході» зумовлені нетехнологічними перервами в торгівлі, втраченою вигодою.

Інтереси двох сторін в страхуванні прямо пов'язані з величиною страхових тарифів, що лежать в основі стра-хових внесків, та відповідним обсягом страхового відшкодування. Саме цим зумовлена необхідність поділу підгалузей на конкретні види страхування, під якими мається на увазі страхування конкретних однорідних об'єктів у встановленому обсязі страхової відповідаль-ності й по відповідних тарифних ставках.

У структурі майнового страхування виділяються там види (об'єкти): страхування будівель, споруд, сільсько-господарських тварин, домашнього майна, засобів тран-спорту, врожаю, тощо в господарствах різних форм власності. Соціальне страхування включає такі конкретні види: страхування пенсій за віком, по інвалідності, з приводу втрати годувальника, страхування конкретних пільг серед тих чи інших груп населення. По особистому страхуванню розрізняють такі конкретні види, як страху-вання від нещасних випадків, індивідуальне, за рахунок підприємств та організацій, змішане страхування життя, страхування на випадок втрати працездатності або смерті, страхування дітей, страхування додаткової пенсії та інше.

У страхуванні відповідальності розмежовується стра-хування непогашення заборгованості, страхування цивільної відповідальності власників джерел підвищеної небезпеки, зокрема, транспортних засобів, страхування цивільної відповідальності на випадок нанесення збитку в процесі господарської діяльності та інші види.

В структурі страхування підприємницьких ризиків виділяються ті їх види, які прив'язані до наявності кон-кретного ризику в процесі виробництва продукції, вико-нання робіт чи надання послуг.

Страхуванню властиві обов'язкова й добровільна форми. Держава встановлює норми обов'язкового стра-хування. Згідно Декрету Кабінету Міністрів України "Про страхування", обов'язкове страхування здійсню-ється на підставі законодавчих актів, де визначаються види, умови й порядок проведення обов'язкового стра-хування. При цьому страхувальник є вільним у виборі страховика, якщо інше не передбачене законодавством.

Добровільне страхування здійснюється на основі до-говору між страхувальником і страховиком. Загальні умо-ви і порядок добровільного страхування визначаються правилами страхування, що встановлюються страхови-ком самостійно відповідно до вимог Декрету "Про стра-хування". Конкретні умови страхування визначаються при укладенні договору страхування. Добровільне стра-хування не може бути обов'язковою передумовою при реалізації інших правовідносин, не зумовлених страху-ванням.

Раціональна погодженість обов'язкового й добро-вільного страхування створює необхідну базу для сфор-мування такого страхового ринку, сукупність видів страхування якого забезпечувала б різноманітний обсяг страхового захисту виробництва та інтересів людей. Поки що співвідношення різних видів страхової діяльності в Україні ще далеке від раціонального. Так, в 1993 році кількість діючих договорів по добровільному особистому страхуванню складала 61,8%