НАЦІОНАЛЬНА АКАДЕМІЯ НАУК УКРАЇНИ

ІНСТИТУТ РЕГІОНАЛЬНИХ ДОСЛІДЖЕНЬ

могильницька марія павлівна

УДК 336.71:332.155

Підвищення ефективності
банківської системи регіону

Спеціальність 08.04.01 – Фінанси, грошовий обіг і кредит

АВТОРЕФЕРАТ

дисертації на здобуття наукового ступеня

кандидата економічних наук

Львів – 2005

Дисертацією є рукопис.

Робота виконана в Інституті регіональних досліджень НАН України.

Науковий керівник: | доктор економічних наук, професор

Смовженко Тамара Степанівна,

Львівський банківський інститут Національного банку України,

ректор інституту.

Офіційні опоненти: | доктор економічних наук, професор

Барановський Олександр Іванович,

Інститут економічного прогнозування Національної академії наук України,

завідувач відділу досліджень розвитку
та регулювання фінансових ринків;

кандидат економічних наук, доцент

Табачук Галина Прокопівна,

Львівський банківський інститут Національного банку України,

доцент кафедри банківської справи.

Провідна установа: | Київський національний економічний університет імені В. Гетьмана,
кафедра банківської справи

(м. Київ).

Захист дисертації відбудеться 27.10.2005 року о 14 год. на засіданні спеціалізованої вченої ради К 35.154.02 по захисту дисертацій на здобуття наукового ступеня кандидата наук в Інституті регіональних досліджень НАН України за адресою: 79026, м. Львів, вул. Козельницька, 4.

З дисертацією можна ознайомитись у бібліотеці Інституту регіональних досліджень НАН України за адресою: 79026, м. Львів, вул. Козельницька, 4.

Автореферат розісланий 26.09.2005 року.

Вчений секретар

спеціалізованої вченої ради,

кандидат економічних наук | І.З.Сторонянська

ЗАГАЛЬНА ХАРАКТЕРИСТИКА РОБОТИ

Актуальність теми дослідження. За роки незалежності в Україні створена і діє банківська система, яка активно впливає на соціально-економічний комплекс як держави в цілому, так і її регіонів. Від надійного та ефективного функціонування банків залежить також і ефективність розвитку всіх галузей господарства нашої держави.

Становленню та розвитку банківської системи України сприяли розробки теоретичних засад організації банківської справи, управління банками, фінансового і банківського менеджменту тощо, здійснені у працях таких вітчизняних учених, як: І. В. Алєксєєв, О. І. Барановський, О. Д. Василик,
О. В. Васюренко, О. В. Дзюблюк, Н. М. Дубовик, О. Д. Заруба, О. І. Кірєєв,
М. М. Коваль, Т. Т. Ковальчук, О. І. Мороз, В. М. Попович, М. І. Савлук,
Т. С. Смовженко, В. Т. Сусіденко, Г. П. Табачук, Н. М. Ушакова, О. Б. Ширінський, В. А. Ющенко. Окремі питання ефективності діяльності банків та банківської системи держави розглядались у роботах багатьох зарубіжних учених, серед яких роботи Н. Антонова, В. Кисельова, В. Колесникова, Р. Коттера, І. Лаврушина, М. Песселя, Д. Полфремана, П. Роуза та інших.

Водночас вивчення та аналіз опублікованих матеріалів, теоретичних та практичних доробок дають підстави стверджувати, що питання теорії і методів формування та оцінювання ефективності діяльності банківської системи адміністративно-територіальних одиниць України обласного рівня (далі – регіони України) розроблено недостатньо. Разом з тим володіння інформацією про ефективність банківської діяльності в одних регіонах порівняно з іншими має слугувати базою для прийняття рішень щодо регулювання економічного життя в областях та узгодженого розвитку різних галузей на їх території. Відсутність науково-методичних підходів визначення ефективності діяльності банківської системи регіонів має негативний вплив на прийняття вищезазначених рішень. Це зумовило вибір і постановку теми дослідження.

Зв’язок роботи з науковими програмами, планами, темами. Виконання цієї роботи здійснювалось у рамках науково-дослідних тем, що виконувались в Інституті регіональних досліджень НАН України.

Матеріали дисертаційного дослідження використано при розробці науково-дослідної теми “Розробка методології моніторингу соціально-економічного стану у регіонах України”, державний реєстраційний номер 0105U001932 від 01.01.2005 р.

Виконання роботи узгоджувалось з науково-дослідною роботою, що виконувалась у Львівському банківському інституті Національного банку України “Роль малих та середніх банків у розвитку підприємництва і держави в цілому” (номер держреєстрації 0103U000693 від 17.02.2003 р.).

Мета і завдання дослідження. Метою дисертаційного дослідження є розробка теоретичних положень та методичних рекомендацій щодо підвищення ефективності діяльності банківської системи регіону.

Для досягнення мети ставились такі завдання:

· уточнити суть і сформулювати поняття функцій, місії і мети діяльності банківської системи регіону;

· розкрити сутність і уточнити класифікацію банківських ресурсів регіону;

· виявити та класифікувати чинники, що зумовлюють ефективність діяльності банківської системи регіону;

· дослідити тенденції розвитку мережі банківських установ у регіоні;

· дослідити тенденції розвитку ресурсної бази банківських установ регіону;

· дослідити тенденції розвитку кредитної та інвестиційної діяльності в регіоні;

· дослідити механізм узгодження програм розвитку економіки регіону та програм розвитку банківської діяльності;

· розробити рекомендації щодо моніторингу банківської діяльності;

· розробити рекомендації щодо удосконалення методики раннього реагування на проблеми в діяльності банків.

Об’єктом дослідження є процеси управління банківською діяльністю.

Предметом дослідження є теоретичні і методологічні положення управління банківською діяльністю в регіоні.

Методи дослідження. У процесі роботи використовуються як ос-новні такі методи: методи системотехнічного аналізу – при формуванні поняття банківської системи регіону; методи порівняльного аналізу – при обґрунтуванні пріоритетів організаційно-методичних рішень щодо роз-витку банківської системи регіону; методи статистичного аналізу – при обґрунтуванні сукупності критеріїв оцінювання ефективності діяльності банківської системи регіону.

Методологічною основою виконання дисертаційних досліджень послужили теорії ринкової економіки, теорії фінансів, теорії грошей і грошового обігу, теорії соціально-економічного розвитку. Нормативно-правовою базою досліджень послужили закони України – “Про банки і банківську діяльність”, “Про Національний банк України”, “Про гарантування вкладів фізичних осіб”; інформаційною базою – статистичний щорічник України за 2004 рік, статистичні щорічники Львівської області за 2001–2004 роки, матеріали Бюлетеня Національного банку України та матеріали платіжного балансу України за ряд років.

Наукова новизна одержаних результатів дисертаційного дослідження полягає в такому.

Уперше:

· сформульовано визначення поняття “банківська система регіону” як суб’єкта соціально-економічної системи регіону і об’єкта економічного та державного регулювання;

· розроблено теоретичні положення щодо комплексного оцінювання ефективності діяльності банківської системи в регіоні через оцінювання підприємницької діяльності банків регіону та їх участі у сприянні розвиткові господарського комплексу регіону;

· систематизовано сукупність організаційних, економічних та громадсько-психологічних критеріїв оцінювання ефективності діяльності банківської системи регіону;

· запропоновано визначення і структуру статей балансу банківської системи регіону, що дало можливість визначити її соціально-економічну ефективність;

· запропоновано методи підвищення ефективності окремих напрямів діяльності банківських установ регіону, зокрема, шляхом підвищення рівня капіталізації, розширення спектра банківських послуг, мінімізації витрат тощо.

Удосконалено:

· методичні засади формування і розвитку бізнес-середовища регіону через програмування банківської діяльності в регіоні, які ґрунтуються на узгодженні стратегії і програм розвитку економіки регіону та програм розвитку банківської діяльності;

· методологію моніторингу банківської діяльності, яка включає оцінювання результатів банківської діяльності та оцінювання чинників, що зумовили ці результати;

· методику раннього реагування на проблеми банків, яка дає можливість упередити негативні наслідки в їх діяльності.

Практичне значення отриманих результатів полягає в розробці методичного підходу до формування стратегії функціонування та розвитку банківської системи регіону. Сформульовані організаційно-економічні засади і методичні положення дозволяють структуризувати процедуру і забезпечити паралельну розробку окремих складових стратегічної програми розвитку банківської системи в регіоні.

Основні положення та пропозиції, що сформульовані в дисертації, використані Національним банком України при вдосконаленні методів нагляду за діяльністю комерційних банків, зокрема при розробці і впровадженні нагляду на основі показників системи раннього реагування, затверджених рішенням комісії Національного банку України з питань нагляду та регулювання діяльності банків від 02.12.2003 р. № 285 та № 172 від
20.09.2004 р. (Довідка Департаменту банківського регулювання і нагляду Національного банку України № 43_/3806 від 06.06.2005 р.), Львівською обласною держадміністрацією при розробці програм соціально-економічного розвитку області на 2003–2005 роки (Довідка Головного управління економіки Львівської облдержадміністрації № 32–1/4–1398 від 31.05.2005 р.), ВАТ “Банк Універсальний” – при розробці стратегічних та поточних планів діяльності банку (Акт № 21/2555_від 01.06.2005 р.), ВАТ “Електрон Банк” – при розробці планів банку та при стратегічному плануванні банку на п’ять років (Акт № 01/2517 від 07.06.2005 р.).

Окремі теоретичні розробки та методологічні підходи використовуються в навчальному процесі, зокрема при складанні навчальних програм та підготовці методичного забезпечення з дисциплін “Центральний банк та грошово-кредитна політика”, “Операції центрального банку”, “Стратегічне управління” (Довідка Львівського банківського інституту Національного банку України № 01–15/486 від 01.06.2005 р.).

Апробація результатів дисертації. Результати дослідження – теоре-тичні положення і практичні рекомендації, що розроблені автором, – були апробовані на ряді науково-практичних конференцій:

· V міжнародній конференції “Стратегія розвитку малих і середніх банків” у контексті глобалізаційних та євроінтеграційних процесів
(м. Львів, 26 жовтня 2004 р., Львівський банківський інститут НБУ);

· щорічній науково-практичній конференції “Ефективність державного управління в контексті європейської інтеграції” (м. Львів, 23 січня 2004 р., Львівський інститут державного управління Національної академії державного управління при Президентові України);

· міжнародній науково-практичній конференції “Роль малих та середніх банків у розвитку підприємництва” (м. Львів, 22–23 травня 2002 р., Львівський банківський інститут НБУ);

· міжнародній науково-практичній конференції “Соціально-економічні проблеми видавничо-поліграфічного комплексу (ВПК) та його інфраструктура” (м. Львів, 21–22 березня 1996 р., Львівська академія друкарства).

· науково-практичній конференції “Становлення нової економічної системи в Україні” (м. Львів, 20–21 грудня 1994 р., Львівський торгово-економічний інститут).

Особистий внесок здобувача. Усі викладені в дисертації наукові результати отримані автором особисто. З наукових праць, опублікованих у співавторстві, у роботі використано лише ті ідеї та положення, що є результатом особистої роботи здобувача.

Структура та обсяг роботи. Робота складається із вступу, трьох розділів, висновків, списку використаних джерел та додатків. Дисертацію ви-кладено на 161 сторінці, включає 11 таблиць, 29 рисунків. Список викорис-таних джерел містить 176 найменувань. Додатки викладено на 29 сторінках.

Публікації. Основні положення дисертації опубліковано у дванадцяти наукових статтях і матеріалах науково-практичних конференцій. Загальний обсяг публікацій – 6,35 д. а., з яких 3,99 д. а. належать особисто авторові.

ОСНОВНИЙ ЗМІСТ РОБОТИ

У першому розділі дисертації “Теоретичні основи підвищення ефективності банківської системи регіону” запропоновано авторський підхід до формулювання основних понять, що розкривають суть банківської системи регіону, класифіковано ресурси банківської системи та чинники її формування і критерії оцінювання ефективності.

Банківською системою регіону в дисертації названо сукупність банків-ських установ, що здійснюють місію і функції посередників у русі фінансових ресурсів між суб’єктами, що володіють ними, і суб’єктами, що використовують їх для здійснення економічної діяльності відповідно до законів України та нормативів Національного банку України, є підконтрольними Національному банку, підпадають під дію специфічних актів, які видаються органами місцевої влади та можуть бути об’єднані зведеним балансом вимог, зобов’язань та капіталу. Банківська система регіону є складовою частиною банківської сис-теми України та частиною соціально-економічної системи регіону (рис. 1).

Рис. 1. Місце банківської системи регіону
в соціально-економічній системі України

Діяльність банківської системи регіону розглядається як така, що здійснюється на засадах отримання прибутку для банків та конкуренції між ними, відповідальності кожної з банківських установ за наслідки своєї діяльності, а також на засадах корпоративної громадсько-психологічної відповідальності за успіхи і невдачі окремих банківських установ. Неефективна діяльність однієї банківської установи може призвести до економічних втрат її клієнтів та до морально-психологічних втрат населення регіону (клієнтів банківської системи регіону в цілому), що негативно впливає на економічні результати системи в цілому.

Банківська система регіону має подвійну мету своєї діяльності. По-перше, забезпечення доходу банківських установ, розміщених у регіоні, а по-друге, сприяння діяльності і розвиткові соціально-економічної системи регіону, або, іншими словами, приросту валової доданої вартості регіону. Відповідно, зроблено висновок про необхідність трактування і виміру ефективності діяльності банківської системи у двох аспектах: економічної ефективності та соціальної ефективності.

Основних суб’єктів творення ефективної банківської системи регіону в дисертації виділено три групи: населення і суб’єкти господарювання, банківські установи, а також Національний банк України (територіальне управління). Функції впливу їх на соціально-економічну ефективність банківської системи регіону показано на рис. 2.

Рис. 2. Основні суб’єкти впливу
на соціально-економічну ефективність банківської системи регіону

Соціально-економічна ефективність банківської системи регіону розглядається як мультиплікативне поєднання ефективності управління діяльністю безпосередньо в банківських установах, ефективності виконання дозвільно-ліцензійних та контрольно-моніторингових функцій, що здійсню-ються Національним банком України (територіальним управлінням), ефективності від узгодження розвитку банківських послуг зі стратегією виробничо-господарського комплексу регіону, а також ефективності управління загальносистемними витратами (у тому числі адміністративними та інфраструктурними).

Основним об’єктом, управління яким зумовлює ефективність банківської системи регіону, є ресурсно-фінансова база. Ресурси цієї бази класифіковано на дві групи: реальні і потенційні. До реальних ресурсів віднесено власні кошти банків (капітал), залучені і запозичені кошти, сукупність яких викорис-товується для здійснення банком активних операцій з метою отримання доходу. До потенційних ресурсів банківської системи регіону віднесено доходи населення, доходи суб’єктів господарювання, що можуть бути залучені банківськими установами до використання. У дисертації сформульовано підходи до інтенсифікації використання реальних і потенційних ресурсів, організаційно-економічні та громадсько-психологічні критерії побудови ефективної банківської системи регіону (табл. 1).

Таблиця 1

Критерії побудови ефективної банківської системи регіону

Група засад | Засади

1. | Організація банківської мережі | 1.1. Доступність до банківських послуг за місцем проживання і праці клієнта

1.2. Забезпечення надійного захисту коштів клієнтів
та інформації

1.3. Спектр банківських послуг

1.4. Централізація банківських мереж

1.5. Інфраструктурне обслуговування

2. | Діяльність банківських установ | 2.1. Рівень доходу

2.2. Рівень рентабельності

2.3. Рівень ліквідності

2.4. Рівень маркетингу щодо залучення та розміщення коштів

3. | Суспільно-громадська психологія | 3.1. Рівень депозитних ставок

3.2. Економічна доступність кредитів для позичальників

3.3. Рівень довіри до банківської установи

3.4. Інвестиційна участь у господарських проектах регіону

4. | Виконання професійних обов’язків, норм
і нормативів | 4.1. Дотримання нормативів і стандартів

4.2. Виконання ліцензійних умов

4.3. Забезпечення мінімального рівня ризиків, перш за все кредитних

4.4. Розвиток спектра послуг

У другому розділі дисертації “Основні тенденції у розвитку банківської системи регіону” зроблено оцінювання та проведено аналіз тенденцій виконання основних функцій фінансового посередництва за матеріалами банківської системи Львівської області. Як основні виділено чотири функції банківської системи регіону: забезпечення доступності банківських послуг суб’єктам підприємницької діяльності і населенню; залучення і збереження заощаджень клієнтів; використання залучених засобів для забезпечення інвестиційної та кредитної діяльності; забезпечення проведення розрахунків між клієнтами.

Аналіз, зроблений у дисертації, показав позитивні тенденції в розвитку доступності до банківських послуг за місцем проживання і праці населення. Зокрема, на Львівщині за кількістю банківських установ на 10 тис. населення станом на 01.01.2005 р. нараховувалося 3,27 банківські установи, завдяки чому створено умови для конкуренції банківських установ щодо надання послуг. Невпинно зростає спектр послуг, що надаються банківськими установами. Чисельність персоналу, що залучається до надання банківських послуг в області, щомісяця зростає на 15–20 осіб.

Позитивні тенденції мають місце в наданні послуг щодо банківського збереження та використання заощаджень фізичних і юридичних осіб, що свідчить про ефективну депозитну і кредитну політику в більшості банківських установ. Завдяки цьому зобов’язання банківських установ Львівської області з 1999 по 2004 роки збільшилися в 7,32 раза, обсяг наданих кредитів у 8,34 раза (рис. 3). За вказаний період часу зростання зазначених показників у цілому по Україні становило, відповідно, у 6,82 та 7,51 раза.

Рис. 3. Динаміка вимог і зобов’язань
банківських установ Львівської області

У дисертації досліджено кредитний ринок Львівської області, показано тенденції підвищення ефективності банківської системи у кредитній діяльності та відзначено зростання на ньому частки банківських установ, що не належать до банків – юридичних осіб області та до найбільших банків України (рис. 4), що призвело до зменшення у 2004 році частки кредитного ринку банків – юридичних осіб області на 2,5 процентних пункту, а філій і відділень найбільших банків України – на 1,2 процентних пункту (рис. 5).

Рис. 4. Приріст заборгованостей за наданими кредитами

за банківськими установами у 2004 році

Рис. 5. Структура кредитного ринку Львівської області у 2004 році

Показано, що на кредитному ринку області має місце недостатній попит на банківські кредити з боку юридичних та фізичних осіб, що за високої пропозиції ресурсів усередині області, перш за все за рахунок населення, та попиту на них з боку суб’єктів підприємництва інших регіонів України проявляє себе у “переливанні” ресурсів у такі регіони та у збереженні достатньо високого рівня середньозважених процентних ставок за кредитами (упродовж 2004 року – на рівні 19–20% річних у гривні і 13,5–14,1% річних у ВКВ). Крім того, відзначено зростання частки витрат позичальників на різного роду послуги банків при оформленні кредитів та їх супроводженні в загальній вартості кредитів.

У третьому розділі “Напрямки підвищення ефективності банківської системи регіону” обґрунтовуються пропозиції щодо конвергенції стратегії розвитку банківської діяльності в регіоні зі стратегією розвитку його господарського комплексу, запровадження масового використання банківських послуг при здійсненні розрахункових операцій та операцій зі збереження заощаджень коштів населення та суб’єктів господарювання, зменшення витрат на здійснення операцій банківського обслуговування в умовах глобалізації соціально-економічних процесів.

У дисертації показано, що входження України в європейський і світовий соціально-економічний простір сприятиме зростання кількості клієнтів банків на регіональному рівні, передовсім кількості клієнтів – суб’єктів господарювання. Зважаючи на досвід східноєвропейських країн, у найближчі роки, на нашу думку, слід очікувати збільшення кількості малих підприємств у 3–4 рази.

Ураховуючи, що потенційні малі підприємства не володіють достатнім капіталом для ведення бізнесу, виникає потреба використання банківської позики. Оскільки вони не володіють маєтностями, розмір яких може слугувати заставою для отримання позики, зростає ймовірність збільшення банківського ризику.

Разом з тим, зважаючи на роль малих підприємств в економіці розвинених країн, для банківської системи України очевидна необхідність підтримки малих підприємств з боку банків. У дисертації пропонується розділити ризик створення нового малого підприємства, за досвідом Німеччини та Польщі, на банки двох груп:

1) обслуговуючий банк;

2) засновницький банк (регіональний фонд розвитку тощо).

Розподіл відповідальності за ризик пропонується на рівні 50 : 50. Для реалізації цієї ідеї необхідним є створення в регіоні спеціального державного регіонального фонду (регіонального банку) розвитку, діяльність якого фінансувалася б із бюджету і була запрограмована на сприяння розвиткові регіону.

Взаємовідносини між основними суб’єктами в системі “суб’єкт підприємництва – обслуговуючий банк – регіональний фонд розвитку” могли б здійснювати за схемою, поданою на рис. 6.

Рис. 6. Схема взаємовідносин між суб’єктами програми розвитку
банківської системи регіону

Важливим напрямом підвищення ефективності банківської системи регіону є розширення обсягів банківських послуг у регіоні як для фізичних та юридичних осіб, так і для населення. У дисертації сформульовано організаційно-методичні засади формування і розвитку культури споживання банківських послуг у регіоні, серед яких обґрунтовано необхідність масового запровадження банківських рахунків у населення, запровадження масових безготівкових розрахунків за допомогою сучасних технологій тощо.

Як важливий засадничий напрям підвищення ефективності банківської системи регіону в дисертації розглядається зменшення витрат на здійснення банківської діяльності. Зокрема, це стосується зберігання, перевезення, вилучення та інкасації готівки. В існуючих умовах, зокрема у Львівській області, перевезення готівки та інкасацію здійснює низка банківських установ. Недоліком такого способу є неузгодженість у діях окремих підрозділів інкасаторського обслуговування, економічні перевитрати виконання їх функцій.

Для уникнення цього недоліку в дисертації пропонується створення спеціалізованих госпрозрахункових підприємств, які б займалися перевезенням готівки та інкасацією по всій території області. Це дозволить централізувати транспортні засоби, створити єдину базу матеріально-технічного обслуговування, створити умови для навчання і підготовки персоналу інкасаторів, запровадити систему страхування цінностей, що перевозяться, встановити особову відповідальність за цінності та ін.

Підвищенню ефективності банківської системи регіону значною мірою сприяє вдосконалення методів виконання управлінських функцій з боку територіального управління Національного банку України, зокрема, контролю та моніторингу діяльності банків.

У дисертації запропоновано методологію комплексного моніторингу ефективності банківської системи регіону, яка включає вісім розділів:

1) розвиток потенціалу банківської системи регіону;

2) сприяння розвиткові економіки області;

3) характеристика діяльності банківської системи регіону на ринку залучених коштів;

4) кредитна діяльність;

5) методи раннього реагування на проблеми в діяльності банків;

6) соціально-економічна ефективність банківської системи регіону;

7) соціально-економічна ефективність банківських установ регіону;

8) формування балансу банківської системи регіону.

Соціально-економічну ефективність банківської системи регіону автор пропонує визначати шляхом мультиплікаційного поєднання відношень абсолютних результатів банківської діяльності в регіоні з результатами, що одержані в державі, на основі розрахунку інтегрального індексу за форму-
лою (1):

, (1)

де Ik – інтегральний індекс ефективності банківської системи k-го регіону;

Ijk – індекс результатів банківської системи k-го регіону в j-тій сфері діяльності / за j-тим критерієм оцінювання (показником).

Частковими показниками оцінювання визначено такі показники, як:

· валова додана вартість регіону на 10 тис. осіб;

· кількість банківських установ у регіоні на 10 тис. осіб (населення регіону, одиниць);

· зобов’язання за депозитами, млн грн на 10 тис. осіб;

· вимоги за кредитами, наданими в економіку регіону, на 10 тис. осіб, млн грн;

· вимоги за кредитами для інвестиційної діяльності на 10 тис. осіб.

На основі цього методу здійснено розрахунок інтегрального індексу реалізації банківських послуг у регіонах України у 2004 році. Соціально-економічна ефективність банківської системи Львівської області згідно із значенням інтегрального індексу становить лише 0,793 від середньої в Україні
(табл. 2).

У дисертації запропоновано методологію інтегрального оцінювання соціально-економічної ефективності реалізації банківських послуг банками, що представлені в регіоні, яка передбачає використання таких часткових показників, як кількість установ банку в регіоні, розмір кредитного портфеля, обсяг портфеля зобов’язань, операційна маржа. Розраховано індекс соціально-економічної ефективності реалізації банківських послуг 44-ма банками, установи яких розміщені на Львівщині.

Таблиця 2

Індекс соціально-економічної ефективності реалізації банківських послуг

у 2004 році в регіонах України

Регіон | Індекс валової доданої вартості | Індекс кількості банків-ських установ | Індекс об-сягу зобо-в’язань
за депози-тами | Індекс обсягу вимог
за кредитами | Інтегральний індекс

Всього по Україні | 1,000 | 1,000 | 1,000 | 1,000 | 1,000

АР Крим | 0,727 | 1,143 | 0,558 | 0,426 | 0,693

Вінницька | 0,714 | 0,708 | 0,300 | 0,301 | 0,492

Волинська | 0,691 | 0,759 | 0,432 | 0,509 | 0,592

Дніпропетровська | 1,198 | 0,964 | 1,580 | 1,499 | 1,297

Донецька | 1,247 | 0,892 | 1,073 | 0,775 | 0,989

Житомирська | 0,606 | 0,875 | 0,308 | 0,307 | 0,506

Закарпатська | 0,597 | 1,007 | 0,262 | 0,354 | 0,530

Запорізька | 1,059 | 0,909 | 0,841 | 0,853 | 0,914

Івано-Франківська | 0,752 | 0,949 | 0,534 | 0,546 | 0,687

Київська та м. Київ | 2,227 | 1,184 | 4,104 | 4,645 | 2,775

Кіровоградська | 0,722 | 1,210 | 0,320 | 0,320 | 0,605

Луганська | 0,806 | 0,885 | 0,457 | 0,344 | 0,607

Львівська | 0,772 | 0,962 | 0,891 | 0,571 | 0,793

Миколаївська | 0,881 | 1,388 | 0,528 | 0,646 | 0,833

Одеська | 1,035 | 0,944 | 0,861 | 0,923 | 0,940

Полтавська | 1,146 | 1,150 | 0,696 | 0,642 | 0,893

Рівненська | 0,692 | 0,711 | 0,343 | 0,397 | 0,527

Сумська | 0,808 | 1,261 | 0,322 | 0,359 | 0,646

Тернопільська | 0,544 | 0,942 | 0,369 | 0,280 | 0,514

Харківська | 0,961 | 0,870 | 0,752 | 0,958 | 0,883

Херсонська | 0,660 | 1,469 | 0,405 | 0,404 | 0,686

Хмельницька | 0,655 | 0,994 | 0,397 | 0,267 | 0,554

Черкаська | 0,653 | 1,160 | 0,491 | 0,400 | 0,652

Чернівецька | 0,544 | 0,798 | 0,328 | 0,323 | 0,486

Чернігівська | 0,743 | 1,077 | 0,430 | 0,427 | 0,649

Розрахунок індексу соціально-економічної ефективності кожної банківської установи Львівської області дав змогу запропонувати їх поділ за рівнем значимості (на зразок здійсненого Національним банком України поділу юридично самостійних банків на кілька груп за величиною їх чистих активів).

Банківські установи регіону (області) запропоновано поділити на чотири групи:

· найбільш значимі банки – індекс соціально-економічної ефективності яких більше ніж 2;

· великозначимі – індекс соціально-економічної ефективності яких становить від 1,0 до 2,0;

· середньозначимі – індекс соціально-економічної ефективності яких становить від 0,5 до 1,0;

· інші банки – індекс соціально-економічної ефективності яких не перевищує 0,5.

За результатами розрахунку, станом на 01.01.2005 року до групи найбільш значимих установ належала мережа 4_х банків, великозначимих – 9_ти банків, середньозначимих – 10-ти банків, мережа установ решти 21 банку відносилась до групи інших банків. До групи найбільш значимих та великозначимих банків увійшли банківські установи всіх банків, які належать до групи найбільших банків України (за винятком установ “Брокбізнесбанку” і “Райффайзенбанку”) та всі юридично самостійні банки Львівщини (за винятком ЗАТ АКБ “Львів”). З інших банків до зазначених груп увійшли лише установи АТ “Індекс-банку”, юридичну адресу якого було змінено зі Львова на м. Київ у 2000 році. Сукупний інтегральний індекс соціально-економічної ефективності найбільш значимих та великозначимих банківських установ Львівської області перевищує 2,0.

У дисертації обґрунтовується необхідність розрахунку, формулюється поняття і пропонується структура статей балансу банківської системи регіону. Балансом банківської системи регіону названо агреговану інформацію щодо напрямів використання коштів та щодо джерел формування ресурсів усіма банківськими установами області.

ВИСНОВКИ

У дисертації на базі узагальнення теоретичних і методичних підходів, досвіду здійснення банківської діяльності на регіональному рівні запропоновано нове вирішення завдань підвищення ефективності банківської системи регіону та зроблено такі висновки.

1. Підвищення ефективності банківських установ регіону можливе на основі системного підходу до управління процесами соціально-економічного розвитку регіону та його банківської системи, яка розглядається як сукупність банківських установ, що здійснюють місію і функції посередників у русі фінансових ресурсів між суб’єктами, що володіють ними, і суб’єктами, що використовують їх для здійснення економічної діяльності відповідно до законів України та нормативів Національного банку України, є підконтрольними Національному банку, підпадають під дію специфічних актів, які видаються органами місцевої влади та можуть бути об’єднані зведеним балансом вимог, зобов’язань та капіталу.

2. Обґрунтовано підходи до оцінювання ефективності банківської системи регіону через низку організаційних, економічних та психологічних критеріїв, основними з яких є

а) доступність до банківських послуг за місцем праці і проживання клієнтів;

б) достатність розміру банківського капіталу;

в) доступність банків до кредитів і капіталів інших регіонів та країн;

г) стан ринку залучення вільних коштів фізичних та юридичних осіб;

ґ) доступність кредитів для позичальників;

д) обсяг інвестиційної діяльності банків;

е) стан ринку банківських послуг;

є) організація перевезення готівки та інкасаторського обслуговування.

3. Для оцінки соціально-економічної ефективності банківських установ регіону запропоновано методику з використанням розрахунку інтегральних показників, що дозволяє визначати рейтинг банківських установ регіону.

4. Запропоновано методику оцінки соціально-економічної ефективності банківської системи регіону в цілому, що дає змогу визначити її позиції серед банківських систем інших регіонів України.

5. Дослідження ефективності банківської системи регіону дозволило визначити найважливіші напрями її забезпечення, зокрема, через:

5.1) підвищення рівня капіталізації банків;

5.2) розширення спектра банківських послуг;

5.3) мінімізації витрат на здійснення банківських операцій;

5.4) узгодження стратегії розвитку банківської діяльності в регіоні зі стратегією розвитку господарського комплексу;

5.5) розвиток культури споживання банківських послуг, у тому числі через масове запровадження банківських рахунків у населення та запровадження масових безготівкових розрахунків за допомогою сучасних технологій.

6. З’ясування суті ефективності банківської системи регіону дозволило сформувати підходи до вдосконалення методів регулювання діяльністю банківських установ регіону з боку територіального управління Національного банку та регіональних органів влади. До основних таких напрямів належать:

а) здійснення моніторингу соціально-економічної ефективності банківських установ та їх участі у функціонуванні та сприянні розвиткові господарського комплексу регіону;

б) здійснення моніторингу фінансового стану банківських установ. Запропоновано методологію комплексу моніторингу щодо об’єктивного оцінювання діяльності банків, що дає можливість упередити негативні наслідки в їх діяльності, а також забезпечити інформування банківських клієнтів про економічну і соціально-економічну ефективність їх діяльності.

На підставі результатів дисертаційного дослідження рекомендовано врахувати такі пропозиції:

- керівникам регіональних органів влади та територіальних управлінь Національного банку: для підвищення соціально-економічної ефективності банківської системи регіону забезпечувати узгодженість стратегії розвитку регіону з організаційними, економічними та психологічними критеріями ефективності його банківської системи;

- керівникам банків: застосовувати методику оцінювання ефективності банківських установ із використанням розрахунку інтегральних показників для стратегічного та поточного планування їх діяльності.

СПИСОК ОПУБЛІКОВАНИХ ПРАЦЬ ЗА ТЕМОЮ ДИСЕРТАЦІЇ

Публікації в наукових фахових виданнях:

1. Могильницька М.П. Проблеми банківського нагляду в системі промислово-фінансової групи // Збірник наукових праць ДУ “Львівська політехніка”. – Львів, 1996. – № 312. – С. 12–14 (0,18 д. а.).

2. Могильницька М.П. Особливості банківського нагляду в сучасних умовах // Соціально-економічні дослідження в перехідний період. Банківська і фінансово-кредитна система та їх роль у сучасних умовах / ІРД НАН України. – Львів, 2000. – Вип. ХVІІ. – С. 66–74 (0,56 д. а.).

3. Могильницька М.П. Перспективи розвитку малих та середніх банків. Доцільність створення та ефективність їх діяльності // Регіональна економіка. – 2002. – № 4. – С. 199–202 (0,25 д. а.).

4. Могильницька М.П. Банки Львова – минуле і сучасне / Управління Національного банку України у Львівській області. – Львів: ІРД НАН України; ЛБІ НБУ, 2002. – С. 75–79 (0,37 д. а.).

5. Федець А.В., Могильницька М.П. Застосування нових інформаційних технологій підтримки прийняття державних управлінських рішень // Соціально-економічні дослідження в перехідний період / ІРД НАН України. – Львів, 2003. – Вип. 5 (ХLІІІ). – Част. I. – С. 402–408. (0,44 д. а.) (Особистий внесок: пропозиції щодо критеріїв оцінювання діяльності банків регіону – 0,22 д. а.).

6. Могильницька М.П., Побурко Я.О. Про оцінювання банківської системи регіону // Регіональна економіка. – 2005. – № 2. – С. 206–213 (0,56 д. а.). (Особистий внесок: класифікація чинників формування соціально-економічної ефективності банківської системи регіону – 0,28 д. а.).

7. Могильницька М.П., Васюта В.О., Побурко Я.О. Ефективність банківської системи регіону: методологія і апробація моніторингу: Препр. наук. доповіді / НАН України. Інститут регіональних досліджень. – Львів, 2005. – 63 c. (2,62 д. а.) (Особистий внесок: пропозиції щодо структури статис-тичного моніторингу діяльності банківської системи регіону – 0,88 д. а.).

Публікації в інших виданнях:

8. Могильницька М.П. Організація і регулювання грошово-готівкового обігу // Становлення нової економічної системи в Україні: Матеріали науково-практичної конференції 20–21 грудня 1994 р. / Наук. ред. Г. І. Башнянин. – Львів: Львівський торговельно-економічний інститут, 1994. – Ч. 5. – С. 103–106 (0,25 д. а.).

9. Могильницька М.П. Банківський нагляд – запорука стабільності фінансової системи і розвитку економіки // Соціально-економічні проблеми видавничо-поліграфічного комплексу (ВПК) та його інфраструктур: Доповіді і повідомлення міжнародної науково-практичної конференції 21 –22 березня 1996 р. / Відп. за вип. З.М.Холод. – Львів: Українська академія друкарства, 1996. – С. 132–134 (0,18 д. а.).

10. Федець А.В., Могильницька М.П., Огірко І.В. Інформаційні технології банківської діяльності // Ефективність державного управління в контексті європейської інтеграції: Матеріали науково-практичної конференції 23 січня 2004 р. / За заг. ред. А.О. Чемериса. – Львів: Львівський регіональний інститут державного управління Національної академії державного управління при Президентові України, 2004. – Част. 1. – С. 195–198
(0,25 д. а.) (Особистий внесок: пропозиції щодо оцінювання ефективності банківської системи регіону – 0,13 д. а.).

11. Могильницька М.П. Банки Львівщини: тенденції сучасності // Вісник НБУ. – 2004. – № 12.– С. 4–9 (0,37 д. а.).

12. Могильницька М.П. Проблеми розвитку банківської системи Львівської області у 2004 р. // Трансформаційні процеси в різних сферах економіки та їх соціально-економічні наслідки: Матеріали засідання “круглого столу”
28 лютого 2005 р. / Редкол.: Відп. ред. акад. НАН України М.І. Долішній. – Львів: ІРД НАН України, 2005. – С. 40–44 (0,32 д. а.).

АНОТАЦІЯ

Могильницька М. П. Підвищення ефективності банківської системи регіону. – Рукопис.

Дисертація на здобуття наукового ступеня кандидата економічних наук за спеціальністю 08.04.01 – Фінанси, грошовий обіг і кредит / Інститут регіональних досліджень НАН України. – Львів, 2005.

У дисертації обґрунтовуються теоретичні положення, методологічні та методичні рекомендації щодо підвищення ефективності банківської системи регіону. Сформульовано визначення понять “банківська система регіону”, “соціально-економічна ефективність банківської системи регіону”. Класифіковано чинники формування ефективності банківської системи регіону. Розроблено й апробовано методологію її оцінювання.

Обґрунтовано пропозиції щодо конвергенції стратегії розвитку банківської діяльності в регіоні зі стратегією розвитку бізнес-середовища регіону.

Ключові слова: банк, регіон, банківська система регіону, ефективність, критерій, індекс, депозит, кредит, стратегія, моніторинг.

АННОТАЦИЯ

Могильницкая М. П. Повышение эффективности банковской системы региона. – Рукопись.

Диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук по специальности 08.04.01 – Финансы, денежный оборот и кредит / Институт региональных исследований НАН Украины. – Львов, 2005.

В диссертации обосновываются теоретические, методологические и методические рекомендации относительно повышения эффективности банковской системы региона. Сформулировано определение понятия “банковская система региона”. Классифицированы факторы формирования социально-экономической эффективности банковской системы региона. Предложен комплекс организационно-экономических и общественно-психологических критериев оценивания её эффективности.

Сформулировано определение “ресурсно-финансовая база банковской системы региона”, совокупность ресурсов за особенностями управления ими классифицировано на две группы: реальные и потенциальные. Рассмотрены особенности управления их использованием.

Выполнены оценивание и анализ тенденций осуществления основных функций финансового посредничества на материалах банковской системы Львовской области. В качестве основных функций выделено четыре: обеспечение доступности банковских услуг субъектам предпринимательской деятельности и населения; привлечение и сохранение сбережений клиентов; использование привлеченных средств для обеспечения инвестиционной и кредитной деятельности; обеспечение проведения расчетов между клиентами.

Обоснованы предложения относительно конвергенции стратегии развития банковской деятельности в регионе и стратегии развития хозяйственного комплекса региона, внедрения массового использования банковских услуг при осуществлении расчетных операций и операций по сохранению сбережений населения и субъектов предпринимательства.

Обоснованы предложения о конвергенции стратегии развития банковской деятельности в регионе со стратегией развития бизнес-среды региона.

Учитывая необходимость банковской поддержки возрастания количества малых и средних предприятий в Украине (по аналогии со странами Европы) предложено создавать в регионах государственные учредительские банки. Это позволит разделить ответственность за риск с обслуживающим банком.

Ключевые слова: банк, регион, банковская система региона, эффективность, критерий, индекс, депозит, кредит, стратегия, мониторинг.

SUMMARY

Mohylnytska M. P. Increasing the effectiveness of a region banking system. – Manuscript.

Dissertation on getting qualification level of candidate of sciences on speciality 08.04.01 – Finance, money circulation and credit / Institute of Regional Researches NAS of Ukraine. – Lviv, 2005.

Theoretical, methodological and methodical recommendations on increasing the effectiveness of a region banking system are substantiated. Definitions of the notions “region banking system” and “social effectiveness of region banking system” are formulated. Factors of formation of the effective region banking system are classified. Methodology of its avaluation is desined and tested.

Offers on convergence of strategy of development of bank activity in region with strategy of development of business-environment of region are proved.

Key words: bank, region, region banking system, effectiveness, criteria, index, deposit, credit, strategy, monitering.

Підписано до друку 15.09.2005. Формат 60841/16.

Обл.-вид. арк. 0,8. Умовн. друк. арк. 1,16.

Наклад 100. Зам. № 506/05.

Львівський банківський інститут Національного банку України.

79005 Львів, просп. Т. Г. Шевченка, 9